Забывать деньги в карманах приходилось, наверное, каждому. Удивительно, но многие россияне умудряются забывать средства на банковских счетах. Откуда берутся «ненужные» деньги, какие банковские вклады считаются невостребованными и что с ними может произойти — рассказываем в этой статье.
В швейцарском банке UBS в Цюрихе на счете №611361 хранится 12,9 франка. Их владелец — Владимир Ульянов-Ленин, вернее, его наследники. Живя в эмиграции в Швейцарии, Ленин открыл счет в местном банке, а в 1917 году, перед отъездом в Россию, не стал его закрыть. Тогда там лежало 5,5 франков, но за многие годы набежали проценты.
В современной России тоже есть вклады, которыми долгое время никто не интересуется. По разным оценкам, невостребованными в российских банках остаются от 200 млрд рублей до 1,4 трлн. Большинство экспертов склоняются к миллиардам рублей, но посчитать точную сумму невозможно.
Что такое невостребованный вклад?
Четкого определения не существует. Но есть вклады, за которыми долгое время никто не обращается. Обычно это происходит потому, что владелец умер, а наследников нет. В этом случае воспользоваться деньгами никто не сможет — они останутся в банке.
Кроме того, наследники могут не знать, что у покойного был счет. Даже если предположить, что вклад есть, разыскать его будет сложно: нотариусы делают запросы точечно, то есть в каждый банк по отдельности. Узнать информацию о всех банках даже в пределах одного региона сложно.
Иногда человек переезжает в другую страну и физически не может вернуться за вкладом.
Причина может быть и совсем банальной — о сбережениях забыли. А если сумма небольшая — владелец может полениться идти в банк закрывать счет, и деньги останутся на нем. Так по разным причинам в стране и набегают миллиарды.
Может ли банк присвоить вклад?
Даже если за вкладом никто не приходит долгие годы, присвоить деньги клиента банк не имеет права. Согласно ст. 208 ГК РФ, исковой давности по вкладам нет. Обратиться за деньгами можно хоть через 5, хоть через 25 лет. Сослаться на то, что прошло слишком много времени с момента открытия, банк не имеет права.
Также он не может сослаться на то, что вкладчик умер, — в таком случае право пользования средствами переходит наследникам. Более того, если они вспомнят, что у прабабушки был счет в конкретном банке, могут обратиться за деньгами, и банк должен их выдать. Но даже, если наследники не объявляются, в законе нет механизма, согласно которому вклад переходит банку.
Он может распоряжаться этими деньгами точно также, как распоряжается средствами остальных вкладчиков, но закрывать счет не имеет права. Теоретически вклад может перейти в собственность государства, но для этого его должны признать выморочным имуществом, а это сложная процедура.
Накопительный счет в рублях «АТБ. Счет». Срок размещения, минимальный первоначальный взнос, пополнение, расходные операции не ограничены. Ставка 12% годовых. Ежемесячная выплата процентов исходя из минимального остатка по счету. Открытие и управление в мобильном или интернет-банке. Используйте как счет-копилку и накопите на любые цели.
Как поступают банки с невостребованными вкладами?
Деньги на счете продолжат являться собственностью вкладчика, даже если срок действия депозита давно истек. Как с ними поступит банк, зависит от условий договора. Чаще всего договор вклада продлевается, причем неограниченное количество раз — это называется «количественно неограниченная пролонгация». Он может продлеваться на тех же условиях или новых, но, как правило, на сумму продолжит набегать символический процент.
Но если в договоре прописана комиссия за обслуживание счета, банк будет ее снимать. Тогда, обратившись за снятием средств через долгое время, вкладчик может обнаружить, что часть денег или даже всю сумму списали за обслуживание. Поэтому важно внимательно изучать договор: в нем должны быть отражены все условия.
Еще банк может перевести деньги на специальный счет в Центробанке — это предусмотрено ст. 859 ГК РФ. Такое может произойти, если по счету на протяжении двух лет не было никаких операций, а клиент никак не реагирует на просьбы банка решить вопрос с остатком. Другой вариант — сумма была незначительной и после списания за обслуживание счета остаток получился меньше, чем положено по договору. А увеличивать его клиент отказывается.
В обоих случаях, чтобы перевести деньги в Центробанк, потребуется суд. Если позже клиент или его наследники все же придут за остатком — отдать должны ровно ту сумму, которая была передана в Центробанк.
Также, деньги направят в Центробанк, если банк лишится лицензии. В этом случае вкладчик имеет право претендовать на получение страховой выплаты в размере до 1,4 млн рублей, включая начисленные проценты. Но для этого надо, чтобы банк был участником системы страхования вкладов.
В Азиатско-Тихоокеанском банке (АО) можно оформить вклад «Добро пожаловать». Минимальная сумма вклада – 50 000 рублей, максимальная сумма не ограничена. Пополнение возможно в первые 90 дней с даты открытия. Срок действия вклада разделен на процентные периоды, для каждого из которых действует индивидуальная процентная ставка. Максимальный доход до 15% годовых. Если срок вклада закончился, сумма вклада перечисляется банком на счет вкладчика, указанный в заявлении на открытие вклада по истечении срока хранения вклада.
Заключение
Банк не имеет права присвоить себе вклад клиента — деньги останутся собственностью вкладчика, даже если не обращаться за ними очень долго. А после его смерти право на их получение перейдет наследникам.
Но бывает, что вкладчик вспоминает о вкладе через много лет, и оказывается, что его передали в Центробанк или списали за обслуживание. Поэтому важно понимать условия договора и не забывать о своих финансовых вложениях.
В Азиатско-Тихоокеанском банке (АО) можно открыть вклад или счет как в отделении, так и онлайн, что позволяет существенно сэкономить время на поездку в офис.
