Долговой ямой называют ситуацию, когда человек тратит больше, чем может себе позволить, из-за чего вынужден снова и снова прибегать к помощи займов. С таким подходом полезный финансовый инструмент может стать причиной больших проблем с деньгами.
Рассказываем, как не загнать себя в финансовую яму и что делать, если все-таки в нее попали.
Почему закредитованность — это проблема
Необходимость выплачивать долги висит над человеком грозовой тучей. Большую часть зарплаты приходится отдавать на внесение ежемесячных платежей, заемщик живет в условиях постоянной нехватки денег.
Мысли о непосильных финансовых обязательствах вызывают протяженный стресс: появляются бессонница и тревога. Нагрузки на психику неизбежно влияют на физическое здоровье: появляются проблемы с сердечно-сосудистой системой, иммунитетом, человек начинает чаще болеть.
Сложность в том, что сумма долга непрерывно растет. Чтобы решить проблему, нужно выяснить, какие действия привели заемщика к финансовому краху.
Почему люди попадают в финансовую яму
Частая причина закредитованности — внешние обстоятельства, которые человек не может контролировать. Увольнение с работы, внезапная болезнь, непредвиденные траты — всё это увеличивает финансовую нагрузку на бюджет, заставляет искать дополнительные источники средств. Поэтому люди необдуманно берут займы, оформляют кредитные карты, занимают у родственников, — а потом понимают, что не могут вернуть полную сумму в срок.
Однако долги копятся и по другим причинам:
- Отсутствие финансового планирования
Контроль доходов и расходов помогает отслеживать, на что уходят деньги. Если продумывать бюджет заранее и следовать плану, будет легче не потратить лишнего. Полезно также закладывать в бюджет отчисления в финансовую подушку.
- Невнимательность при оформлении кредита
Поверхностное изучение кредитного договора и поспешное его подписание — тоже частая причина попадания в долговую яму. Если человек плохо знаком с условиями займа, он не в полной мере понимает, когда и какую сумму ему нужно платить. Проценты по кредиту могут оказаться слишком высокими, а ежемесячный платеж — непосильным.
- Неразумное использование кредитов
Кредиты приносят пользу, если подходить к их использованию взвешенно и обдуманно. Но обращаться за заемными средствами для покупки вещи, без которой можно обойтись — не только нецелесообразно, но и опасно для ваших финансов. Потому что каждый новый заем — это дополнительная нагрузка на личный или семейный бюджет.
С последним в скором будущем начнет помогать самозапрет на кредиты. Подробнее о новом законопроекте мы писали здесь.
Как выбраться из долгов
Хорошая новость в том, что даже из глубокой долговой ямы можно выбраться. Есть несколько способов, как это сделать:
- Рефинансировать открытые займы. Рефинансирование также называют перекредитованием — это процедура открытия одного нового кредита для погашения старых. Такой подход позволяет упростить систему выплат, объединив несколько маленьких кредитов в один большой. В перекредитовании есть смысл, если по новым условиям договора процент переплат уменьшится хотя бы на 2%, и если на момент подачи заявки человек выплатил менее половины суммы долга.
- Реструктурировать кредиты. Реструктуризация — поиск компромисса между банком и заемщиком. Задача клиента — доказать кредитору, что возможности платить по счетам нет, и попросить его о новых условиях по кредиту. Для этого придется приложить подкрепляющий документ: справку о доходах, о временной нетрудоспособности, об уходе в декретный отпуск.
- Уйти на кредитные каникулы. Кредитные каникулы — отсрочка платежей на период не более полугода. В это время заемщику не придется платить по кредиту, а банк не будет начислять дополнительные проценты или пени. Обращение за каникулами не сокращает размер долга — лишь дает время на финансовое восстановление клиента.
- Банкротство. Обращаться к этому методу стоит в последнюю очередь. Пройти процедуру банкротства во внесудебном порядке можно, если сумма долга физлица не превышает 500 тысяч рублей. Если задолженность человека выше, его ожидает судебное банкротство — дорогой и длительный процесс.
Как не попасть в долговую яму
Чтобы не копить долги, нужно планировать бюджет, контролировать доходы и расходы, тщательно изучать кредитный договор перед подписанием. Избежать финансовой катастрофы также поможет регулярная проверка Персонального кредитного рейтинга. Ухудшение этого показателя сигнализирует заемщику о проблеме: возможно, он набрал слишком много кредитов или забывает вовремя вносить платежи.
Проверять ПКР полезно не только тем, кто уже взял кредиты, но и тем, кто только планирует подать заявку: рейтинг дает оценить шансы на одобрение займа банком. Запросить Персональный кредитный рейтинг на сайте НБКИ можно бесплатно неограниченное количество раз — https://clck.ru/34xB7f.