Обычно в придачу к кредитному договору непременно будет идти "Подключение к Программе страхования Банка".
Вы можете отказаться от "Программы страхования" (дело добровольное), но тогда в кредите могут отказать или ставка будет выше... в общем, берите пока дают.
А я эти банковские программы страхования терпеть не могу. Банки в 10 раз дороже навязывают потребителям то, что в 20 раз дешевле. Помните, наверное, банковскую страховку за 65000 рублей, которая в страховой компании 3500 стоила.
Недавно на моем канале была очередная заметка, где я объяснял почему эти банковские Программы страхования вне закона. Когда-нибудь мы обязательно добьемся официального объявления вне закона этой "страховой" практики недобросовестных банкиров. Вот ссылка, если интересно:
В этой заметке будет инструкция на тот случай, если вы
- намерены оформить потребительский кредит,
- не желаете переплачивать за подключение к Программе страхования, и
- хотите сохранить сниженную за страхование ставку по кредиту.
Тут будет минимум теории (она в других заметках) и максимум практики.
Начнём. Будем просить 1 000 000 рублей под 8,9% на 3 года.
Заполняю заявку на сайте Банка (через Госуслуги, говорят, вероятность одобрения выше). Даю согласие на обработку персональных данных (конечно,ознакомившись с политикой обработки). Отправляю. Жду звонка.
Оперативно! В тот же день приятным голосом по телефону сотрудник Банка приглашает с документами в офис. Заявка предварительно одобрена.
Документы по списку: паспорт, справка о доходах, трудовая занятость... военный билет. Заявления, согласия, уведомления, поручения... Спустя некоторое время в личном кабинете красуется свежий кредит под 8,9% годовых - сниженная ставка.
Ах! да, в сумме кредита красуется еще и страховка 130 000 рублей. Просил миллион, получил миллион, но вернуть должен 1 130 000 ещё и с процентами от этих 1 130 000.
От страховки можно отказаться в течение 14 дней, но тогда процентная ставка увеличится минимум вдвое. Такое условие указано в договоре и на сайте Банка:
Условия (сниженная ставка) действительны при заключении договора страхования, соответствующего условиям продукта для заемщиков, соответствующих риск-политике банка и получивших одобрение банка по заявке. Годовая ставка без учёта страхования: 12,5–28,9%..., 12,5–29,5% ... определяется индивидуально на основании скоринга
Отказаться от страховки в течение 14 дней
Ладно, деньги есть и время есть. Будем отказываться.
Отказаться от ненужной страховки можно, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения». (по ссылке можете ознакомиться с памяткой Центрального банка РФ).
В кредитном договоре есть пункт о страховании. Прописаны страховые риски; срок страхования равный сроку кредита; страховая компания указана; условия договора страхования.
Иду на сайт той страховой компании, в которой меня застраховал Банк. Изучаю их тарифы на страхование этих же рисков. Вроде бы дешевле выходит.
А если сравнить с тарифами других страховых компаний?
В поиске набираю "страховые компании аккредитованные Банком". Получаю список страховщиков. Есть из чего выбрать...
Выбор есть - можно выбирать. Изучаю тарифы, сравниваю, выбираю.
Кстати, совсем не обязательно, чтобы страховая компания была аккредитована банком, если она отвечает соответствующим требованиям. При этом по сути не так много страховщиков, у которых можно такую страховку оформить, и практически все они аккредитованы во всех крупных банках, коих тоже не так много.
Дешевле всех вышло у страховой компании, которая будто принципиально уже лет 5 мне ОСАГО отказывается оформлять. И в этот раз они тоже отказались страховать жизнь и здоровье.
На втором месте предложение страховщика на 500 рублей дороже первого, но тоже годится. По 5000 рублей в год, итого 15000 рублей - это выгоднее чем навязанные Банком 130 000 рублей.
Беру! Дайте два, а лучше три.
Тут важно, чтобы:
- Страховые риски в новом полисе страхования совпадали с рисками указанными в кредитном договоре (старом полисе);
- Страховая сумма в новом полисе должна быть не меньше суммы (лучше - такой же), чем в старом полисе (в кредитном договоре);
- Новый полис страхования может быть заключен как на 1 год, так и на весь срок кредита;
- Оплата страховой премии может как сразу за весь срок договора, так и частями ежегодно.
Оплачивать? - давайте тремя платежами по одному каждый год.
Подать заявление в Банк
Новую страховку по разумной цене оформил. Можно теперь и от неразумной старой отказаться.
Готовлю заявление в Банк. (у некоторых банков и страховщиков на сайте заботливо заготовлены шаблоны таких заявлений; но можно и в свободной форме)
Вот пример заявления в ворде: Бланк Заявления об отказе от программы страхования с сохранением ставки.doc
И он же в ПДФ: Бланк Заявления об отказе от программы страхования с сохранением ставки.pdf
Заполняю, подписываю, направляю в Банк и Страховую компанию. Желательно вручить под роспись, чтобы отметку поставили.
Собственно, на этом история с Программой страхования по завышенной цене должна закончится, а ставка по кредиту должна остаться неизменной, если банкир оказался разумный и добросовестный.
Разумный банкир - редкость
Разумный и добросовестный банкир - он как гигантская мягкотелая черепаха - существо редкое :)
В том случае, если банкир нам попадется не разумный, не добросовестный и вдовесок упрямый, придётся еще немного повозиться с бумагами.
Получив заявление об отказе от навязанной страховки, Банк и Страховая компания непременно вернут сумму страховой премии. Они понимают, что по суду с них будет взыскана эта сумма полностью и еще штраф с неустойкой, предусмотренные Законом о защите прав потребителей.
Но вслед за расторжением навязанного договора страхования Банк может изменить условия кредитного договора - повысить ставку и размер ежемесячного платежа. Об этом Банк обычно сообщает в СМС, в личном кабинете заемщика или письмом в адрес заемщика с новым графиком платежей.
И вот, наш Банк повысил ставку по кредиту в связи с нашим отказом от договора страхования.
Ладно. Готовим досудебную претензию.
Вот пример досудебной претензии в ворде: Досудебная претензия к Заявлению об отказе от программы страхования с сохранением ставки.doc
И он же в ПДФ: Досудебная претензия к Заявлению об отказе от программы страхования с сохранением ставки.pdf
Заполняю, подписываю, направляю в Банк. Желательно вручить под роспись, чтобы отметку поставили.
Можно и в Службу финансового уполномоченного жалобу отправить, если после получения претензии Банк откажет.
Вот пример заявления финансовому уполномоченному в ворде: Заявление финансовому уполномоченному к Заявлению об отказе от программы страхования с сохранением ставки.doc
И он же в ПДФ: Заявление финансовому уполномоченному к Заявлению об отказе от программы страхования с сохранением ставки.pdf
После направления претензии нужно подождать. Дадим время Банку на добровольное урегулирование спора. Советую выждать 30 календарных дней.
Если за это время требования претензии добровольно не удовлетворены или Банк прислал отказ, идем с исковым заявлением в суд.
Так как основное требование - Признать незаконными действия Ответчика по изменению процентной ставки - обращаться будем в районный суд по своему выбору (по выбору потребителя).
Вот пример искового заявления в ворде: Исковое заявление к Заявлению об отказе от программы страхования с сохранением ставки.doc
И он же в ПДФ: Исковое заявление к Заявлению об отказе от программы страхования с сохранением ставки.pdf
Скачиваем исковое по ссылке, дополняем своими обстоятельствами. Распечатываем, подписываем, подаем в суд. Госпошлину платить не нужно.
А дальше будет судебное разбирательство, по итогу которого районный суд удовлетворит требования:
- Признает незаконными действия Банка по изменению процентной ставки по Договору потребительского кредита;
- Возложит на Банк обязанность применить к Договору потребительского кредита первоначальную процентную ставку;
- Взыщет с Банка в пользу потребителя компенсацию морального вреда, а может быть и штраф;
- Госпошлину еще с Банка в бюджет взыщет.
Вступившее в законную силу решение суда можно будет взять с собой в Банк. С гордо поднятой головой и чувством выполненного долга можно будет этим решением помахать перед банкиром, требуя таки вернуть сниженную ставку и больше так не шалить.
В заключение
Вот такая получилась инструкция на тот случай, если вы намерены оформить потребительский кредит, хотите сохранить сниженную за страхование ставку по кредиту, но не желаете переплачивать за подключение к Программе страхования.
Настоятельно прошу не поощрять укоренившуюся "страховую" практику недобросовестных банкиров и беречь свои денежные средства, которые совсем не обязательно дарить банку в виде переплаты за навязанную страховку.
Очень прошу. Берегите гигантских мягкотелых черепах добросовестных банкиров, которых с каждым днём становится всё меньше.
Надеюсь, данная инструкция будет полезна. Верю, что банковское страхование уйдёт в прошлое, если все потребители финансовых услуг будут знать о своих правах и способах их защиты.
Кстати, если поддержите заметку "пальцем вверх" или поделитесь ею, гораздо больше людей смогут её увидеть. Редко об этом прошу, но эта тема, на мой взгляд, достойна широкого распространения.
Спасибо!
Подписывайтесь на канал, если еще не подписаны
Ставьте "палец вверх", делитесь в соцсетях, оставляйте комментарии
Подписывайтесь на канал в Телеграме, чтобы не пропускать заметки
Найти меня можно на сайте: buro26.ru, если понадоблюсь
