Что такое кредит?
Кредит – это ссуда, предоставленная кредитором (в данном случае банком) заемщику под определенные проценты за пользование деньгами. Кредиты выдаются физическим и юридическим лицам.
Что такое рассрочка?
Рассрочка – это способ оплаты товаров или услуг, при котором платеж производится не в полной сумме их стоимости, а по частям.
«Рассрочка наиболее распространена при продаже розничных товаров в кредит»
Отличие рассрочки от кредита в магазинах?
Период погашения. При оформлении покупки в кредит или рассрочку клиент получает деньги на конкретный срок. При кредите срок от года до семи лет. Рассрочка оформляется на короткий срок – год, редко два года.
Проценты. При оформлении кредита клиент получает нужную сумму денег от банка и обязуется погасить ее вместе с процентами за использование этих средств. Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей, в зависимости от условий кредита и финансовой политики банка. Рассрочка предполагает покупку товара или услуги без уплаты процентов.
Залог. В случае кредита, при больших суммах банк может потребовать залоговое обеспечение, такое как недвижимость или автомобиль, чтобы застраховаться от возможных неплатежей со стороны заемщика. Рассрочка оформляется без залога.
Предмет покупки. В кредит вы можете взять деньги, чтобы самостоятельно выбрать товар в любой торговой точке по лучшей цене. Рассрочка оформляется на конкретный товар в определённом магазине. Цена товара может быть выше, т.к. скидки и акции обычно на рассрочку не распространяются.
Основное различие между кредитом и рассрочкой в том, что правоотношения при кредите возникают между банком и покупателем товара, а при рассрочке – между продавцом и покупателем. Это при простых схемах приобретения товаров и услуг.
«При кредите заемщик берет деньги у банка, оплачивает ими покупку и затем рассчитывается с банком. При рассрочке же покупатель выплачивает стоимость покупки продавцу, не оплачивая ему процент за пользование деньгами. Таким образом, при рассрочке нет процентов и переплат, а при кредите есть»
Кредиты оформляют только банки и МФО, рассрочку же теоретически может оформить продавец любого товара или услуги (застройщик, магазин, адвокат и т.д.)
Какие именно нужны документы для кредита и рассрочки?
Необходимые для кредита (займа) документы определяются непосредственно каждым учреждением, но, как правило, этот список стандартен. Для МФО это паспорт, СНИЛС и ИНН; для банков кроме паспорта часто необходим документ, подтверждающий размер дохода. Также может потребоваться документ, подтверждающий место работы (копия трудовой книжки, официальная справка с места работы или учебы).
Требования к заемщику при оформлении кредита или рассрочки?
Требования к заемщику по кредиту (займу) устанавливаются каждым кредитором в отдельности. Из общих – это трудоспособный возраст, как минимум совершеннолетний. По его словам, как правило, банки также требуют наличие официального трудоустройства и соответствие дохода определенному уровню. В МФО предоставление подтверждающих документов необязательно, однако повышает вероятность одобрения.
«Для рассрочки единственным условием обычно является приобретение товара. Также может предусматриваться возврат товара, если покупатель не выплачивает рассрочку»
Что лучше: рассрочка или кредит?
Если сумма небольшая, а рассрочка предоставляется производителем и действительно беспроцентна, то есть по ней нет скрытых комиссий и переплат, то рассрочка, конечно, выгоднее. Если же под рассрочкой скрывается кредит у партнера, который предусматривает и комиссии, и проценты, пусть даже частично компенсированные магазином, нужно сравнивать условия по конкретному предложению и кредиту (займу) на ту же сумму, оформленному напрямую у кредитора.
«В большинстве случаев кредит (заем) непосредственно в банке или МФО обходится клиенту дешевле, поскольку позволяет избежать комиссии посредника»
Есть схемы, при которых взаимодействуют и покупатели, и продавцы, и банки. Для покупателя на первый взгляд может быть заявлена рассрочка, но, по сути, за ней скрываются кредитные взаимоотношения, при которых проценты «вшиты» в стоимость товара.
«Программы бывают разные, нужно внимательно читать условия и нюансы. Они, как правило, предлагаются именно в точках продавцов, поскольку те заинтересованы реализовать товар, а банк заинтересован оформить кредит. При таком расположении меньше рисков потерять покупателя в тот период, пока он пойдет выбирать банк и сравнивать условия получения денег на покупку».
Итоги:
- Основное различие между кредитом и рассрочкой в том, что правоотношения при кредите возникают между банком и покупателем товара, а при рассрочке – между продавцом и покупателем.
- При кредите заемщик берет деньги у банка, оплачивает ими покупку и затем рассчитывается с банком. При рассрочке же покупатель выплачивает стоимость покупки продавцу, не оплачивая ему процент за пользование деньгами.
- При рассрочке нет процентов и переплат, а при кредите есть