Госдума приняла закон о бессрочном праве заёмщика оформить кредитные каникулы. Рассказываем, в каких случаях можно получить отсрочку в выплате долга.
Кто может взять кредитные каникулы и когда
Кредитные каникулы, согласно проекту, принятому Госдумой, можно будет взять в любое время действия кредитного договора.
До этого кредитные каникулы по потребкредитам можно было взять лишь во время пандемии. Затем эту возможность продлевали. Право взять кредитные каникулы сейчас действует до конца 2023 года, а с 1 января 2024 года станет бессрочным.
Вот кто может оформить кредитные каникулы:
- заёмщики, у которых облагаемый налогом доход упал более чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущий год;
- заёмщики, живущие в жилом доме или квартире в зоне чрезвычайной ситуации — но только с 1 января 2024 года.
Доход заёмщика с 2024 года будет считаться средний — за два месяца до месяца обращения с заявлением на кредитные каникулы. Сравниваться он будет со средним доходом за предыдущие 12 месяцев. Если есть созаёмщики, могут сравнить их совокупный доход.
Кредитные каникулы с 1 января 2024 года можно будет взять для кредитов, размер которых не превышает:
- 150 000 ₽ — для кредитных карт;
- 1 600 000 ₽ — для автокредитов;
- 450 000 ₽ — для остальных потребкредитов (кредит наличными, микрозаймы).
При этом до конца 2023 года получится оформить кредитные каникулы, если размер займа не превышает:
- 100 000 ₽ — для кредитных карт;
- 700 000 ₽ — для автокредитов;
- 300 000 ₽ — для остальных кредитов для физлиц или 350 000 ₽ — для индивидуальных предпринимателей.
Воспользоваться кредитными каникулами можно только один раз за всё время действия кредитного договора.
На день подачи заявления на каникулы заёмщик не должен быть признан банкротом.
Ипотечные каникулы тоже можно оформить в любое время, это право ввели ещё в 2019 году в законе №353-ФЗ. Их максимальный срок также равен шести месяцам, а оформить каникулы по ипотеке могут заёмщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию: потеря работы, инвалидность I или II группы, больничный сроком более двух месяцев подряд, снижение дохода минимум на 30% или на 20% с увеличением количества иждивенцев, чрезвычайная ситуация. Важно, чтобы размер ипотеки не превышал 15 миллионов ₽, а жильё у заёмщика было единственным.
Как получить кредитные каникулы
Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно подать заявление в банк или в микрофинансовую организацию (МФО). Это можно сделать способом, указанным в договоре, — например, в отделении, в личном кабинете на сайте или в приложении (если кредитор даёт возможность оформить отсрочку онлайн). Также заявление о кредитных каникулах можно подать по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручить его под расписку.
Нужно будет подтвердить снижение дохода и предоставить следующие документы:
- справка о доходах и удержанном налоге за текущий и предыдущий годы;
- выписка из Центра занятости населения о регистрации гражданина в качестве безработного;
- листок нетрудоспособности (при временной нетрудоспособности и в связи с материнством) на срок не менее месяца.
Банк или МФО обязаны в течение пяти рабочих дней рассмотреть заявление о кредитных каникулах — и сообщить о предоставлении отсрочки или об отказе с указанием причины.
Кредитор должен прислать заёмщику расчёт, как после отсрочки поменяются платежи. А также информацию о том, на какую сумму можно досрочно погашать кредит во время каникул, чтобы они не прервались раньше срока.
Если банк или МФО в течение 10 рабочих дней ничего не ответили на заявление о кредитных каникулах, то они считаются предоставленными.
Если кредитные каникулы понадобились из-за чрезвычайной ситуации, то заявление об отсрочке нужно подать в течение 60 дней после возникновения ЧС. Нужно приложить документы, подтверждающие проживание в этом месте, а также нарушение условий жизнедеятельности или утерю имущества.
Если по кредиту оформлен залог третьего лица, то нужно согласие этого залогодателя. То же самое относится к поручителю — понадобится его согласие на изменение срока поручительства и объёма ответственности.
Кредитные каникулы можно оформить максимум на шесть месяцев, а также можно выбрать дату начала каникул (но не ранее даты подачи заявления банку или МФО).
Кредитные каникулы можно будет прервать в любой момент — для этого нужно подать банку или МФО уведомление о прекращении льготного периода. Уведомление подают любым из способов, которыми можно направить заявление о предоставлении каникул.
Как работают кредитные каникулы
Во время кредитных каникул банк или МФО не будут начислять неустойку на кредит, а также не станут трогать залог или обращаться к поручителю.
Самое важное, что нужно знать, — во время кредитных каникул на долг продолжают начисляться проценты. А когда каникулы закончатся, срок кредита продлится на время действия этих каникул.
Вот как начисляются проценты на кредит во время кредитных каникул в 2023 году:
- По всем потребкредитам проценты во время каникул начисляют по ставке, равной 2/3 среднерыночной ставки по данному виду кредита во втором квартале 2022 года. Посмотреть ставки можно на сайте ЦБ (нужно открыть дату 16 августа 2022) или уточнить их в своём банке.
- По ипотеке во время каникул ставка не меняется — начисляются те проценты, которые прописаны в договоре.
Кредитные каникулы отображаются в кредитной истории, но не ухудшают кредитный рейтинг. При этом даже высокий кредитный рейтинг — не гарантия того, что банк одобрит кредит. Он может отказать в выдаче, не объясняя причин.
Ответы на главные вопросы
Можно ли взять кредитные каникулы по микрозайму
Кредитные каникулы можно оформить и по договору займа — для получения отсрочки по выплате микрозайма. При этом проценты продолжат начисляться.
Можно ли взять кредитные каникулы по кредитной карте
Кредитные каникулы можно оформить для отсрочки погашения долга по кредитной карте. При этом проценты продолжат начисляться.
На кредит какого размера можно взять кредитные каникулы
Размер кредита, на который можно оформить каникулы, будет определять Правительство РФ. Сейчас кредитные каникулы можно взять для кредитов, размер которых не превышает 1 600 000 ₽ для кредитов с автомобилем в залоге или 450 000 ₽ — для остальных потребкредитов (кредитные карты, кредит наличными, микрозаймы).
Может ли созаёмщик оформить кредитные каникулы
Кредитные каникулы может оформить любой из заёмщиков, и согласие созаёмщика для этого не нужно. Например, если заёмщик перестанет платить по кредиту, то созаёмщик может обратиться в банк и самостоятельно оформить кредитные каникулы. Отсрочку одобрят, если совокупный доход всех заёмщиков снизился более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом или если заёмщик живёт в зоне ЧС. Если кредитные каникулы не одобрили, то можно рассмотреть другие варианты, которые помогут справиться с долгом — реструктуризацию или рефинансирование.
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной
