Кредитный рейтинг гражданина рассчитывают бюро кредитных историй. В БКИ поступает информация о том, какие займы оформил человек за последнее время (если точнее — за последние 7 лет), и допускает ли заемщик просрочки по ежемесячным платежам. Чем аккуратнее человек исполняет свои обязанности перед кредиторами, тем выше его кредитный рейтинг. Если заемщик не справляется со своими обязательствами и не вносит ежемесячные платежи вовремя, то его кредитный рейтинг понижается.
На что это влияет? Если кредитный рейтинг высокий, то человек может рассчитывать на одобрение следующей заявки, причем на достаточно выгодных условиях (по низкой ставке). А вот если рейтинг низкий, то банки, вероятнее всего, откажут такому заемщику. Либо предложат ему взять кредит по повышенной ставке.
Что будет, если вообще не брать кредиты?
Допустим, живет на свете платежеспособный и дисциплинированный человек, который не интересуется займами. Просрочек у него, соответственно, нет. Каким будет его кредитный рейтинг? Вы удивитесь, но, скорее всего, невысоким. Почему?
Если у человека вообще не было займов, то у БКИ нет информации, насколько аккуратно он обслуживает кредиты. Такой заемщик с чистым листом вместо кредитной истории представляется банку неизвестный личностью, от которой непонятно что ожидать.
А если нужно будет взять большой кредит?
На текущие расходы такому человеку денег хватает. А если придется брать ипотеку или автокредит? Как тогда быть с низким рейтингом?
Если у заемщика отсутствует кредитная история, то банки присмотрятся к другим факторам. Самый важный из них — это размер дохода. Чем он больше, тем лучше. Также финансисты будут исходить из своей статистики. Они учтут, насколько аккуратно выплачивают займы люди с похожими характеристиками (уровень образования, занимаемая должность, возраст, семейное положение, количество детей, наличие собственности и т. д.).
Но все-таки индивидуальная история очень важна для оценки кредитного потенциала человека. Если у обратившегося гражданина нет опыта выплаты займов, и он сразу решил запросить ипотеку на 10 миллионов рублей, то вряд ли ему одобрят такую сумму. Скорее всего, для начала кредиторы предложат ему взять заём поскромнее. Но этих денег может не хватить на покупку квартиры.
Что делать, если нет кредитной истории, а одобренной суммы не хватает? Эксперты советуют таким людям для начала взять небольшой потребительский заём и выплатить его. Это может быть кредит, допустим, на 100 тысяч рублей, который человек закроет в течение полугода (по 16 700 рублей в месяц).
Тогда у банков появится информация о том, насколько аккуратно заемщик исполняет свои обязательства. Но основе этих данных вполне можно принять решение о выдаче крупного займа. Правда, рейтинг у человека обновится не сразу после закрытия пробного кредита, а где-то через 1-2 месяца.
Как не надо улучшать кредитную историю
Какие поступки человека повышают его кредитный рейтинг, а какие, напротив, понижают? Давайте обратимся к рекомендациям профессионалов — сотрудников Объединенного кредитного бюро (это БКИ входит в структуру Сбербанка). Профессионалы советуют:
1. Не берите миникредиты. Обращение в МФО показывает, что у человека есть проблемы с деньгами и, соответственно, с платежеспособностью. Таким людям кредитный рейтинг понижается. И наоборот: если человек ранее брал минизаймы, а затем перестал, то его рейтинг повышается. К такой же опасной категории относятся и быстрые кредиты на покупку бытовой техники.
2. Не обращайтесь с заявками в несколько банков сразу. Такое поведение говорит о том, что человеку срочно нужны деньги. И он готов взять заём на любых условиях. Чем больше поданных заявок, тем ниже кредитный рейтинг заемщика.
3. Не подавайте заявки в банки ради интереса. Логика здесь такая же — чем больше заявок, тем ниже рейтинг.
4. Не оформляйте несколько кредитов. Если заемщик вскоре после получения одного займа берет следующий, это значит, что денег ему не хватает. У кредиторов возникают сомнения в платежеспособности такого человека, и его рейтинг понижается. Предельное количество займов для людей с высоким кредитным рейтингом — то два кредита одновременно.
Как влияет на рейтинг досрочное закрытие займа
Существует миф, что банки не любят тех клиентов, которые досрочно возвращают кредиты. На таких заемщиках много не заработаешь. Поэтому им искусственно занижают рейтинг и неохотно выдают новые займы.
Однако это всего лишь предубеждение. Отсутствие просрочек говорит о том, что заемщик дисциплинированный и платежеспособный. Банки готовы сотрудничать с такими гражданами. Кредитный рейтинг у них высокий.
Этот вывод я могут подтвердить собственным примером. Свою кредитную историю я проверял в декабре 2021 года. Тогда у меня был кредитный рейтинг в ОКБ на уровне 817 баллов. Это считается высоким показателем, хотя до максимума (999 баллов) не хватает еще 182 пункта.
Затем, в феврале 2022 года я взял кредит на сумму 300 тысяч рублей. Деньги мне не понадобились. 260 тысяч я вернул сразу через 2 недели. А еще 40 тысяч выплачивал в течение 8 месяцев, по 5 000 рублей ежемесячно (хотя обязательный платеж был на уровне 300-500 рублей).
По какой-то причине к концу 2022 года мой кредитный рейтинг понизился. Если не ошибаюсь, до 730 баллов, то есть почти на 100 единиц. Возможно, так повлияли мои действия с досрочными выплатами.
Но сейчас, в феврале 2023 года, рейтинг опять вернулся к прежним 817 пунктам. Получается, что в долгосрочной перспективе мой кредитный рейтинг от досрочного возврата не пострадал.
Как узнать свой кредитный рейтинг
Для начала нужно узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. Это можно сделать на сайте Госуслуг. Информацию выдается за 5 минут.
Затем следует обратиться непосредственно на сайт БКИ. Два раза в год гражданин имеет право получить свою кредитную историю бесплатно. Нужные сведения предоставят также в течение 3-5 минут. Список ключевых БКИ и пример отчета мы опубликовали тут.
