Тема закрытия вклада и снятия денег постоянно вызывает споры и конфликты между вкладчиками и банками. Попытаюсь как банковский работник с большим опытом работы в прошлом популярно объяснить эту проблему и пути выхода для граждан.
Начнем с того, что в большинстве клиенты осведомлены о праве снять и, соответственно, об обязанности банка выдать деньги со вклада по первому требованию вкладчика. Формально все так. А как факту?
Многие, возможно, уже наслышаны о таком термине как «ликвидность» активов. Проще говоря, ваши деньги служат источником для выдачи кредитов или размещения их в ценные бумаги, чтобы банк для вас так и зарабатывал проценты, ну и себе на жизнь, конечно)). То есть, ваши деньги не оседают в кассе, как в ячейке или сейфе.
По правовым требованиям банки должны соблюдать определенный баланс между привлеченными и размещенными средствами по срокам и по суммам и должны контролировать те вклады, которые заканчиваются по сроку.
Но при этом угадать планы вкладчика невозможно:
- или заберет деньги по сроку;
- или их разместит на новый срок;
- или перечислит на карту и будет ими пользоваться по мере необходимости;
- или не пришел в срок, тогда деньги осядут на его текущем счете/счете до востребования или вклад будет автоматически пролонгирован на новый срок (если это предусмотрено договором).
Поэтому ни один из банков заранее не аккумулирует сумму в кассе по закрываемым по сроку вкладам. И уж тем более не держит наличку под тех клиентов, которым внезапно, до срока, решили прервать договор. Есть отдельные банки, которые обзванивают клиентов с целью узнать их намерения и предложить вариант нового размещения.
Даже по требованиям ЦБ РФ банк не обязан иметь 100%-ю ликвидность на каждый день, то есть под заканчивающиеся вклады не должен держать такую же сумму в кассе.
Поэтому, если вы внепланово решили забрать свои деньги, и, тем более, эта сумма крупная, банк может быть просто не способен ее вам выдать. Это нормально!
А если вы собираетесь снять вклад по сроку его окончания, сделайте заказ суммы заранее для вашего же, прежде всего, удобства. Во-первых, это не обременительно для вас и сделать это можно разными способами – по звонку, через приложение, в офисе. Во-вторых, по заявке можно получить нужные вам купюры и к нужному часу.
Имейте ввиду, у любого банка есть тарифы и условия обслуживания, на который он ссылается в договоре вклада, а вы должны быть с ними ознакомлены! В этих правилах и предусматривается комиссия за снятие налички без предварительной заявки за определенное время.
Для банка наличность тоже не бесплатна, за пополнение своей кассы банк платит расчетно-кассовому отделению ЦБР, в том числе и за срочность.
Поэтому формально банк вам не откажет в выдаче вклада, но вы можете заплатить комиссию!
Что еще важно знать?
- Несвоевременную выдачу денег банк обязан компенсировать уплатой процентов по ставке рефинансирования.
- Если вы не заказали наличку, вам могут предложить перечислить деньги на карту и снимать средства по банкоматам. Это чревато тем, что по каждой карте есть лимит выдачи, и вот здесь подвох уже с затратами для клиента – сверх суммы лимита с вас возьмут комиссию.
- Сами запросите тарифы, если банковский работник не акцентировал на них внимание (скорей всего именно так).
P.S. Давно витает вопрос о введении безотзывных вкладов, но пока даже нет предметного обсуждения такого законодательного проекта, хотя такой вид банкам значительно бы упростил жизнь, ну, а для граждан в наше нестабильное время, на мой взгляд, это пока не привлекательно.
Вам будет интересно:
