Ко мне за помощью обратился человек, который стабильно платил по своему кредиту, но сумма долга то снижалась незначительно, то вырастала снова. В конце концов он просто взбесился!
Бумага все стерпит!
Человек оказался дотошным: сначала расспрашивал сотрудников банка о том, что написано в его справке о задолженности. Клерки «ездили по ушам», объяснить четко не могли, ссылались на «компьютер».
Хотите заплатить по кредиту? Пожалуйста! Но больше 6000₽ (например) принять не могут.
А потом ему выкатывают неустойку в 90 тыс. руб. и требование о полном досрочном погашении кредита.
Мало заплатить проценты, надо еще вывернуть карманы
Каждый заемщик ежемесячно выплачивает:
- часть кредита (взятых денег);
- проценты, которые набежали за месяц.
А если были просроченные (не выплаченные в предыдущий месяц) проценты и часть кредита, то сначала деньги уходят на погашение просрочки.
И если заемщик внес деньги хотя бы на день позже «платежной даты» или на рубль меньше, чем установлено по графику платежей, то надо еще заплатить штраф и неустойку (пени).
Неустойка считается по-разному, но обычно она составляет 0,5 ставки кредита или ключевая ставка Центробанка (сейчас 7,5%) от ВСЕГО остатка кредита.
Получается, что в случае ипотеки суммой 5 млн. руб. заемщик, заплатив полностью очередной платеж на день позже, огребет неустойку 1000-1200 руб. Такая же неустойка будет, если он не доплатит хотя бы рубль.
Неустойка опасней, чем микрозайм
Значит из-за задержек зарплаты или срочной необходимости потратиться на врача неустойки могут «утопить» заемщика, особенно ипотечного с большим кредитом.
Представьте себе: человек на месяц до следующей зарплаты отложил оплату кредита или заплатил только часть. Значит через месяц он должен будет погасить:
- просрочку за прошлый месяц;
- неустойку размером приблизительно в ежемесячный платеж по кредиту;
- текущий платеж, чтобы не влететь в новую неустойку.
Для возвращения в график платежей надо заплатить СРАЗУ около 3-х платежей, если просрочил платеж на месяц. А если просрочил платеж на 2 месяца, то сразу 6 платежей…
Кредитные каникулы по ипотеке?
Хорошо, что для случая потери работы придумали ипотечные каникулы. Но что делать остальным? Неустойка, рассчитанная от размера кредита, разорительна.
В чем была проблема заемщика
Он платил все, что просил банк, но не в «платежную дату», а перечисляя деньги заранее, а иногда позже платежной даты. То есть ему за досрочное внесение денег никаких льгот не полагалось, а за просрочку в несколько дней ему начисляли неустойку, рассчитанную от всего размера кредита.
Подвох
Начисленная неустойка не полностью отражалась в справке о задолженности, которую выдавали в отделении банка. Но ее можно было иногда (!) увидеть в интернет-банке.
Сейчас заемщик через суд пытается доказать, что банк не информировал его о наличии неоплаченной неустойки.
Что нам делать
Надо платить очень точно, внося деньги на счет в банке не менее чем за день до платежной даты, а в случае просрочки не надеяться, что банк «простит и поймет». А при просрочке даже на день надо самому рассчитывать размер неустойки и погашать её.
