Или еще раз о финансовой грамотности. О том, что договоры с банками нужно внимательно читать, и скрупулезно выполнять все их условия. Иначе наступают проблемы.
Ситуация
В конце 2024 - начале 2025 года в интернете начали появляться истории о том, как айтишникам, которые оформили льготную ипотеку, стали повышать ставки по договору в 3 раза. С (условных) 5% до 15%. Вот, например, письмо от одной из подписчиц телеграм-канала «Ksenia_finance»:
28 декабря 2023 года супруг взял ит-ипотеку на 1-комнатную квартиру под 3,6%. Целый год мы исправно платили. И в январе 2025 узнали, что банк (сбер) повысил нам ставку до 17,8 %.
Причиной послужило то, что супруг вовремя не предоставил подтверждающие документы, что он продолжает работать в ит-компании, т.е. не увольнялся. В кредитном договоре есть пункт, что каждые полгода заёмщик должен предоставлять эти документы, но мы напрочь про него забыли. Оказалось, что в ноябре 2024 года банк присылал супругу обычную смс-ку с напоминанием, но супруг её не увидел. Так как в принципе смс не читает, как и я. Туда валится сплошной спам. Звонков от банка не было. Уведомлений в мобильном приложении тоже. Как только супруг увидел, что ставка и платёж изменились (а вырос он в 3 раза с 15 до почти 50 тысяч) он сразу предоставил в банк документы. Банк ответил, что поезд ушёл, и нас исключили из льготной программы.
Ипотека для сотрудников ИТ-компаний
Государство заинтересовано, чтобы айтишники работали на нужды отечественной экономики, а не уезжали за рубеж. Одна из мер привлечения таких специалистов — возможность получить ипотеку на льготных условиях. Сейчас ставка по специальной программе для айтишников — 6%. Что на фоне рыночных ставок под 30% выглядит более чем привлекательно.
Однако, чтобы получить такую интересную льготу, IT-специалист должен выполнить ряд условий. Просто работать в IT-сфере мало. Необходимо, чтобы компания, в которой трудится человек, была аккредитована в Министерстве цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации. Также такая компания должна получать налоговые льготы от государства.
Важно, чтобы ИТ-организация находилась в регионе, а не в столичном городе (Москве или Санкт-Петербурге). На первых порах такого требования не было, но сейчас оно есть. Жилье теперь также можно купить в любом населенном пункте РФ, кроме Москвы и Санкт-Петербурга.
При этом льготный ипотечник должен работать в подобных организациях весь срок действия кредитного договора. Если айтишник уволится со своего рабочего места, то ставка по его договору вырастет. Она станет равна ключевой ставке ЦБ на момент заключения кредитного договора, увеличенной на 1,5-4,5%. Либо айтишник в течение 6 месяцев после увольнения может устроиться в другую такую же организацию, аккредитованную в Минцифры.
В общем, государство поддерживает не всех айтишников. А только тех, кто работает в определенных компаниях, и даже живет в определенных регионах.
Как банки узнают, соблюдает ли льготный заемщик все нужные условия?
Закон требует, чтобы заемщик сам регулярно сообщал банкам сведения о своем месте работы. Такой пункт должен быть включен в кредитный договор. Об этом прямо указано в «Правилах возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий», в пункте 6, подпункте в.
Зачем нужна такая бюрократия
Возможно, мы сами виноваты в этом. В некоторых слоях нашего общества обмануть государство считается особой заслугой. Например, правительство вводит субсидии для оплаты ЖКХ. Чтобы люди с низкими доходами не отдавали за коммуналку половину зарплаты или пенсии, а платили максимум 18-22% от дохода. Остальное за них заплатят местные власти. Однако все мы знаем: за оформлением таких субсидий обращаются не только бедные бабушки-пенсионерки. Но и здоровенные мужики на навороченных машинах. Которые официально получают минималку, а остальное — наликом в конвертах. Так они недоплачивают налоги. А сверху еще и получают субсидию на ЖКХ.
То же самое и с айтишниками. Как избежать ситуации, когда программист устроился в отечественную ИТ-компанию только ради получения льготной ипотеки? А затем тут же перешел в «молодую дружную международную команду». Вот поэтому и приходится регулярно подтверждать право на льготу. Предоставлять банку сведения о месте работы.
Почему банки не возвращают льготный процент
Как видно из историй в интернете, в большинстве случаев ставку по ипотеке поднимают законопослушным, но невнимательным айтишникам. То есть не тем, кто сменил место работы, но не уведомил об этом банк. А тем, кто пропустил срок подачи такого уведомления, но при этом продолжает трудиться в отечественной ИТ-компании. То есть фактически имеет право на льготы.
Почему банки не возвращают льготную ставку таким людям? После того, как они предоставили необходимые документы.
Давайте разбираться, как происходит выдача льготных ипотек. Возьмем конкретную ситуацию из письма в начале статьи. Льготная ипотека была оформлена в декабре 2023 года. Ключевая ставка в то время была 15%. По этой ставке банки занимали деньги в ЦБ или привлекали их от населения/предприятий. Но как банки умудряются занимать деньги под 15%, а выдать кредиты айтишникам под 3,6%? Ведь это же работа себе в убыток?
Все очень просто. Убытки и недополученные доходы банкирам возмещает государство. Правительство компенсирует разницу между высокой ключевой ставкой и низкой ставкой по льготной ипотеке. А также выплачивает банкам небольшой гарантированный доход за выдачу и сопровождение льготных кредитов.
Но если заемщик больше не подтверждает право на получение льготы, то государство прекращает платить банку субсидию. Поэтому банкиры вынуждены поднимать ставку по договору до рыночной. А так как субсидирование кредита было уже прекращено, вернуть прежние условия банк не в силах.
Еще раз о финансовой грамотности
Причина потери льгот в данном случае — не смена айтишником места работы. Истинная причина — незнание условий кредитного договора. Этот документ нужно внимательно читать перед подписанием. А не тогда, когда возникла проблема.
Также не стоит игнорировать смс-ки от банков. Даже если 90% из них рекламные. Нам известен случай, когда банк в смс-сообщениях 4 раза просил клиента подтвердить место работы — 20 ноября, 8 декабря, 9 и 17 января. А клиент обратился в банк только 10 февраля. Когда увидел, что его ставка увеличилась в 3 раза.
Чем с более с крупной суммой имеет дело человек, тем тщательнее нужно соблюдать скучные юридические формальности. Тем более, когда речь идет о квартире за 5-35 миллионов рублей, или о кредите с платежом 20-50-80 тысяч рублей в месяц. Скрупулезное соблюдение всех условий договора поможет заемщику избежать существенных трат. Когда платеж по кредиту в один момент увеличивается с 15 до 50 тысяч в месяц.
Читайте также:
Автор материала: Александр Смазнев
Хорошего дня, дорогие подписчики ❤️ и посетители!