Речь идет о государственной программе долгосрочных сбережений (ПДС). Каждый россиянин может внести в эту программу свои накопления. И государство добавит к взносам человека свои деньги. Максимальный размер софинансирования со стороны правительства — 360 тысяч рублей в течение 10 лет.
И еще: в ПДС можно также перечислить свою накопительную пенсию, которая хранится в одном из негосударственных пенсионных фондов. Это условие интересно для тех людей, которым до выхода на заслуженный отдых осталось ждать больше 15 лет. В этом случае накопительную пенсию можно будет получить раньше достижения пенсионного возраста. Но опять же, не ранее, чем через 15 лет после вступления в ПДС. Впрочем,
Софинансирование от государства можно и потерять
В этом на своем опыте убедилась москвичка по имени Вероника. Свою историю Вероника поведала сотрудникам издания «Бизнес FM». В программе долгосрочных сбережений женщину привлекло как раз софинансирование накоплений со стороны государства. А также возможность направить в эту программу свою накопительную пенсию.
Женщина обслуживается в одном из российских банков. У этого банка есть собственный пенсионный фонд. Пенсионные накопления Вероники хранятся в этом фонде. И здесь же женщина решила вступить в ПДС.
Однако сразу что-то пошло не так. Женщина открыла счет в ПДС удаленно. Однако пенсию на него она перевести не смогла. А вместо одного счета почему-то открылось два.
Вероника посетила отделение банка. Там ей помогли открыть уже третий счет в ПДС. На него были переведены пенсионные накопления. И этот счет женщина пополнила своими деньгами.
Однако иметь три счета Веронике показалось много. Сотрудница банка ей сказала, что в течение 2 недель (периода охлаждения) лишние счета можно закрыть без потерь. Вероника так и сделала.
А вскоре выяснилось, что тем самым Вероника расторгла 2 договора ПДС досрочно. И теперь, по правилам программы, софинансирование от государства ей больше не положено. Ни по тому счету, который остался. Ни по тем счетам, которые она, возможно, откроет в будущем. Так из-за сбоя в системе и некомпетентной консультации женщина лишилась надбавок на сумму до 360 тысяч рублей.
Как решить эту ситуацию
Как разрешить именно этот случай с Вероникой, мы, к сожалению, не знаем. По стечению обстоятельств женщина нарушила условия программы, закрыла договоры досрочно, и лишилась льгот. Однако, видимо, Вероника оказалась не единственной пострадавшей. Государство само заинтересовано в получении от граждан так называемых «длинных денег». То есть вкладов не на 6-12 месяцев, а на 15 лет. Поэтому и согласно увеличивать сбережения.
Однако такие досадные ошибки со стороны пенсионных фондов отталкивают людей от участия в программе. Поэтому в феврале 2025 года Министерство финансов уже подготовило правки к ее условиям. В частности, предлагается сохранить право на софинансирование государством накоплений даже при досрочном закрытии счета. Это правило касается только тех договоров, по которым софинансирование еще не осуществлялось. То есть здесь как раз случай Вероники. Когда человек по ошибке открыл лишний счет, а затем за ненадобностью его закрыл. В этом случае на тот счет, который остался, средства от государства могут поступать.
Однако эти правки пока еще не приняты. Когда изменения вступят в силу, пока неизвестно. Поэтому действующим участникам ПДС мы не рекомендуем закрывать текущие счета. Даже если люди ими не пользуются.
Что такое программа долгосрочных сбережений
Счет в рамках этой программы можно открыть в одном из негосударственных пенсионных фондов. Таких счетов можно открыть сколько угодно. Однако если у человека будет более трех счетов в ПДС, то он потеряет право на возврат НДФЛ.
Далее пенсионный фонд станет эти средства инвестировать. Для этого фонд выбирает низкорисковые активы. Правда, и доходность от инвестиций здесь небольшая — около 7% годовых. Впрочем, даже она не гарантирована (как и при любых других инвестициях). А вот безубыточность вложений в ПДС гарантирована. Если фонд разместит деньги вкладчика неудачно и «уйдет в минус», то убытки он обязан будет возместить за счет своих средств.
Софинансирование государством
Государство за счет своих денег увеличивает капитал вкладчиков ПДС, и добавляет свои деньги на каждый вложенный рубль. Максимум дополнительно можно получать по 36 тысяч рублей в год в течение 10 лет. Итого за все время участия в программе — до 360 тысяч рублей. Такое софинансирование возможно, если на счет вкладчик положил в течение года не менее 2000 рублей.
Если среднемесячный доход вкладчика не превышает 80 000 рублей, то государство софинасирует его сбережения в соотношении 1:1. То есть человек вносит в ПДС 36 000 рублей в течение года, и правительство ему доплачивает еще 36 000 рублей. Деньги от государства поступят на счет в следующем году. И так будет в течение 10 лет.
Если вкладчик зарабатывает больше (от 80 до 150 тысяч рублей в месяц), то взносы правительство будет софинансировать из расчета 1:2. Например, государство добавит 36 000 рублей только в том случае, если человек в течение года внесет на счет не менее 72 000. А если вкладчик получает доход более 150 000 рублей в месяц, то его взносы будут софинансироваться в пропорции 1:4.
Получение налогового вычета
Кроме того, участникам ПДС государство возвращает часть уплаченного НДФЛ. Максимальная сумма взносов для получения вычета — 400 тысяч рублей в год. Если человек платит НДФЛ по ставке 13%, то максимум получится возвращать налогов на сумму 52 000 рублей в год (400 000 * 13%).
Но, допустим, человек делает взносы в ПДС по минималочке — 36 000 в год. В расчете получить от правительства доплату 1:1. На какой налоговый вычет он может рассчитывать в этом случае? 4860 рублей в год.
Банкротство пенсионного фонда
Если это произойдет, то все средства вкладчику вернет Агентство по страхованию вкладов. Счета в ПДС застрахованы на сумму до 2,8 миллиона рублей. Это в 2 раза больше, чем по вкладам в банках. При этом возвращен будет весь сформированный капитал (взносы вкладчика, доплаты от государства и накопленный инвестиционный доход).
Как вернуть назад свои деньги
Всю вложенную сумму, а также доплату от государства и доход от инвестиций можно будет получить через 15 лет после заключения договора.
По достижению 55 лет (женщины) или 60 лет (мужчины) вкладчик получает право оформить ежемесячные выплаты. Минимальный срок таких выплат — 5 лет. В этом случае вся накопленная сумма будет поделена на 60, и ежемесячно выдаваться вкладчику равными частями. Однако в этом случае человек потеряет право на дальнейшее софинансирование от государства.
Досрочно получить всю сумму вместе с доплатами и без потерь можно будет в тяжелых жизненных ситуациях. А именно: при потере кормильца или оплате дорогостоящего лечения.
В остальных случаях вкладчик также может расторгнуть договор ПДС досрочно. Однако ему выдадут не всю сумму вложений, а только так называемую выкупную сумму. Формула ее расчета в разных пенсионных фондах разная. Она приводится в договоре.
Доплату от государства и инвестиционный доход в этом случае вывести не получится. Эти деньги будут лежать в пенсионном фонде до тех пор, пока не исполнится 15 лет с момента заключения договора. Либо пока вкладчику не исполнится 55 лет (для женщин) или 60 лет (для мужчин).
Я тоже вступил в ПДС
Несколько лет назад я решил откладывать деньги, на которые буду жить в старости. Свои сбережения я вкладываю в акции и облигации на российской фондовой бирже. Теоретически, такие инвестиции должны приносить около 15% годовых. Однако последние годы в связи с экономической и политической неопределенностью этого не происходит. По крайней мере, у меня не получается.
Открыть счет в ПДС с доплатами от государства можно было с 2024 года. За прошлый год в ПДС уже вступили 2,9 миллиона наших сограждан. Я же решил открыть счет только в 2025 году.
Как и Веронику, меня привлекло софинансирование от государства в размере 360 000 рублей в течение 10 лет. К концу февраля я успел отложить 25 тысяч. В дальнейшем так и планирую вкладывать по 36 000 рублей в год. Пока мой доход не превысит 80 000 рублей в месяц. Потом участвовать в ПДС будет уже не так выгодно. Остальные деньги я так и будут инвестировать в биржевые активы.
Почему я принял такое решение? Расчеты у меня получились такие. Допустим, я откладываю по 3000 рублей в месяц, по 36 000 рублей в год. Вариант 1: я вкладываю эти деньги в биржевые активы и (теоретически) получаю доход 15% годовых. В этом случае через 10 лет на моем брокерском счете накопится сумма 839 тысяч рублей.
Второй 2: я размещаю эти деньги в ПДС. Государство мне ежегодно будет добавлять еще по 36 000 рублей. Плюс пенсионный фонд инвестирует эти деньги под 7% годовых (предположительно). В итоге через 10 лет на счете ПДС накопится чуть более 1 миллиона рублей.
Разница между этими вариантами не такая уж большая — 160 тысяч. Причем через 10 лет покупательная способность этих денег будет раза в два ниже, чем сейчас. Тем не менее, ежегодные фиксированные доплаты выглядят надежнее, чем возможная прибыль от инвестиций. Она не гарантирована ни в том, ни в другом случае. А при самостоятельных инвестициях на фондовом рынке возможны даже убытки.
А делать долгосрочные накопления на старость, по моим убеждениям, все равно нужно.
Хорошего дня, дорогие подписчики ❤️ и посетители!
Автор материала: Александр Смазнев
Читайте также
И многое другое. ✔️ Подписывайтесь на канал Деньги там, чтобы быть в курсе полезных финансовых лайфхаков, следить за историями людей о жизни и заработке.
