Помимо страховой пенсии по старости, согласно современному законодательству, многие россияне будут получать еще и накопительную пенсию. В этой статье мы:
- вспомним, что такое накопительная пенсия;
- разберемся, как эта пенсия выдается, и почему с 1 июля 2024 года получить на руки ее стало проще;
- подскажем: как узнать, сколько у вас накопилось на счете в негосударственном пенсионном фонде.
Как формируется накопительная пенсия
У россиян такая пенсия начала формироваться с 2002 года. Согласно закону, работодатели перечисляют в пенсионный фонд 22% от зарплаты своих сотрудников. До 2014 года 16% из этой суммы шло непосредственно в Пенсионный фонд. Из этих денег государство выплачивало пособие ныне живущим пенсионерам.
Оставшиеся 6% направлялись на индивидуальный счет человека в пенсионном фонде. Эти деньги фонд накапливал и инвестировал, благодаря чему сумма на счете постепенно увеличивается. Когда человек выйдет на пенсию, эти накопления будут ему выплачивать по частям каждый месяц. А если сумма накопилась относительно небольшая, то ее выдадут всю сразу.
С 2014 года работодатели больше не перечисляют деньги на накопительные пенсии россиян. На это дело наложен мораторий, который президент продлевает каждый год. Теперь все 22% от зарплаты работника идут на выплаты пособий ныне живущим пенсионерам. Связано это с дефицитом средств в пенсионном фонде.
Но те деньги, которые были перечислены с 2002 по 2014 год, так и хранятся на счетах в негосударственных пенсионных фондах. Более того, они вкладываются в ценные активы и постепенно увеличиваются за счет доходов от инвестиций.
Пример из жизни — моя накопительная пенсия
Мои пенсионные накопления хранятся в негосударственном пенсионном фонде СберНПФ. Сейчас на моем счете лежит 255 812 рублей 75 копеек. Кстати, об этих накоплениях я узнал совершенно случайно. Когда по долгу службы писал статью о пенсионных баллах.
Что произойдет с этими деньгами в дальнейшем?
Когда человек достигнет пенсионного возраста, накопленную сумму ему станут выдавать частями ежемесячно, вдобавок к страховой пенсии. Сумму накоплений поделят на так называемый срок дожития. Этот срок считается в месяцах и ежегодно устанавливается государством. Правительство предполагает, что примерно столько проживет россиянин после выхода на заслуженный отдых. На 2024 год «срок дожития» равен 264 месяцам (22 годам).
Насколько от этого увеличится моя пенсия? Для примера представим, что я выхожу на заслуженный отдых уже сейчас. Накопилось у меня 255 800 рублей. Если поделить эту сумму на 264 месяца, то получится плюсом к страховой пенсии еще по 969 рублей в месяц. На один поход в магазин должно хватить.
Однако, если размер пенсионных накоплений на счете будет относительно небольшим, то все эти деньги человеку выдадут на руки сразу. Кто может рассчитывать на единовременное получение всех накоплений?
Как накопительная пенсия выдавалась на руки раньше
До 1 июля 2024 года это нужно было считать по специальной формуле. Накопления выдавали сразу, если доплата к пенсии была менее 5% от ее общего размера. Для примера давайте опять рассмотрим мою ситуацию.
Если бы я выходил на заслуженный отдых прямо сейчас, то размер моей страховой пенсии составил бы 14 728 рублей. Как это можно подсчитать? За свою трудовую карьеру я накопил 49,537 пенсионных балла. Стоимость одного пенсионного балла в 2024 году составляет 133,1 рубля. Плюс пенсионер получает фиксированную выплату к страховой пенсии. В 2024 году это — 8 134,9 рубля. Итого получается:
8 134,9 рубля + 49,537 балла * 133,1 рубля = 14 728,27 рубля
Плюс к этой сумме будет идти доплата из накопительной части — 969 рублей. Итого общий размер пособия по старости будет 15 697 рублей. Если посчитать, то доплата составляет 6,2% от общего размера моей пенсии. Это больше старого норматива. Поэтому по прежним правилам мне все накопления сразу бы не выдали. Так и платили бы по тысяче каждый месяц.
С 1 июля 2024 года правила изменились
Теперь вопрос о том, выдавать ли пенсионные накопления сразу, решается проще. Накопления выплатят, если надбавка к страховой пенсии составляет менее 10% от общероссийского прожиточного минимума для пенсионеров.
В 2024 году прожиточный минимум для пенсионеров по России составляет 13 290 рублей. 10% от этой суммы — 1 329 рублей. Если ради примера вернуться к моей накопительной пенсии, то она составляет 969 рублей в месяц. Это — уже меньше вновь установленного порога.
Для наглядности давайте подсчитаем общую сумму накопительной пенсии, которые россияне могут получить на руки при выходе на заслуженный отдых. В 2024 году это:
1 329 (рублей) * 264 (месяца) = 350 856 рублей.
Если к моменту выхода на пенсию на счете у человека будет такая или меньшая сумма, то ее отдадут сразу. А если сумма окажется больше, то ее станут выдавать частями в течение 22 лет.
В 2025 году общероссийский прожиточный минимум для пенсионеров увеличится до 15 250 рублей. Срок дожития также будет увеличен до 270 месяцев. Соответственно, сумма накопительной пенсии, которую можно получить сразу на руки, также вырастет. В будущем году она составит:
1 525 рублей * 270 месяцев = 411 750 рублей
Получается: в моем случае изменение правил привело к прямо противоположному результату. Раньше бы мне накопления всей суммой не выдали, а платили бы маленькие суммы в течение 22 лет. По новым правилам мне отдадут все накопления сразу. Если, конечно, к тому времени эти правила опять не поменяются.
А если я не доживу?
В этом случае мою накопительную пенсию фонд должен выдать моим наследникам. Причем я сам могу указать, кому именно (и это могут быть не только родственники).
Что будет, если человек получает накопительную пенсию ежемесячно маленькими частями, но не «дотягивает до возраста дожития»? Остаток его накоплений также выдадут его наследникам. Для этого они в течение 6 месяцев после получения права на наследство должны будут написать соответствующее заявление в пенсионный фонд.
Есть ли накопительная пенсия у вас?
Статистика говорит, что средний размер накопительной пенсии у современных россиян — 63 000 рублей.
Как узнать, сколько накопилось лично у вас? Для этого нужно заказать выписку о состоянии своего индивидуального лицевого счета на Госуслугах. Получить ее можно за несколько минут. В этом документе будет сказано, в каком негосударственном пенсионном фонде хранятся ваши накопления. А также будет указан их примерный размер.
Точный размер накоплений вы можете узнать непосредственно в своем пенсионном фонде.
Хорошего дня, дорогие посетители и подписчики! ❤️
Автор материала: Александр Смазнев
✔️ Подписывайтесь на канал Деньги там, чтобы быть в курсе полезных финансовых лайфхаков, а также следить за историями людей о жизни и заработке.