Возможно, я ошибаюсь, но мне кажется, последние годы FIRE (Фаер) — самая распиаренная концепция личных финансов.
F - financial - финансовая
I - Independence - независимость
R- retire - пенсия
E - early - ранняя
Суть этой концепции личных финансов сводится к тому, что с достаточно молодого возраста надо начать активно зарабатывать, а большую часть заработанного не тратить, а инвестировать, в итоге ты получишь возможность выйти на «раннюю пенсию», а точнее, обеспечить себя таким капиталом, который будет давать тебе средства, достаточные для жизни без активной трудовой деятельности.
Эта концепция пришла на смену ранее существовавшей консервативной стратегии финансового поведения, по которой предполагалось, что работать тебе надо максимально долго, с трудовых доходов откладывать небольшой процент, и тогда в старости ты точно сможешь себе обеспечить достойную жизнь.
Мне кажется, что обе теории — это ответ на реальные экономические потребности. В мире был длительный период экономической стабильности, когда большинство людей, и я сейчас не только про нашу страну, а про мир в целом, могли уйти на пенсию с организации, в которую пришли работать после выпуска из ВУЗа. Всё это время у них был плавный карьерный рост, или его не было в зависимости от амбиций, была нормированная нагрузка, отпуск не урывками, а 28 дней в санатории и абсолютные гарантии от государства. За жизнь можно было накопить имущество, которым ты бы пользовался на пенсии, и достаточно неплохую сумму на счете.
А потом случилось то, что случилось, начиная с наших девяностых, заканчивая всемирным 2008.
Очень сильно поменялась концепция труда. Списывая на автоматизацию многих процессов, у нас случилось перераспределение нагрузки на работников. Там, где работал отдел, осталось 3 человека, там, где было 3 человека, остался 1, а что, у нас же теперь есть компьютеры! Самым показательным примером для меня, как для человека, связанного со стройкой, являются проектные институты. Мне кажется, в большинстве крупных городов на одной из центральных улиц осталось здание проектного института. Теперь в этом здании сдаются офисы под аренду, а вместо проектного института — архитектурное бюро, которое занимает не 5 этажей, а 3 кабинета.
При этом люди лишились ощущения стабильности своей работы, я поменяла много мест, и половина из них были проектными работами со срочным контрактом, а вторая — просто ужасными.
Я не знаю, где я буду жить и работать на горизонте двух лет, а уж рассчитывать на то, что я тихо и спокойно проработаю на одном месте еще 23 года, это если пенсионный возраст не изменят, я не могу. Мне нет 40, а я неделю на работу хожу на морально-волевых, потому что у меня то голова болит, то нос закладывает. Кстати, это еще одна особенность работы в текущий период — не брать больничные, если у тебя нет температуры или открытого перелома. В указанных двух случаях одновременно с больничным принято брать домой рабочий ноутбук и работать из дома. Ни на одной моей работе нельзя было взять отпуск целиком. Слава богу, закрепили обязательные две недели, а то и этого раньше не отгуливала. Мне кажется, я первые 10 лет вообще без отпусков работала. Точнее, взяла один, чтоб найти и купить квартиру.
Как итог, многие задумываются о том, что так работать всю жизнь невозможно или «вся жизнь» будет очень непродолжительным промежутком времени, и надо что-то делать, чтоб обеспечить себе возможность работать с меньшей интенсивностью или не работать вовсе.
Понятно, что были периоды и похуже, что было стахановское движение. Только вы почитайте биографии передовиков этого движения, там все закончили очень рано и не очень позитивно. Я бы описала несколько биографий, но статью забанят.
У нас да, у нас всё лучше, мы работаем много, живем дальше, кто по прогрессивнее, просто находит хорошего психотерапевта и начинает справляться с выгоранием, как выживают остальные, я не знаю.
Кстати, еще один момент, я по работе добровольно сама переехала в место, где был самый большой в стране исправительный трудовой лагерь — БАМЛАГ. Удивительное совпадение. Именно здесь было расположено более 200 тыс. человек, которые строили БАМ. Понятно, что я живу в несопоставимо лучших условиях, но и судимости у меня нет, и как бы исправлять меня трудом не надо.
Но вернемся к ФАЕР. Думаю, из краткого описания моей трудовой биографии ясно, что мне в концепции ФАЕР нравится только одно — обещание возможности начать жить на пассивный доход в раннем возрасте.
Но, как мы знаем, обещать не значит сделать. Вот так и ФАЕР.
Многое в этой концепции мне кажется очень сомнительным.
Я не буду вдаваться в детали и «правило 4%», которое мне кажется вообще нерабочим в отечественной экономике.
Давайте перейдем к истокам.
Максимальная дельта сбережений.
Первое, что меня смущает в ФАЕР, то, что для успеха необходимо поддерживать максимально большую дельту сбережений.
Под дельтой сбережений понимают разницу между вашими доходами и расходами. И для достижения ранней пенсии такая дельта должна быть в диапазоне от 30 до 80%.
И объективно для выхода на такую норму сбережений надо или работать в месте, куда раньше только людей по приговору суда отправляли, или очень сильно экономить. Ну или, как вариант, впахивать за троих, чтоб получить позицию повыше, с ответственностью побольше и нервный срыв пораньше. Вообще не завидую топ-менеджерам. Например, мой руководитель 1 раз в месяц летает из Москвы в Благовещенск и живет то там, то там по 2 недели. Мне кажется, я бы через полгода сошла с ума, а он ничего, держится.
Так вот, достичь такой дельты между расходами и доходами очень непросто. И есть шанс в процессе достижения такой дельты надорваться. Т. е. для того, чтоб в перспективе ближайших 10-15 лет перестать работать, тебе сначала надо эти 10-15 лет впахивать в 3 раза больше, чем остальные.
Если не впахивать, то сильно экономить. А это тоже может привести к подрыву физического и психического здоровья.
На этом моменте мне кажется, что концепция ФАЕР максимально выгодна работодателям: ты получаешь сверхмотивированного сотрудника, который, будучи в рассвете трудовых сил, вкалывает на тебя как вол, а где-то ближе к периоду снижения трудоспособности сваливает в туман.
ФАЕР для молодых.
Есть такое мнение, что чем раньше ты начал инвестировать, тем выше эффект от твоих инвестиций.
Сил к сорока сильно меньше, чем в условные 25, а рвать на себе жилы 10 лет для того, чтоб потом «пожить в свое удовольствие» с 50 до 60, не сильно мотивирует.
Другое дело — стать «свободным» и перестать работать в 35 лет, это да, это звучит. Но тут я уже точно не успела.
Но, допустим, нам 25, мы молоды, здоровы, у нас хорошее образование и амбиции. Для того чтобы выйти на раннюю пенсию в 35 лет, у нас всего 10 лет. И тут дельтой в 50% не обойдешься. Надо увеличивать процентов до 80, и тогда за 10 лет работы мы получим бонусные 40 лет жизни с капитала, с учетом старта в 25 получаем, что при продолжительности жизни до 75 лет нам таких усилий должно хватить. Ну классно же! Сначала ты учишься, потом ты работаешь всего 10 лет, а потом 40 лет живешь в свое удовольствие.
А теперь детали.
Это очень большая дельта. Вы молодой специалист после ВУЗа, и, допустим, ваша зарплата 100 000 руб., мне кажется, это все же зарплата выше рынка для человека с 2 годами стажа после ВУЗа. И для выполнения поставленной цели тебе надо жить на 20 000 руб. в месяц!!! А это всего на 700 руб. больше, чем прожиточный минимум!
Вы бы хотели бы, чтоб ваш ребенок с высшим образованием жил на прожиточный минимум 10 лет своей жизни?
Мне кажется, такая жизнь может выглядеть только так. Ты должен жить с родителями и тратить только на свою еду и оплату интернета, ну я просто не знаю, как еще выйти на уровень расхода 20 000 руб. в месяц.
При этом давайте будем честными, о личной жизни, отдыхе и даже хорошей одежде можно забыть. А для того чтоб получить хорошие карьерные позиции, в числе прочего надо хорошо выглядеть. Да-да, жизнь несправедливая штука, и между хорошо одетым, вкусно пахнущим начинающим специалистом и человеком, у которого одни джинсы и два свитера, при прочих равных на повышение выберут первого, а второго вообще уволят, если работа связана с общением с людьми. К сожалению, хорошо выглядеть, даже если ты выиграл в генетическую лотерею, не бесплатно, ну т. е. 20 000 руб. тут не обойдешься.
Так что этот сценарий мне кажется весьма сомнительным.
А если сдвинуть дельту сбережений до 50% в указанном примере? Как я писала выше, при таком раскладе за год работы ты получаешь 1 «бонусный год». Но работать придется в разы дольше. Если в первом случае мы за 10 лет накопили на 40 лет жизни, то теперь надо будет работать 20 лет, чтоб обеспечить себе еще 20 лет жизни с капитала. И тогда вместо 35 лет на раннюю пенсию ты сможешь выйти в 45 лет, а до назначения государственной пенсии прожить на сбережения. Тоже неплохой сценарий. Но с таким же успехом можно просто пойти служить в МВД после ВУЗа, и годам к 42 у тебя будет пенсия гарантированная и пожизненная.
И еще одно: если ты среднестатистический человек и решил пойти путем огня, то надо забыть про семью, это слишком дорого. Мне кажется, когда ты живешь на 20 000 руб., не то что семья — хомяк непозволительная роскошь.
Ради чего экономить.
Помните, было такое видео, как старый немец выползает из какой-то крутой спортивной тачки. Вот прям на коленках выползает. Потому что у всех спортивных тачек низкая посадка, и чем дороже, тем посадка ниже, а колени-то уже не те, что в 20. Видео, по-моему, называется «Вот почему не стоит откладывать покупку «Феррари» до пенсии».
Я не считаю, что есть какие-то строгие ограничения, что можно делать в 20 и нельзя делать в 50, но надо признать, что все же определенные ограничения есть, и они в первую очередь связаны с возможностями тела в разном возрасте. И, наверно, поэтому я так увлечена вопросом сохранения здоровья.
А еще мне кажется, один из главных обманов, который я слышала от старшего поколения, это: «Ты главное хорошо учись, а твои друзья и гулянки никуда не денутся!».
Ну что, дорогие мои сорокалетние сверстники, ваши друзья с университета никуда не делись? А «гулянки» такие же частые и задорные, как в 19?
Это я к тому, что жизнь в разных возрастах прекрасна и имеет свои особенности, и если ты 10 лет молодости просидишь в четырех стенах, питаясь перловой кашей, никакие деньги тебе не вернут твои упущенные 10 лет.
Но, на мой взгляд, проблема ФАЕР в другом. В описанном мной примере человек сможет за 10 лет обеспечить себе 40 лет жизни с капитала, но вопрос какой? Ровно такой же ограниченной во всех аспектах жизни на 20 000 руб., как он жил до этого. А стоит ли надрываться на работе 10 лет и во всем себя ограничивать, чтоб потом продолжать жить, во всем себя ограничивая, но не работая?
Ну то есть я не вижу смысла ограничивать себя во всем просто чтоб не «ехать к 9 в офис», но при этом продолжать перебиваться с хлеба на воду. Меня это не мотивирует вообще. Возможно, это более спокойная и размеренная жизнь, но точно не жизнь в свое удовольствие.
Да, есть разные подходы к ФАЕР, например, Бариста ФАЕР не предусматривает, что твой пассивный доход должен покрывать все твои расходы и что ты должен перестать работать.
Но так или иначе, вся концепция ФАЕР сводится к тому, что вот сейчас надо поработать по интенсивнее, пожить по скромнее, чтоб потом жить чуть-чуть лучше и работать меньше.
А не лучше ли тогда все время работать в меру своих сил без надрыва и жить средней стабильной жизнью?
Инвестиции.
Те люди, которые достигли успеха и вышли на раннюю пенсию, обычно рассказывают, что немалую роль в этом сыграли не только экономия, но и регулярные и удачные инвестиции.
Я считаю, что у нас сейчас очень плохое время для инвестиций, так как человек с нашим паспортом фактически ограничен в инвестициях в рамках одной страны, что напрочь убивает любые попытки диверсификации. Ты можешь пытаться балансировать акции и облигации, коммерческую и жилую недвижимость, но с огромной долей вероятности всё это будет завязано на экономическую и политическую ситуацию в рамках одной страны, а значит, и подвержено синхронным колебаниям. А это делает все твои инвестиции высокорисковыми, как бы ты ни пытался разложить яйца по разным корзинам.
В целом про успешные инвестиции любит рассказывать основной амбассадор движения ФАЕР в России, тот самый, который вышел на пенсию в 35, ведет успешный блог, выпустил книгу и может себе позволить жить и ни в чем не отказывать. Правда, для этого сначала надо было поучаствовать в определенных схемах, которые больше попадают под описание мошенничества, потом долгие годы скрывать свое лицо и, наконец, продать недвижимость в столице и переехать в деревню, рассказывая всем, что именно этого ты и хотел, и пытаясь монетизировать эти рассказы.
Я вот не хочу в деревню. И людей кидать на деньги не хочу. Еще меньше не хочу работать с перерывами на сон и еду, но пока приходится делать именно это. А так как мне давно уже не 35, то ни о какой ранней пенсии речи уже не идет. Я бы скорей хотела сохранения и увеличения уровня комфорта своей жизни и при этом уменьшения количества времени, проводимого за работой. Для этого я пытаюсь как-то сформировать источники пассивного дохода и сделать их количество больше и разнообразнее. Посмотрим, что из этого выйдет.
Вы можете подписаться на мой закрытый канал в рамках поддержки автора.
Или безвозмездно подписаться на мой телеграмм.
Ну или посмотреть на меня и послушать на «Ютубе» и «Рутубе».