Вступление: Дело пахнет интригой
Представьте: вечер, чашка чая, уютный плед… и тут звонок. Вежливый голос на том конце провода сообщает, что с вашей карты прямо сейчас кто-то пытается снять деньги. «Служба безопасности банка» предлагает срочно проверить транзакции. Адреналин зашкаливает, и вы, конечно же, следуете инструкциям: называете код из СМС, подтверждаете операцию, облегченно вздыхаете…
А через пару дней вам приходит смс от настоящего банка: «Поздравляем, ваш кредит на 367 687 рублей одобрен!» Какой кредит? Кто одобрил? Куда ушли деньги? Паника, звонки в банк, а затем – заявление в полицию.
Если вам кажется, что это сценарий дешевого детективного сериала, спешу вас расстроить: это реальная история, которую недавно разбирал Верховный Суд РФ (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 03.09.2024 N 18-КГ24-131-К4). Давайте разберемся, как такое возможно и что делать, если банк требует вернуть деньги за кредит, который вы не оформляли.
Глава 1: Геленджикские «финансовые приключения»
Лали Косенко, жительница курортного Геленджика, оказалась именно в такой ситуации. Ей позвонили якобы из службы безопасности ПАО "Сбербанк" и убедили назвать коды из СМС. Женщина не сразу поняла, что стала жертвой мошенников.
На следующий день ей пришло сообщение от "Хоум Кредит энд Финанс Банка" с просьбой подтвердить заявку на кредит. Тут Лали насторожилась и лично пошла в отделение банка, где узнала, что 5 июня 2020 года от ее имени был заключен кредитный договор на 367 687 рублей под 14,9% годовых.
Проблема заключалась в том, что деньги с ее счета ушли не ей, а некоему Алимову И.Р. – владельцу карты ПАО "Сбербанк".
Лали сразу обратилась в полицию, где возбудили уголовное дело по ч.3 ст. 159 УК РФ (мошенничество). Казалось бы, раз есть факт преступления, банк должен сам аннулировать договор. Но не тут-то было!
Глава 2: Судебные мытарства и непрошеный долг
Банк, несмотря на все обстоятельства, заявил: «Кредит оформлен законно, деньги переведены, значит, Косенко должна их вернуть».
Аргументы банка:
- Лали сама ввела коды из СМС – это считается согласием на сделку.
- Кредитные средства поступили на ее счет, пусть даже и ушли сразу же дальше.
- Банк выполнил все условия договора, а мошенники – это, конечно, плохо, но банк тут ни при чем.
Женщина пошла в суд, и Геленджикский городской суд Краснодарского края (20 октября 2022 г.) отказал банку во взыскании задолженности. Суд указал, что доказательств, что Косенко действительно распорядилась деньгами, нет, а факт мошенничества установлен.
Но дальше начался судебный «пинг-понг»:
- Краснодарский краевой суд (апелляция) – отменил решение и взыскал с Лали часть кредита.
- Четвертый кассационный суд – подтвердил решение апелляции.
- Верховный Суд РФ – вернул дело на рассмотрение, указав, что предыдущие инстанции допустили грубые ошибки.
Глава 3: Верховный суд вносит ясность
Верховный суд указал:
🔹 Сделка считается заключенной, только если есть реальное волеизъявление стороны. Согласно ст. 420 ГК РФ, договор – это соглашение двух сторон. Если одна сторона не знала и не хотела, это не договор.
🔹 Смс-код – это не панацея. Согласно ст. 153 ГК РФ, сделка – это не просто нажатие кнопки, а осознанное действие. Если человек вводит код, думая, что защищает свои деньги от мошенников, а не оформляет кредит, нельзя говорить, что он согласился на заем.
🔹 Нужно учитывать права потребителей. По ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей», клиент должен получать достаточную и достоверную информацию. Банк же не убедился, что заемщик действительно хотел оформить кредит.
Вывод суда: раз не доказано, что Косенко сознательно заключала договор, взыскивать с нее долг банк не может.
Глава 4: Как не стать жертвой такой схемы
Этот случай – наглядный пример, как мошенники могут использовать доверчивость людей и как банки иногда перекладывают свою ответственность на клиента.
✅ Совет 1: Никогда не сообщайте коды из СМС никому!
Банки никогда не звонят клиентам с просьбой подтвердить операции. Если вам звонят – это мошенники.
✅ Совет 2: Блокируйте номер и звоните в банк самостоятельно.
Если вам говорят, что с вашей картой «подозрительные операции», кладите трубку и сами набирайте номер банка с официального сайта.
✅ Совет 3: Если вас обманули – срочно идите в банк и полицию.
Чем быстрее вы подадите заявление о мошенничестве, тем выше шанс заблокировать перевод.
✅ Совет 4: Обжалуйте кредит в суде.
Если банк отказывается признавать факт мошенничества, не бойтесь судиться. Верховный суд уже показал, что такие дела можно выигрывать.
Заключение: Кто виноват и что делать?
Этот случай – важный прецедент: Верховный суд подтвердил, что смс-код не может автоматически означать согласие на кредит, если человек был введен в заблуждение. Это сигнал не только для заемщиков, но и для банков: пора перестать делать вид, что клиент всегда виноват.
Кредитное мошенничество – это не личная ошибка жертвы, а проблема системы, и теперь есть судебная практика, которая защищает пострадавших.
А если вы хотите обезопасить себя и своих близких – поделитесь этой статьей, чтобы никто не попался на удочку мошенников!
И помните: если у вас возникла сложная юридическая ситуация – всегда можно обратиться ко мне за консультацией. Все контакты в описании блога. 😉
Что еще почитать: