Любой финансовый план состоит из четырех больших разделов: цели, доходы, расходы и альтернативные сценарии. Их можно занести в таблицу Excel или любую другую программу для составления бюджета. В их числе — Дзен-мани, CoinKeeper, Moneon, «Тяжеловато» и другие. Разберем подробно каждый пункт.
Финансовые цели
Специалисты советуют ставить финансовые цели по схеме SMART.
- S (specific) — спецификация или конкретика. Поставьте точную цель: например, не просто накопить 500 000 рублей, а отложить эти средства и сделать ремонт. Так вы обретете образ результата.
- M (measurable) — финансовая цель должна быть измерима, то есть планируйте конкретную сумму.
- A (achievable) — конечно, можно поставить цель и стать долларовым миллионером, но вы вряд ли ее достигнете. А значит, вам и не захочется работать, чтобы приблизить ее. Цель должна быть достижима, чтобы у вас были ресурсы для движения к ней.
- R (relevant) — задача должна быть важной именно сейчас.
- T (time-bound) — планируйте не абстрактно, а к конкретному сроку. Именно так вы рационально распределите усилия.
Схема SMART делает накопление денег осмысленным.
Доходы
В первую очередь ваши доходы — это зарплата и аванс. Вы можете внести в таблицу на весь год соответствующие суммы, указав даты получения: 10 и 25 число месяца (или те числа, когда у вас на работе осуществляются выплаты). Если в течение года зарплата будет индексироваться, вы можете запланировать это на старте или внести изменения уже по факту.
Если у вас на работе есть стабильный график выплаты премий (например, раз в квартал), то вы тоже должны внести их в таблицу доходов.
Те, кто планируют получать налоговый вычет, должны внести и его. Налоговый вычет — это часть подоходного налога, которая возвращается с социально значимых расходов. Его можно получить, например, при операциях с недвижимостью, за лечение, за обучение детей, за собственное обучение и т.д. Максимальный налоговый вычет за 2025 год может составить 19 500 рублей (13% от 150 000 рублей).
Также в доходах надо учесть дополнительные источники, например от сдачи квартиры или дачи, проценты по вкладам, доход по инвестиционным инструментам и т.д.
Если вы хотите увеличить доходы, то можно сменить работу или найти подработку. Но есть еще два важных момента. Во-первых, вы можете монетизировать свое хобби, и это станет стабильным источником дохода. А во-вторых, не забывайте про саморазвитие, углубление профессиональных навыков и soft-skills. Так вы повышаете свою конкурентоспособность на рынке труда.
Расходы
Часть расходов вы можете спланировать в начале года на долгий период. В их числе:
- повседневные покупки: еда, проезд, развлечения, одежда и другие покупки и т.д. Вы можете примерно прикинуть, сколько тратите в месяц, и внести эту сумму в таблицу расходов;
- квартплата;
- платежи по кредитам;
- страховка, оплата мобильной связи, переводы репетиторам, оплата кружков и другие обязательные платежи, которые вы совершаете регулярно.
По опыту вы знаете, что у вас есть месяцы, когда вы платите больше. Например, в какой-то конкретный месяц у вас в семье много праздников, и расходы возрастают. Или летом вы должны отправлять детей на отдых, что также требует дополнительных трат. Вы можете учесть это за счет введения в список расходов дополнительных строк или с помощью специальных повышающих коэффициентов.
Если вам нужно погасить долги, есть эффективный метод снежного кома: сначала погасите наименьший долг, потом более крупный, потом самый большой. И не пытайтесь одним махом закрыть все обязательства.
Когда вы закончили заполнять таблицы доходов и расходов, проанализируйте их соотношение. Если план расходов превышает потенциальные доходы, бюджет нуждается в коррекции. Есть несколько вариантов:
- найти дополнительный источник доходов;
- посмотреть, в каком месяце у вас будет профицит бюджета, и взять недостающие средства оттуда;
- сократить расходы.
Раз в месяц рекомендуется устраивать финансовые каникулы: в течение недели делайте только необходимые покупки. Это позволит минимизировать расходы и отложить дополнительную сумму в копилку. Чтобы не делать лишних крупных покупок, установите правило 72 часов: когда хотите купить что-то значительное, то подождите три дня. Если после этой паузы вы все еще уверены, что вещь вам нужна, идите в магазин.
Распределение свободных сумм
Наверняка у вас образуется некоторая сумма свободных средств, из которой формируется финансовая подушка безопасности. Эксперты считают, что ее размер в идеале должен покрывать шесть месяцев жизни с обычным уровнем расходов.
Вы можете распределить их следующим образом: две трети положить на депозит, треть вложить в облигации и другие ценные бумаги. Таким образом вы снизите риски обесценивания средств за счет инфляции. Лучше всего сформировать диверсифицированный портфель долгосрочных инструментов.
Важно помнить, что резерв денег можно тратить не на все, что вам захочется. например, финансировать спонтанные покупки из резерва не стоит. Подушку можно использовать в период смены работы, на лечение, ремонт, на большие покупки или срочные траты (к примеру, ремонт машины и т.д.).
Также стоит запланировать отдельную «копилку» на отпуск: его оплата не входит в число расходов, на которые можно пустить финансовую подушку.
Финансовый план надо анализировать и корректировать. Оценивать соблюдение баланса можно раз в месяц, а изменения в годовой бюджет можно вносить раз в квартал. Так ваш бюджет будет соответствовать реальной ситуации.
На Дзене мы публикуем много материалов о личных финансах.
Как правильно начинать новую жизнь, в том числе финансовую https://dzen.ru/a/Z4DP3PTQaUBXkPp2
Поговорим о деньгах? Как вести этот разговор в паре https://dzen.ru/a/Z4YyHAr3FCbBnvSu
Правила проведения финансовых проверок https://dzen.ru/a/Z45LwzOF_D_artEt
Еще больше интересной информации – в наших социальных сетях:
Телеграмм https://t.me/bank_poidem
ВКонтакте https://vk.com/bankpoidem
Одноклассники https://ok.ru/bankpoidem