Льготная ипотека — это возможность для многих россиян приобрести собственное жилье. При этом, государственная поддержка делает это более доступным за счет низкой процентной ставки. Однако, не все на нее могут рассчитывать, поскольку у каждой программы есть свои ограничения и условия получения, которые мы сегодня и рассмотрим, ответив на основные вопросы по теме.
Что значит льготная ипотека
Льготная ипотека – это адаптированное обществом название государственной финансовой поддержки определенных слоев населения при покупки жилья. При этом, сам человек не получает денежных средств, но ему гарантированы особые условия при кредитовании. Деньги получает банк в качестве компенсации недополученного дохода от выданного кредита. Именно кредита, поскольку то, что принято в обществе называть ипотекой является кредитом. При этом, если он получен для приобретения жилья в личных, а не коммерческих целях, такой кредит будет называться потребительским. В то время как приобретенная недвижимость будет находится под залогом (ипотека).
То есть, льготная ипотека – это кредит на особых условиях, гарантированных государством, под залог приобретаемой недвижимости.
Что такое льготная ставка по ипотеке
Льготная ставка по ипотеке - это и есть то самое особое гарантированное условие при кредитовании, на которое может рассчитывать заемщик, отвечающий условиям программы. При этом, на законодательном уровне государством такого понятия не зафиксировано. Фактически, льготная ставка считается таковой, поскольку отличается от среднерыночного ПСК. То есть, полной стоимости кредита, которой оперирует Центральный банк при работе с кредитным сектором.
В настоящем разница между льготной ставкой и ПСК может быть значительной, поскольку ЦБ РФ ввел мораторий на контроль полной стоимости кредита. Говоря иначе, самоустранился от этого, развязав руки банкам. Своими действиями он разрешил кредиторам не соблюдать требования закона о потребительском кредите, ограничивающие максимальные показатели ПСК. То есть, лишив людей права на ограничение реальной ставки, предусмотренной законом. Поэтому в настоящем льготная ставка имеет еще и оградительный характер в части лимита на льготную ставку.
Что такое лимит на льготную ипотеку
Лимит на льготную ипотеку, как и льготная ставка не имеет законодательно определенного понятия. По своей сути он является максимально допустимой суммой, на которую распространяется льготная ставка. То есть, человек, получая кредит, может рассчитывать на льготную ставку только в рамках определенной государством суммы. Стоимость остальной части ипотеки будет определятся по рыночным ставкам банка.
С другой стороны, лимитом на льготную ипотеку называют денежные средства, субсидируемые государством для реализации программы. И как только кредиторы их освоят, выдача кредитов по программе прекратится.
В чем суть льготной ипотеки
С одной стороны - это средство исполнения конституционных обязательств государства по обеспечению условий реализации права человека на жилище. С другой стороны – мера, поощряющая людей, соответствующих требованиям государства, она же стимулирующая, направленная на увеличение определенных групп населения, в которых государство заинтересовано. А также мотивирующая людей к переезду в определенные регионы для их развития.
И в этом вроде нет ничего ни хорошего, ни плохого, но в целом более подробно с приведенными тезисами вы можете ознакомиться тут: Как государство обеспечит всех жильем и Роди и получи скидку.
Какие льготные ипотеки есть в России
Отвечая на этот вопрос, необходимо учитывать то, что не все меры государственной поддержки относятся к льготной ипотеке, но могут быть использованы в качестве мер, оптимизирующих кредит. К примеру материнский капитал, который можно использовать в качестве первоначального платежа, не влияющего на ставку по кредиту. Со знанием этим и будем отвечать на вопрос, какие ипотеки в России есть.
Есть ли льготная ипотека для участников СВО
Как такового обособленного продукта поддержки участников СВО в вопросе приобретения недвижимости через ипотеку у государства нет. А все, что СМИ выдают за концепцию новой ипотечной программы, не более чем ... – нужное выражение подставьте сами.
Да, государство внесло корректировку в ряд документов, указав в качестве лиц, имеющих право на льготную ставку, участников СВО и их семей, но и без этого они могли принять участие в этих программах. Требования для данной категории людей остались такими же, как и для всех остальных соискателей. То есть ровным счетом ничего не изменилось. Зато звучит красиво, когда говорят, что для участников СВО и их семей сделали ипотеку под 2 %.
С учетом общеэкономической ситуации в России и объема затрат на обслуживание СВО, введение новых ипотечных программ непозволительная роскошь для государства, при всем уважении к участникам СВО и их семьям. Тем более, что в настоящем уже существует достаточное количество программ, создающих нагрузку на бюджет, который не резиновый.
Льготная ипотека участникам СВО какие регионы
Участники СВО и их семьи могут рассчитывать на льготную ипотеку по программе развития новых регионов, Дальневосточного федерального округа и сухопутных территорий Арктической зоны, принадлежащей России. Собственно, как и любой другой человек, но со своими «НО»
Под новыми территориями подразумеваются: ДНР, ЛРН, Запорожская и Херсонскаяобласти, где можно получить ипотеку под 2 %. Под тот же процент можно получить ипотеку в Республике Бурятия, Республике Саха (Якутия), Забайкальском крае, Камчатском крае, Приморском крае, Хабаровском крае, Амурской области, Магаданской области, Сахалинской области, Еврейской автономной области, Чукотском автономном округе. Все это относится к Дальневосточному округу, а так же на территории Мурманской области, Ненецкого автономного округа, Чукотского автономного округа, Ямало-Ненецкого автономного округа, муниципальных образований Беломорского муниципального района, Лоухского муниципального района и Кемского муниципального района республики Карелия, территории муниципального образования городского округа Воркута в Республике Коми, на территории Абыйского района, Аллаиховского района, Анабарского национального (олгано-эвенкийского) района, Булунского района, Верхнеколымского района, Верхоянского района, Жиганского национального эвенкийского района, Момского района, Нижнеколымского района, Оленекского эвенкийского национального района, Среднеколымского района, Усть-Янского района и Эвено-Бытантайского национального района Республики Саха (Якутия).
Так же Дальневосточная программа распространяет свое действие на территории городского округа города Норильска, Таймырского Долгано-Ненецкого муниципального района, Туруханского района Красноярского края, территории муниципальных образований типа город Архангельск, Мезенский муниципальный район, Новая Земля, город Новодвинск, Онежский муниципальный район, Приморский муниципальный район, Северодвинск Архангельской области. И если очень захотеть, то можно получить ипотеку на территории земель и островов, расположенных в Северном Ледовитом океане.
Но если нет желания развивать «тяжелые территории» то более лояльные условия для приобретения жилья на особых условиях, можно посмотреть тут -> Для участников СВО и их семей либо на общих условиях принять участие в иных ипотечных программах.
Есть ли льготная ипотека для учителей
Вот в этом вопросе правильнее всего идти от общего к частному, поскольку в общем случае каких-либо особых привилегий у учителей нет, только общие льготные программы. Есть региональные целевые выплаты, но это вне темы данной статьи. А вот по теме, обещают к лету 2025 года запустить ипотечную программу для учителей. Вот только опыт с запуском такой программы был, но дело не пошло дальше первого чтения.
В частности, для учителей с новых территорий есть ипотечное предложение под 2% годовых на недвижимость, расположенную на тех же новых территориях. Также они могут рассчитывать на дальневосточную льготную ипотеку. Но, как и для участников СВО, у рынка недвижимости есть свое предложение для учителей -> Для учителей.
Есть ли льготная ипотека для медиков
Как и с учителями, государство готово предложить медикам не на общих основаниях два варианта: дальневосточную ипотеку либо развитие новых территорий. В тоже время, как и учителя, медики могут воспользоваться альтернативой ипотеки.
Есть льготная ипотека для многодетных
Единственная льготная ипотека, если есть ребенок, и даже, если он не один, которую предлагает государство, называется «Семейная». Если быть точнее, она называется Решение МинФин от 10.12.2024 № 25-67381-01850-Р «О порядке предоставления субсидии на 2025 год» и представляет собой один из вариантов комплексной поддержки семей с детьми. Но есть нюанс.
Льготная ставка распространяется на семьи с одним ребенком до шести лет, несколькими несовершеннолетними детьми либо ребенком-инвалидом. То есть, правила откорректировали.
Льготная ипотека для айти
В 2025 году решением Решение Минцифры России от 31.07.2024 N 23-68902-00855-Р во исполнение наказов президента, продлена льготная ипотека для айти специалистов аккредитованных ИТ-компаний. Перечень компаний можно посмотреть тут - > поиск аккредитованных ИТ-компаний.
Условия льготной ипотеки для госслужащих
А вот с госслужащими получилось интересно. Льготная ипотека пошла в обход основного способа формирования государственной поддержки данного типа. Они были заявлены правительством как эксперимент, в котором может принять участие не более 90 человек из Министерства финансов, Министерства труда, Министерства строительства и ЖКХ, Федеральной налоговой службы и территориальных органов Федерального казначейства.
Данной программой смогут воспользоваться «исключительные люди», и если вы к ним не относитесь, то можете рассмотреть вот эту программу -> особые условия для всех.
Можно ли получить сельскую ипотеку
Данный вид ипотеки, как и для айти специалистов получила финансирование в 2025 году. Причем, с использованием данной ипотеки можно купить недвижимость около городской черты, поскольку территории многих растущих городов не входят в городские земли. У этого есть как минусы, так и плюсы. Одни из них, это льготная ставка на кредит, но тут есть свои «НО». Поскольку многие застройщики начали использовать схему данного кредитования для реализации многоэтажек, программа была скорректирована.
В настоящем она распространяется только на квартиры в домах, не превышающих пяти этажей.
Комбинированная ипотека
Помните, в самом начале мы говорили о том, что льготная ставка распространяется на определенную сумму, а не сумму кредита. Так вот, в результате роста цен на недвижимость, лимитов по льготной ипотеке стало не хватать на приобретения жилья, поэтому банкам пришлось модернизировать свои кредитные продукты. То есть, распределять сумму кредита на льготную ставку и рыночную. Поэтому, отвечая на вопрос «что значит комбинированная ипотека?», можно смело заявить о том, что это две ипотеки в одной.
По сути, это инструмент, благодаря которому банк получает субсидии от государства на покрытие потерь прибыли и докручивает прибыль за счет процентов на не льготную часть кредита. Если вы еще не забыли, Центробанк не контролирует ставку на ипотеку, что дает кредиторам право выставлять любую процентную ставку по кредиту, на который не распространяется льготная ипотека.
В частности, есть пару банков, которые удивили своих клиентов, выдав льготную часть под 6 процентов, а остаток суммы под 360 процентов годовых. Соответственно, взяв общий объем переплаты клиент, с учетом льготной части, получил почти 60 годовых на пятнадцать лет.
Чтобы понять «как так получилось?», надо ответить на вопрос «сколько раз можно брать льготную ипотеку?». И ответ тут просто, один раз.
На самом деле, до 2023 года, данный вопрос не был проконтролирован, и поэтому льготная ипотека была массовой. То есть, один и тот же человек мог получить более одной льготной ипотеки, что негативно влияло на реализацию программы, ради которой она создавалась.
Суть в том, что бюджет каждого льготного продукта ограничен, а основной задачей является увеличение количества людей, обеспеченных недвижимостью, а не обогащение состоятельных лиц, подходящих по параметру программы. В итоге произошло вмешательство со стороны государства, из-за которого в настоящем, в комбинированную ипотеку входит только один субсидированный продукт.
С другой стороны, человек может получить субсидию от застройщика, если таковая есть, но с этими субсидиями не все так просто, поскольку никто в коммерческом секторе работать в убыток не будет. А вот в сверх прибыль, всегда пожалуйста. И об этих интересных предложениях от застройщика вы можете почитать тут –> Статья про субсидирование от застройщиков.
Когда будет льготная ипотека на вторичное и будет ли льготная ипотека на вторичку
Льготная ипотека на вторичное жилье есть, правда только по нескольким ипотечным продуктам, таким как «развитие новых регионов» и «Дальневосточная». И только в том случае, если вы соответствуете требованиям соответствующей программы. Поскольку в данной статье не стоит задача раскрыть каждый ипотечный продукт, с требованиями к соискателю вы можете ознакомиться самостоятельно.
Есть ли сейчас льготная ипотека
Как отдельный продукт, льготная ипотека прекратила свое существование, в настоящем остались только профильные программы, такие как: семейная ипотека, дальневосточная, для айти специалистов, развитие новых регионов и сельская. Вот только лимит субсидирования льготной программы не соответствует реалиям, поэтому объемы отказов в кредитовании останутся высокими, как и в 2024 году. По той же семейной ипотеке заложено всего 8,65 трлн. рублей, что явно не соответствует объемам нуждаемости населения данной категории в недвижимости.
Заключение
Кому не дадут ипотеку может обратиться к альтернативным рыночным продуктам, позволяющим обеспечить себя жильем, к примеру, вот к этой программе -> особые условия для всех.
А чтобы быть в курсе выхода статей и иметь возможность получить ответы на свои вопросы, подписывайтесь на наш Телеграмм канал.