Доверие к процедуре списания долгов достигла своего максимума: за 9 месяцев 2024 года число сообщений о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина за 2024 г. достигло 300 623 (официальные данные, статистический релиз Федресурса).
За все время существования процедуры банкротства с 2015 г. банкротами признано более 1 400 000 человек.
В предыдущей статье иррациональное поведение человека как основная причина банкротства упоминалось, что институт банкротства имеет крайне важное значение в сложившейся экономической ситуации и помогает упорядочить общественные отношения в сфере потребительского кредитования, в том числе снизить социальную напряженность.
Необходимость предотвращения увеличения случаев попадания человека в тяжелое затруднительное финансовое положение, а также дальнейшего его банкротства отмечается и на государственном уровне.
Так, например, 28.07.2023 г. депутатами Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации Л.Э.Слуцким, С.Д.Леоновым, Я.Е.Ниловым, А.Н.Диденко, Б.А.Чернышовым, В.А.Кошелевым, Е.В.Марковым, К.М.Панеш, В.В.Сипягиным был подготовлен проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О рекламе". Основной посыл предлагаемых изменений состоял в следующем: кредитные организации при рекламе своих продуктов должны предупреждать гражданина о возможных рисках банкротства. Предлагалась следующая формулировка: «Реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, должна сопровождаться предупреждением о том, что кредит может стать причиной вашего банкротства».
20.03.2024 г. законопроект был отклонен, так как Правительство Российской Федерации проект не поддержало по следующей причине: «Действующим законодательством уже установлены меры, способствующие повышению защиты прав граждан, в том числе путем повышения информированности о расходах, связанных с получением потребительского кредита (займа), снижению уровня долговой нагрузки, а также принятию осознанного решения при обращении за получением потребительского кредита (займа)». Таким образом, получился следующий посыл: о рисках банкротства граждан предупреждать не надо, законодательством уже установлены меры по защите прав граждан.
18.09.2024 г. депутатами был внесен новый законопроект, который предлагает следующие нововведения. Реклама услуг, связанных с банкротством граждан, в том числе снижением размера задолженности граждан по денежным обязательствам и по уплате обязательных платежей, не должна:
1) гарантировать освобождение гражданина от долгов;
2) содержать утверждения о возможности или призывы не исполнять денежные обязательства;
3) содержать утверждение о создании государством системы для освобождения граждан, т.е. (прим. автора) указывать следующие формулировки «Государство предоставляет гражданину возможность списать долги», «Банкротство – государственная процедура» и т.д.;
4) содержать упоминание о возможности освобождения от всех обязательств гражданина, так как данное упоминание вводит человека в заблуждение, ведь не все долги подлежат списанию.
В законопроекте законодатель предлагает ввести обязательное правило, а именно при рекламе услуг, связанных с банкротством граждан, должны содержаться сведения об ограничениях в правах, иных негативных последствиях и сведения о возможности проведения процедуры банкротства бесплатно (внесудебное банкротство через МФЦ).
Согласно пояснительной записке, приложенной к проекту, изменения необходимы с целью предотвращения действий организаций, которые ведут агрессивные рекламные кампании и не придерживаются стандартов качества оказываемых услуг, предоставляя гражданам неполную или недостоверную информацию об условиях и последствиях процедур освобождения от обязательств.
Дело в том, что государством предусмотрен ряд «бесплатных механизмов по смягчению долговой нагрузки» (в том числе кредитные каникулы, процедура внесудебного банкротства, возможность рефинансирования и т.д.), а под действием рекламы граждане, попавшие в тяжелую финансовую ситуацию, тратят дополнительные средства на посреднические услуги. Инициаторы полагают, что принятие законопроекта позволит защитить граждан от возможных злоупотреблений при рекламе услуг.
17.10.2024 г. Правительство Российской Федерации данный проект поддержало.
18.11.2024 г. Комитет Государственной Думы по экономической политике подготовил заключение, в котором указал на наличие правовой неопределенности, так как на рассмотрении Государственной Думы находится проект федерального закона № 687725-8 «О внесении изменений в Федеральный закон «О рекламе», которым устанавливаются требования к рекламе услуг, связанных с оказанием правовой помощи гражданам в рамках внесудебного банкротства.
По мнению автора, данные попытки ограничить «агрессивную» рекламу юридических компаний является правильным направлением. Так, стоимость процедуры банкротства с юридическим сопровождением в среднем составляет 150 000 – 200 000 рублей, из которых около 80 000 рублей примерно составляют только судебные расходы.
Так, например, при введении реструктуризации долгов с последующим переходом в реализацию имущества, гражданин должен внести на депозит суда вознаграждение финансового управляющего 25 000 рублей дважды, что уже составит 50 000 рублей. Также гражданин несет обязательные судебные расходы, куда входит оплата должником публикаций в газете «КоммерсантЪ» и ЕФРСБ, почтовых расходов, государственных пошлин в силу разъяснений абз. 2 п. 19 Постановления Пленума ВАС РФ от 13.10.2015 N 45. Стоимость публикации в газете зависит от количества символов и составляет примерно 10 000 рублей, при введении реструктуризации и в дальнейшем реализации имущества публикацию финансовый управляющий выполняет дважды (расходы, соответственно, составят около 20 000 рублей). ЕФРСБ был разработан для оперативного раскрытия информации по делам о банкротстве, обеспечения актуальности и полноты информации по делам о банкротстве. Информация такого рода является гласной. Стоимость сообщения на 2025 г. составляет 484,74 рублей. В ходе процедуры банкротства физического лица требуется около 7-8 публикаций (все зависит от конкретного дела), что примерно составит около 4 000 рублей.
В тоже время хочется отметить, что не все граждане подходят под критерии внесудебного банкротства. Так, например, у гражданина должно отсутствовать имущество, на которое может быть обращено взыскание и в отношении гражданина окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (то есть все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию имущества оказались безрезультатными). Институт внесудебного банкротства нацелен на защиту более уязвимой части населения, преимущественно - пенсионеров и малоимущих лиц. Поэтому указание на возможность бесплатного банкротства, безусловно, положительно повлияет на сознание населения и предотвратит необоснованные траты социально незащищенных граждан.
Запрет на призыв не исполнять взятые денежные обязательства автору видится тоже верным решением: процедура банкротства позволяет восстановить платежеспособность путем разработки индивидуального плана реструктуризации долгов. Данный механизм восстановления платежеспособности в последнее время пользуется "спросом", на что указывает статистика Федресурса:
Почти в два раза увеличилось количество утвержденных планов реструктуризации долгов. Так, в 2023 г. количество утвержденных судом планов составило 441, а в 2024 г. - 857.
Статистика не может не радовать, она свидетельствует о желании граждан исполнять свои долговые обязательства. Но, к сожалению, по сравнению с желающими "просто списать долги без труда" - это маленький показатель.
Интересно, чем закончится законодательная инициатива. Будем следить за развитием событий.
«Помощник АУ. Торги. Банкротство» - это комьюнити молодых и амбициозных специалистов, которые жаждут знаний, общения и признания. Здесь Вы также сможете рассказать о себе и своих увлечениях; об интересных фактах, кейсах в сфере банкротства. Так, например, Вы можете написать статью по определенной тематике, тщательно и глубоко исследовав материал.
Для коллег и любителей банкротного права -Telegram-канал.
Для лиц, попавших в тяжелое финансовое положение - бесплатная консультация.