Психологи утверждают, что деньги являются формой энергии. Имеется точка зрения, что если у человека постоянно случаются какие-то непредвиденные или экстренные ситуации, в которых он вынужден брать «чужие» (кредитные) денежные средства, то человек в какой-то момент времени взял от жизни больше, чем ему было положено (взял лишнего).
Ни для кого не секрет, что денежные средства – это способ обмена, то есть деньги определяют ценность того или иного товара. Для получения желаемого состояния необходимо определенное количество энергии. Однако, на взгляд автора, человеку нужна не сама вещь, а состояние, которое он получит, если будет ей обладать. Так, например, сильное желание иметь последнюю модель iPhone может свидетельствовать о потребности человека в ощущении себя состоятельным; желание иметь собственное жилье свидетельствует о базовой потребности – чувстве безопасности; желание отправится в отпуск – чувство новизны, радости, получение удовольствия.
Психологи утверждают, что отсутствие своих собственных денежных средств на покупку желаемого объекта свидетельствует о том, что человек на данный момент времени не соответствует статусу желаемой вещи. Человек, не выросший личностно или профессионально до возможности обладания желаемой вещью, хочет жить комфортно и не тратить для этого жизненные ресурсы (искать способы увеличения своего дохода, получить дополнительное образование, устроится на более высокооплачиваемую работу, отказать себе в том или ином удовольствии и т.д.). Кредитная карта – это про «здесь и сейчас». Зачем претерпевать лишения, если можно получить от жизни максимум? Человек становится заложником ситуации, ему приходится брать кредит за кредитом с целью удовлетворения жизненных потребностей и соответствия общественным стандартным. Данное поведение относится к иррациональному и, безусловно, является признаком инфантильности[1], пагубно влияющим на человека.
Увеличивавшееся количество поданных заявлений в арбитражные суды о признании несостоятельными (банкротами) заставляет взглянуть на банкротство совершенно по-новому. Невольно задаешься вопросом: «В чем истинная причина возрастающего изо дня в день доверия граждан к судебной процедуре?». В бытовом понимании процедура банкротства представляет собой способ списания кредитных обязательств и иных долгов, возникших по различным причинам, в том числе: налогам, штрафам, задолженность по коммунальным услугам и т.д. Благодаря большому потоку информации, которая буквально сыпется на человека со всех сторон (в том числе «сарафанное»[2] радио, маркетинг юридических компаний, реклама внесудебного банкротства на государственном уровне и т.д.) – быть банкротом стало не страшно и не стыдно. Хорошо ли это? Спорный вопрос.
Дело в том, что основа стабильности общества – исполнение принятых на себя обязательств. В случае, если обязательства не будут исполняться надлежащим образом, в каком обществе мы будем жить, и будет ли оно вообще существовать? Но давайте оставим эти сложные риторические вопросы, на которые нет верного ответа – все зависит от точки зрения рассуждаемого. Вместо этого в данной статье читателю предлагается рассмотреть основную причину закредитованности населения и ответить на провокационный вопрос: «В результате чего люди оказываются в кредитной кабале?».
Занимаясь банкротным правом несколько лет, а также взаимодействуя с арбитражными управляющими, юристами по сопровождению и консультированию граждан, судьями и их помощниками и, непосредственно, с должниками, автор невольно приходит к выводу, что основная причина наличия долговых обязательств – это иррациональное поведение. Стоит отметить, что исключаются ситуации, когда человек попал в тяжелое финансовое положение в результате стечения тяжелых жизненных обстоятельств, к которым можно отнести: потерю работы, получение увечья (инвалидность), миграцию (вынужденное переселение в результате военных действий), зависимость (алкогольная, наркотическая, игровая), отбывание наказания в местах лишения свободы, смерть близкого человека и т.д. В основу рассуждения автор берет образ здорового, трудоспособного, обладающего всеми способностями (умственными и физическими) индивида.
Что же такое иррациональное поведение? Предполагается правильным сначала обратиться к понятию «рациональность» (от лат. ratio — разум) — это термин, в самом широком смысле означающий разумность, осмысленность[3].
Эпоха потребительства находится в стадии процветания, оказывая огромное воздействие на сознание человека. Например, социальные сети уже давно стали оружием массового порабощения, которые так и пестрят концепцией про «успешный успех»[4]. В таком искусственно созданном мире, где иллюзия становится реальностью, где искусственный интеллект заменяет человека, сложно сохранять способность мыслить здраво (под здравомыслием автор понимает способность человека объективно смотреть на вещи, способность человека осознавать, рассуждать и строить сложные мыслительные процессы). Человек становится жертвой маркетинга, который диктует ему свои правила:
«Покупай сейчас, покупай быстро, покупай доступно. Нет необходимости копить, откладывать. Просто купи – тебе это точно сейчас необходимо!».
Эмоции играют огромную роль и отражают психические процессы, в которых кроется субъективное отношение человека к той или иной ситуации. Культура потребления основана на человеческих эмоциях: создается сильная эмоциональная связь с потребителями, повышается узнаваемость бренда, происходит вовлечение и, как следствие, призыв к приобретению. Отсюда и появляется проблема доступности товара, а как следствие, необоснованных финансовых трат и неумение здраво оценивать свою реальную жизненную необходимость в этом товаре.
Безусловно, человек по своей природе - иррационален, ему свойственно ошибаться. Институт банкротного права построен на механизме «прощения» должника и предоставления ему возможности вернуться к обычной жизни без долгов. Однако, стоит отметить, что законодатель предусматривает право должника финансово оступиться и попасть в долговую яму только раз. Так, согласно ст. 213.30. Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 26.12.2024) "О несостоятельности (банкротстве)", в течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества гражданин не может повторно обратится в суд с заявлением о признании его банкротом. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора, правило об освобождении гражданина от обязательств не применяется. Судебной системой презюмируется, что принятие должником на себя заведомо неисполнимых обязательств в результате неверной оценки своих финансовых возможностей, не может являться основанием для неосвобождения от долгов. Главная задача суда состоит в отделении неразумного или иррационального поведения от злоупотребления правом[5]. Определением Судебной коллегии по экономическим спорам от 31.10.2022 N 307-ЭС22-12512 по делу N А05-11/2021 были разграничены такие понятия, как «недобросовестность» и «неразумность».
Но что же можно понимать под неразумностью? На взгляд автора — это и есть то самое иррациональное поведение, которое заключается в принятии экономически невыгодных решений и ненамеренное (неосознаваемое) совершение должником определенных действий, которые и привели его в тяжелое финансовое положение. Как пример можно привести:
1. Спонтанные и незапланированные покупки. Человеку хочется «здесь и сейчас», «всего и сразу».
2. Взятие нового кредита, когда уже имеются проблемы со старыми обязательствами. Наращивание кредиторской задолженности в преддверии банкротства (получение займов в нескольких кредитных организациях) и принятие на себя непосильных обязательств (ежемесячный платеж по кредитам не соответствует реальному доходу гражданина или превышает его в несколько раз).
3. Непрофессиональное ведение предпринимательской деятельности. Многие люди открывают свой бизнес на кредитные денежные средства. Но как показывает практика, редко такой бизнес «остается на плаву». Сюда можно также отнести непонимание и незнание законодательства в сфере предпринимательства, ведение дел на «авось», в результате чего у предпринимателя возникают многочисленные финансовые трудности, в том числе с уполномоченным органом (возникают большие задолженности по оплате налогов и страховых взносов).
4. Обращение в микрофинансовые организации с целью получения быстрого займа. Взятие кредитных обязательств под большой и невыгодный процент далеко не редкость: в виду невозможности понять условия возврата займа, люди берут денежные средства и, в результате, должны отдать в два, а то и три раза больше.
5. Неумение экономить. Покупка более дорогих продуктов, когда можно покупать по акции, неумение планировать и предвидеть расходы. Нежелание или даже иногда невозможность человека ограничить себя. Шопоголизм — это поведенческая зависимость, при которой человек бесконтрольно и неосознанно совершает покупки.
6. Неправильное ведение семейного бюджета или полнейшее его отсутствие. Молодые люди вступают в брак и создают ячейки общества, где сталкиваются с огромным количеством финансовых проблем, начиная от непонимания способов ведения семейного бюджета, заканчивая отсутствием открытого диалога между супругами по теме финансов. Автором было проведено небольшое частное исследование посредством опроса знакомых молодых семей: более чем 80% опрошенных чувствуют себя некомфортно при попытке обсуждения с партнером финансовых вопросов. Более того, чаще всего такие разговоры заканчиваются скандалами и ссорами, претензиями друг к другу.
7. Неумение жить по своим финансовым возможностям. Например, человек тратит больше, чем зарабатывает. Иногда люди, оказываясь без денег к существованию, не могут понять причину, ведь они имеют стабильный доход (иногда даже высокооплачиваемый). Интересно отметить, что процедуру банкротства проходят не только граждане, у которых нет источников к существованию и имущества. Автор часто сталкивается на практике с должниками, имеющими стабильный и высокий доход (начиная от 120 000 рублей и выше). Неожиданно, но факт: получаемых денежных средств должникам не хватает, в связи с чем им приходится брать кредиты.
8. Неграмотное соотношение и распределение доходов и расходов. Некоторые люди настолько халатно и безответственно относятся к своим финансам, что не могут ответить сами себе на вопрос: «Сколько в месяц трачу? А сколько зарабатываю?». Финансовая безграмотность населения является на сегодняшний день острой проблемой. В тоже время, кредитным организациям неграмотные потребители просто необходимы: люди просто не понимают условий кредитов, не могут оценить свои возможности и риски.
Банки и микрофинансовые организации извлекают из такого печального положения дел только выгоду, предлагая невероятно невыгодные проценты. Вывод один: чем меньше у людей знаний, тем легче им продать невыгодные кредитные продукты.
Перечисление основ финансовой безграмотности и иррациональных поступков можно продолжать бесконечно, но очевидно, что население нуждается в финансовом образовании (познании в области психологии, экономики, права), а именно финансовой грамотности в целом. Примечательно, что финансовой грамотности не учат в школе. В просторах интернета автором найдено следующее оправдание: «отсутствие государственной программы и нехватка квалифицированных преподавателей». Но, уважаемый читатель, согласимся ли мы с тем, что в Российской Федерации не найдется преподавателей, кто бы смог разъяснить молодому поколению базовые основы, а именно: "Что такое бюджет? Как правильно[6] обращаться с денежными средствами: как зарабатывать, накапливать и тратить не во вред себе и обществу?"
Безусловно, неграмотные граждане склонны к консервативному поведению, меньше интересуются политической жизнью государства и ничего не требуют. Но цена такого подхода слишком велика: в III квартале 2024 года граница бедности составила 15 679 руб., а численность населения с доходами ниже границы бедности составила 8% жителей страны[7]. В целом за три квартала 2024 года стартовали 38 389 внесудебных процедур, завершены 23 335 процедур. При этом доля дел, принятых к исполнению, к числу поданных заявлений выросла до 91,7%, по сравнению с 71,5% в таком же периоде 2023 года[8]. Число сообщений о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина за 2024 г. достигло 300 623.
А ведь получается, что с таким количеством банкротных дел банки сами и оказываются в проигрыше, так как, проходя процедуру банкротства, человек снимает с себя бремя долгов, перестает быть должен, что не может не подрывать деятельность кредитных организаций и хозяйственного оборота в целом. Вышеуказанные факты приводят автора в замешательство, обществу необходимо срочно обратить внимание на сложившуюся ситуацию. Институт банкротства физических лиц имеет крайне важное значение в сложившейся экономической ситуации и позволяет гражданам начать жизнь с чистого листа. Банкротство помогает упорядочить общественные отношения в сфере потребительского кредитования и снизить социальную напряженность, однако, на взгляд автора, его необходимо пытаться предотвратить на государственному уровне (направить фокус внимания на донесение до населения азов финансовой грамотности).
[1] Это сохранение в мышлении и поведении взрослого человека особенностей, которые характерны для детского возраста.
[2] Удовлетворённые знакомые рассказывают другим людям о возможности.
[3] https://ru.wikipedia.org/wiki.
[4] «Успешный успех» — это ироничное название социального феномена, в котором есть активный призыв добиваться идеальной жизни. С точки зрения психологии, «успешный успех» — это иллюзия и манипуляция, которая заставляет верить в культ успеха в эпоху потребительства. Эталонная жизнь, которая транслируется в рамках концепции «успешного успеха», мало связана с реальностью.
[5] Доктринальные основы практики Верховного Суда Российской Федерации монография (Хабриева Т.Я., Ковлер А.И., Курбанов Р.А.).
[6] Под словом «правильно» автор понимает грамотное распределение финансов таким образом, благодаря которому человек сможет жить счастливо и гармонично без принятия кредитных обязательств.
[7] Сведения Федеральной службы государственной статистики (https://rosstat.gov.ru/folder/313/document/250335).
[8] Сведения: банкротства в России: 9 месяцев 2024 года. Статистический релиз Федресурса (https://fedresurs.ru/news/b25d5e15-ae81-4e10-ad9d-18f3abb4da61).
«Помощник АУ. Торги. Банкротство» - это комьюнити молодых и амбициозных специалистов, которые жаждут знаний, общения и признания. Здесь Вы также сможете рассказать о себе и своих увлечениях; об интересных фактах, кейсах в сфере банкротства. Так, например, Вы можете написать статью по определенной тематике, тщательно и глубоко исследовав материал.
Для коллег и любителей банкротного права -Telegram-канал.
Для лиц, попавших в тяжелое финансовое положение - бесплатная консультация.