В рамках банкротных вопросов эпизодически волосы поднимаются дыбом даже там, где их нет. Сейчас скажу нехорошую вещь, которая кого-то заденет и вызовет бурление на тему нарушения юридической этики, но…
Весьма приличное число обращающихся по долговым вопросам вызывает странные ощущения. Самое главное: удивление.
Удивление в том, что человек прекрасно осознает всю дурь своих поступков, вину и не имеет ни малейшего сомнения в том, что ему всё спишут.
Даже в ситуации, когда есть некоторые сомнительные обстоятельства…
Это различные:
- Долг уже еле тянул, но набирал еще – все равно банкротиться!
- Пока давали – я и брал, жил одним днем.
- Отпуск, телефон, машина, платеж больше зарплаты, ну и что?!
То есть эти люди, по здравому смыслу, вообще не должны бы думать о банкротстве, так? Но они думают.
И, в целом, отсутствия заведомо ложных данных (в бумажном виде!!) при получении кредита, равно как и видимое внешне снижение дохода более чем достаточны для признания их добросовестными должниками с последующим списанием долгов.
На этом фоне я устал буквально за руки, ноги и уши тянуть в процедуру тех, кто реально оказался в долгах по объективным причинам.
Заболел, лишился работы, прогорел в бизнесе, развелся и остался с ребенком без поддержки и далее-далее. Вот у них – ворох сомнений и переживаний на счет того, как будет ли их ситуация признана судом уважительной?
Расскажу одну историю, где у человека нет вообще никаких сомнений. И полная уверенность в том, «ну а что такого?!»
Жил, задолжал… ну и что?!
На разбор попадает человек. Общаемся в телефонном режиме.
С порога прямые вопросы о сумме долга игнорируются.
- Да считать надо…
- Ну примерно? Больше 500 тысяч? – уточняю я.
- Да, конечно.
- Меньше миллиона?
- Наверное больше, я не знаю, считать надо!
То есть погрязший в долгах человек не в курсе, сколько он должен. Это наводит на некоторые мысли.
Оказывается, наводка верная: у него 4 кредита, 2 кредитных карты и… 38 микрозаймов!
ТРИДЦАТЬ ВОСЕМЬ, КАРЛ!!
Да, пусть из них 9 штук в одном и том же МФО по 2-3 тысячи, и в другом еще столько же. Есть (точнее были) такие конторки, которые позволяли сумму лимита в 20-30 тысяч выбирать отдельными займами от 1000-2000 рублей.
Ок. Но остальные-то 20 с лишним штук откуда?
А все оттуда же. По 1-2 в онлайн-займах, даже все офлайн-офисы в своем городе прошел.
Итого кредитов на 350 тысяч, кредиток 3 шт. на 240 тысяч, а микрозаймы действительно посчитать нельзя.
Основной долг по всем МФО ПРИМЕРНО около 230 тысяч. Сюда можно смело накидывать еще +150% - предельная сумма «накруток» по прошлой редакции закона, по которой он набирал всё это добро.
То есть итого еще + 350 тысяч. Примерно.
Серьезная сумма, я вам скажу.
1.1-1.2 млн. рублей.
В реальности же МФОшки накрутили ему значительно больше.
Интересуюсь – как он дошел до жизни такой? Это очень важный момент при определении шансов на банкротство.
Да никак.
Взял кредит. Половину закрыл. Взял еще кредит.
Потом набрал кредитных карт и даже какое-то время их перекрестно гасил, но потом и там ушел в штопор.
Потом пошли микрозаймы.
Сперва на текущие платежи (зачем?!), затем на перекредитовку займов, а затем уже просто так. Пока дают.
По всем, как утверждает, что-то платил, пусть и по чуть-чуть. Это еще один очень важный момент для целей определения добросовестности.
Классическая кредитная карусель с долговой ямой. И набором типичных ошибок:
- Перекрытие займами из МФО текущих платежей.
- Перекрытие займами из МФО друг-друга.
Если должник дошел до этих двух пунктов – он «финансовый тpyп». Без вариантов.
Должник, к слову, доходы все это время имел около 35-40 тысяч, официально. Сейчас работает за МРОТ, сохраняет прожиточный (первый кредит уже взыскан по суду).
Уточнил еще несколько моментов, ничего широкой публике интересного.
Взял? Плати! Или нет?
С кредитами такой посыл мог быть актуален. Но не с МФО. Погрязший в МФОшных долгах человек (с десятками займов) обречен на банкротство. Хоть со списанием долгов, хоть без.
Просто по той причине, что погасить МФОшные долги в пределах установленных законом пределов невозможно без отработки КАЖДОГО займа через суд.
То есть процедура добровольного погашения выглядит так:
Судебный приказ – отмена приказа – иск – приведение процентов/штрафов в соответствие с законом – исполнительное производство – оплата.
И так по КАЖДОМУ займу.
А их почти 40. Да, некоторые МФО идут навстречу и готовы принять погашение основного долга + проценты по договору с отказом от прочих претензий. Но далеко не все. А отдельные упертые еще и в суд не выходят, потому как у них наверчено в договоре 50 тысяч на заем в 10. И суд это все покрошит…
Короче, человек, ступивший в «карусель из МФО», финансово обречен.
Откуда столько кредитов?!
Сразу предупрежу вопросы «Да как выдали?!». Миллионы выдавали, даже без доходов.
Как? Да очень просто.
До жесткого ограничения коэффициента ПДН (предельной долговой нагрузки в сравнении суммы платежей по всем кредитам с ежемесячным ДОКАЗАННЫМ доходом) банки выдавали кредиты ситуативно локальной кредитной истории.
Я знаю людей, которые не имея официального дохода вообще, кроме самозанятости (и то много позже первых кредитов) с 4-5 тысячами в месяц и то для целей соц.контракта, получали миллионы.
Товарный кредит на покупку. Потребительский небольшой. Потребительский побольше. Кредитка, которая если и не укладывается 100% в грей-период, но не «высушивается», восполняется и активно используется. Кредит побольше.
В итоге человек за 7 лет взял-погасил почти 8 различных кредитов не более 100 тыс. рублей каждый и… легко и непринужденно, сидя на диване, взял 1.2 млн. рублей в том самом банке. Которые в дальнейшем не смог платить.
А можно еще в тот же день взять и в других, чем пользовались мошенники. Вроде как сейчас это уже не прокатит. Но это не сильно точно.
В заключение
Должника «принял» и отправил коллегам на анализ. Предварительный вердикт аналогичен моему: шансы на банкротство со списанием долга есть. Практически безусловные, если только сей товарищ не скрыл, что предоставил в банк липовую справку-НДФЛку тысяч на 100 в месяц. Но судя по суммам долга это маловероятно.
Вот что тут сказать? Виноват человек? В разгильдяйстве – безусловно.
Как тот самый условный «Вася» из прошлой статьи. Знает, что ничем ему это не грозит, вот и гребет, пока дают.
Зато другой мой лично знакомый человек, сидящий с долгом в 1.5 млн. рублей по одному-единственному кредиту, зависшему в результате травмы, так и не может решиться на процедуру.
Хотя с точки зрения моральной душности к нему нет вообще никаких вопросов.
- А что подумают?! - сокрушается он…
Да ничего не подумают. Подумают, что честный человек как минимум:
Да, даже как человек, тесно связанный с процедурой банкротства и который на ней зарабатывает, я во всеуслышание признаю, что необходимы ограничительные и жесткие меры с более детальным изучением обстоятельств, из-за которых возник долг.
Вплоть до формирования каких-то рекомендательных критериев, совпадение 2-3 из которых очевидно вызовет вопросы суда. Ну как с условными блокировками счетов за подозрительные операции.
Потому как нынешние правила банкротства и сложившаяся практика просто колоссально лояльна к должникам. Местами до неприличия…
В то же время я двумя руками за то, чтобы банки и МФО тоже несли определенную ответственность при выдаче займов и кредитов.
Куда смотрел «последний десяток» МФО, выдавая ему займы? Они видели доход в 40 тысяч (подгружен с Госуслуг), они видели 20+ обязательств в кредитной истории. Зачем выдали, ведь тут уже красными лапами должны гореть все оценочные критерии риска?
Но выдали.
И этот механизм всех устраивает пока-что. Финансовые пофигисты гребут займы, МФОшки выдают их кому попало, суды списывают долги.
Красивое…
«Нравлик» по традиции, остальное – как желаете.
Если вы считаете себя добросовестным должником и думаете о банкротстве – готов индивидуально рассказать обо всех нюансах в рамках консультации на почте. Пишите на dobropsix@gmail.com с заголовком «ДОЛГ» или «БАНКРОТСТВО». Попробуем разобраться.
Да, если вы что-то хотите узнать о процедуре банкротства в формате подробной статьи - кидайте вопрос в комментарии. Формирую контент-план на декабрь =)