Кредиты в браке могут быть как полезным инструментом, так и средством для реализации каких-то собственных манечек или пристрастий, выходящих в ущерб совместному бюджету и нормальной жизни.
При всем этом судьба иногда цинично шутит и сводит абсолютно разных в плане финансовой грамотности и дисциплины людей.
Что-то вроде такого:
Сегодняшняя столь же изумительна, но в другом цвете.
Ее я разбираю уже две недели в рамках «сарафанной помощи» по наводке знакомых из областного центра. Пока основной приоритет в защите от одичавших МФО и коллекторов, возможности проведения переговоров в банками.
Как люди докатились до жизни такой? Будете смеяться. Грустно, но будете…
Жили – не тужили. Лишь бы с головою дружили…
На разборе семейная пара Алексей (37 лет) и Екатерина (30 лет). Есть ребенок, сын, 11 лет. Живут вместе со студенчества, отношения в целом нормальные, о разводах-расходах никто не думал.
Работают оба супруга. Жена в частной компании специалистом по продажам, муж – автомеханик в достаточно приличном сервисе при автосалоне, так же собственную мастерскую небольшую имеет.
По доходам на семью все в целом достойно - около 120-150 тыс. рублей.
Когда начались проблемы?
А начались они, когда Алексей решил сделать сюрприз жене и сыну, весной 2021 года оплатив весьма достойный отпуск. Для этих целей он взял кредит в 300 тыс. рублей с ежемесячным платежом в 13 тыс. рублей на 3 года.
До апреля 2022 года вполне спокойно его выплачивал, пока не грянула санкционная волна и его сервис при салоне подвис в воздухе.
В дальнейшем фирма закрылась, начался процесс продажи салона и сервиса по факту частному лицу.
У Алексея доходы упали на 50% минимум, для наращивания частной практики требовалось время, а расходы выросли. У жены так же немного снизилась премиальная часть зарплаты и общий доход семьи по итогам октября составил около 70-80 тыс. рублей.
Естественно, выдернуть «незаметно» 12 тысяч на кредит было невозможно и Алексей совершил глупейший поступок: взял микрозайм на 10к для платежа (!).
Вот тут хочется оторваться от повествования и очень ЖИРНЫМ и КРУПНЫМ шрифтом написать:
Зарубите себе и всем близким на носу или лбу, что НИКОГДА и НИ ПРИ КАКИХ обстоятельствах нельзя брать заем в МФО на погашение ЛЮБОГО кредита.
Вообще! Без вариантов.
Буквально 60-70% должников, с которыми приходится сталкиваться в рамках банкротства, загоняют себя в долговую яму именно таким способом.
МФО – это ТАБУ, полный и безусловный запрет для человека даже с минимальным уровнем IQна погашение любых текущих платежей. Просто потому, что пени и штрафные санкции даже по самому невыгодному кредиту в самом паршивом банке никогда не будут превышать конские проценты и навязанные услуги в МФО.
Но Алексей повелся на какую-то рекламу «деньги без процентов», собирался вернуть в нужный срок, и даже вернул (сняв деньги с кредитки!), но не доплатил какие-то 60 рублей и ему насчитали проценты за весь период, поставив их на просрочку.
Узнав об этом, Алексей снова снимает деньги с кредитки, гасит микрозайм. На следующий месяц берет еще один в другой конторе, так же не укладывается без процентов, продлевает заем, кредит погашает с кредитки.
Потом берет еще один, не платит и его, снова продлевает.
Формально, доходы у него были на погашение этих далеко не таких уж неподъемных долгов. Но незаметно для жены это сделать было нельзя. Признаваться в том, что взял кредит на отпуск – было непозволительно, а уж в том, что не может его гасить – и того хуже.
А тут еще в конце сентября и владельцы салона сделали ноги из страны ввиду мобилизационных мероприятий, закрыв компанию и скинув ее на продажу. Так все и зависает, Алексей увольняется и занимается частными работами по ремонту.
Денег, естественно, сильно больше не становится.
Снова продление займов.
Что такое продление займа в МФО?
Это оплата процентов за прошедший срок для активации нового периода.
Например, у вас заем в 10 000 рублей на 20 дней под 1% в день. Это 2000 рублей процентов.
Если не можешь погасить через 20 дней – оплачиваешь % (а заодно всякие комиссии и прочие поборы) и вот у тебя «чистый» долг в 10 000 рублей. Снова на 20 дней. И так можно 2-3 раза. Отдаешь в итоге 10 000 рублей, текущих процентов 2000 и за каждое продление по 2000 р. минимум. Это если на 20 дней. А если на 45?
Вот и Алексей стал продлевать займы на большие сроки. То на 30, то сразу на 45 дней. А за 45 дней с 10 000 рублей уже 4500 рублей процентов…
Несмотря на неспешно, но стабильно увеличивающийся поток заказов и доход, Алексей скатывается в долговую яму вечного рефинансирования.
Рано или поздно лимиты продлений (оно в большинстве МФО ограничено 3-4 разами) заканчивались, Алексей гасил долг с процентами очередным снятием денег с кредитки или новым займом МФО.
К маю 2023 года начались первые серьезные проблемы. При доходах почти в 80-90 тысяч у Алексея был общий долг по микрозаймам в 120 тыс. рублей, остаток первого кредита в 180 тысяч и одна пустая кредитка на 200 тысяч рублей, и вторая, пустая на 100 тысяч рублей.
Общая стоимость обслуживания всего этого цирка в месяц превышает 50 тысяч рублей без учета возвратов «тела» микрозаймов.
Это полный…. Кхм… пипец. Самый мягкий синоним.
В итоге все это вскрывается после первой просрочки в МФО, где продления закончились, а перекрывать заем в 20 тыс. + 10 тыс. % он не смог. Кредитки пусты, даже МФО больше не дают.
Звонки. Письма. Узнала жена.
Скандал, шум, гам, но толку ругаться, когда нужно выплывать.
Ко мне попадают уже в рамках «а если банкротство?».
Платить! И без вопросов…
Вот тут ситуация такая, что банкротство не поможет. Вообще. Если только через 3 года сознательной подготовки, но при такой сумме долга, наличии имущества и нормальном доходе это полный абсурд. Если и решать вопрос кардинально, то можно продать, например, автомобиль или земельный участок. Вырученных средств хватит на закрытие основной массы долгов.
По состоянию на конец сентября семейство изводит шайка коллекторов от разных МФО, идут письма и звонки из банков, где подвисли кредиты и просрочки. МФОшные службы взыскания это отдельная печальная песня.
С учетом своей особой любви к коллекторам – именно там абсолютное дно, не стесняющееся ни в методах, ни в выражениях.
Немного материалов на эту тему:
Алексей тупо бросил платить. Потому что платит по факту только часть штрафных санкций и процентов. Основной долг стоит на месте, остальное - растет.
По каждому кредиту отрабатывали комплексно: переговоры-реструктуризация-возможность погашения. Где-то повезло. Одна МФО-шка согласилась на погашение тела долга и части % (5 тыс. рублей вместо начисленых 18 тыс), будучи поставлена "или так, или идите в суд, а мы на банкротство".
Рассказывать скучно и малоинтересно, лучше немного побрюзжу… Сегодня мы не о том, как выбираться из долгов. Сегодня о том, как в них не попасть.
Просрочил кредит? Ну и что?!
У значительной части заемщиков их падение в бездну начинается со страха просрочить кредит.
Вот вообще: 1-2 дня просрочки для них сродни финансового краха.
Занимаются деньги у знакомых, выдергиваются суммы с кредиток, берутся микрозаймы. Лишь бы закрыть…. На этом фоне денег тупо не хватает на еду и коммуналку, на что будут тратиться кредитки и прочие заемные.
Один вопрос: зачем?
Спокойно решайте свои проблемы. Ищите работу, увеличивайте доход, восстанавливайте финансовое состояние. Кредит платите при наличии возможности, после минимальных потребностей, критически важных расходов и коммунальных платежей.
Честно уведомите банк о проблемах, запросите кредитные каникулы или реструктуризацию, если позволяет ситуация.
Если банк упертый наглухо: это в том числе ЕГО проблемы. Вы решаете свои проблемы и стараетесь восстановить платежеспособность. А банк пусть решает, как с вами договориться.
Кстати. На этом я советую выстраивать переговорную линию с банком. Не даете погасить долг нормально? Просто донесите до банка, что если вам сейчас не дадут возможность платить на таких условиях, то в дальнейшем вы платить просто не сможете вообще.
Да, я сейчас крамольную для некоторых вещь скажу, но в современных реалиях банкротной практики в интересах именно для банка договариваться с заемщиком!
Потому как если банк из принципа заемщика утопит, то получит от кролика горошек, а не возврат долга.
- Просрочен платеж? Бывает. У банка есть инструмент в виде пеней и штрафных санкций. Пусть начисляет. В абсолютном большинстве банков эти санкции при просрочке на 2-3 месяца носят символический характер.
- Звонят? Случается. Объясняйте как есть, сообщайте о причинах просрочки, предлагайте встречные варианты. В идеале – каникулы.
- Подаст в суд? Имеет право. Начисление процентов и штрафов остановится, будете платить через ФССП с сохранением прожиточного минимума. Для вас это далеко не самый плохой вариант.
Но ради всего здравого! Не стоит метаться туда-сюда, вкидывая в текущие платежи чужие заемные деньги.
Тот же Алексей, будь он немного спокойнее умом, просто спокойно бы просрочил на 1-2 месяца платеж по кредиту, в дальнейшем по мере роста заказов бы все закрыл и жил себе спокойно. "Догнать" график платежей в 20-30 тысяч за 2-3 месяца несоизмеримо легче, чем обслуживать 2 спущенных в ноль кредитки и 5-7 микрозаймов по 10-20 тысяч каждый.
А уж про это манечеку сокрытия от супругов факта кредита я вообще молчу. Детский сад.
Когда-нибудь все же будет безусловный доступ к кредитным историям супругов для друг-друга.
Возражаю!
Когда я нечто подобное говорю, то тут же слышу ряд возражений.
Все они «инкубаторные», сиречь одинаковые.
- Банк подаст в суд/продаст залог (если речь идет об ипотеке). Банк, формально, может подать в суд хоть через месяц после просрочки, но не делает этого как минимум до 3-4 месяцев практического полного отсутствия платежей. Если вы кое-как платите, выбиваясь из графика на 1-2 месяца, банк только взыщет просроченную часть. Расторгнуть договор не факт, что сможет. Обратить взыскание на залог в ипотеке и вовсе можно при существенном нарушении. Когда просрочка платежей не превышает 10-15% от обязательства - ее вообще суд не воспримет.
- Нужно спасать кредитную историю! Зачем? Чтобы, как Алексей, дрейфуя в сторону долгового рифа, хватить все что попало и что дают? Если вы сможете восстановить платежеспособность, то 3-4 месяца просрочки некритичны – в течение последующего полугода вы ее восстановите без проблем. Если не сможете – плохая кредитная история не позволит вам набрать десяток займов и кредитов.
- Набрал – плати. Что вы несете?! Тортик несу, успокойтесь. Да, платить надо. Да, есть договор. В договоре прописана ответственность: пени, штрафы, основания для суда. Вот если заемщик не платит – банк начисляют все описанное выше. Нигде в договоре не сказано, что заемщик обязан отдать последние штаны при первой просрочке или гасить платежи займами из МФО. Сохраняйте голову…
К сожалению, финансовая грамотность весьма значительной части (я бы даже сказал – подавляющего большинства) населения находится на очень печальном уровне.
Разбирая такие ситуации сплошная «рука-лицо» и один вопрос: кто вам это подсказал и зачем?!
Такие вот дела. А вы гасили текущие платежи за счет кредитных средств? Почему и чем это закончилось?