Сейчас проблематично накопить на автомобиль, иногда единственный выход — автокредит. Брать или не брать?
И хочется, и колется!
Согласно статистике, россияне охотно покупают машины на заемные средства: в 2024 году было выдано автокредитов примерно на 60% больше, чем в 2023 году. Если в цифрах, то прошлом году граждане оформили более 1,6 млн автокредитов. Пик пришелся на период с марта по сентябрь 2024 года, к концу года с увеличением ключевой ставки до 21 % покупки снизились, поскольку выросли ставки. Сейчас ставки на автокредит около 28 % и выше. Основная причина в том, что цены значительно выросли и у многих нет возможности купить за наличные. Здесь я рассказывал, как инфляция отразилась на авторынке.
Рассрочка: вроде кредит, а вроде нет
Кредитование производители автомобилей поддерживают разными акциями и скидками, нередко предлагают купить в рассрочку. Такие акции устраивают для стимулирования продаж, их можно встретить на русские и китайские автомобили. Этот вариант некий микс. Если, допустим, у вас есть 50% от стоимости авто, а больше денег нет, то некоторые автосалоны могут предложить беспроцентную рассрочку.
Всё не так выгодно и идеально, как хотелось бы: по сути это такой же автокредит. Вам нужно будет купить КАСКО, продадут скорее всего дорогую комплектацию, а машина будет у банка в залоге до погашения. То есть салон в любом случае получит прибыль, ведь это не добрый волшебник. И необходимо внимательно изучать условия перед подписанием, посчитать переплату: возможно, никаких 0,01 % нет.
Рассрочка действует в некоторых автосалонах на отечественные марки. Рассказывает Сергей Иванов менеджер компании «АвтоГермес»:
«Завод очень мало производит минимальные комплектации Lada и почти не отгружает такие машины, поэтому они всегда в дефиците. Если рассмотреть Granta с кондиционером, то они всегда есть, но дороже. Около 1,1 млн рублей. Но если не хватает денег, то можно приобрести в рассрочку отечественный автомобиль. Взять под 0,01%: это рассрочка, оформляется на 12 или 24 месяцев при условии внесения первоначального взноса от 50%. Это программа от АвтоВАЗ, Авто Финанс Банк к заводу относится. Автомобиль будет числиться в реестре залоговых, но при погашении кредита информация о залоге исчезает. Не нужны справки о доходах, только паспорт и права, а еще заполнить анкету. Но необходимо в обязательном порядке оформить КАСКО, ориентир 40 тысяч рублей, более точно надо считать».
Берегись автокредита
На первый взгляд, самый простой способ купить автомобиль — воспользоваться кредитным предложением в автосалоне. Но здесь необходимо быть крайне внимательным, особенно если это б/у. Нередко цена не соответствует действительности: в объявлении она значительно занижена, а в салоне нет этого варианта и могут предложить другой, либо дороже.
Менеджер одного из салонов признался, что у них на сайте на новые автомобили указаны цены ниже с разными максимальными скидками, с учетом покупки в кредит, сдачей в trade-in и обычно указана на самую дешевую комплектацию. И добавил, «это же реклама». По факту, все выйдет значительно дороже и заранее по телефону мало кто озвучит конечную цену.
Автосалоны могут продавать проблемные авто: может попасться машина «утопленник» или после серьезных ДТП. Поэтому стоит внимательно осматривать: взять толщиномер хотя бы с собой, либо разбирающегося человека, либо автомастера. С осторожностью следует подписывать кредитный договор и выбирать проверенный салон, либо читать отзывы покупателей.
Классическая схема обмана от автосалона: когда выбранного по объявлению авто не оказывается и менеджеры обрабатывают взять в кредит другой автомобиль. Дороже. Человек уставший, расстроенный и становится внушаем и оформляет автокредит.
Бывает и такое, что человек приехал за машиной с наличными, а уехал с автокредитом по цене квартиры. Нередко покупка заканчивается заявлением в полицию. Так, Игорь Иванников программе «Вести» рассказал, что оформил в автосалоне кредит. Изначально приехал за автомобилем Hyundai Santa Fe за 2,7 млн с наличными. В итоге взял кредит на 10 лет на общую сумму 11,5 млн. Он рассказал корреспонденту, что у него официальный доход 130 тысяч рублей, но его уверили, что такая сумма не пройдет и указали доход 200 тысяч. Оформили на 10 лет под большие проценты. Позже выяснилось, что авто в неисправном состоянии и не раз битое. Он обратился в полицию, написал заявление, в итоге расторгли договор.
Автокредит напрямую от банка
Если не хотите брать автокредит в салоне или нет накоплений и официального дохода, то можно рассмотреть вариант напрямую от банка. От предложений автосалонов отличие в том, что если банк вам одобряет автокредит, вы получаете деньги наличными или на карту. Купить можете у частного лица, через автоподборщика, в салоне, как б/у, так и новое. Обычно это некая рекламная акция, которую банк предлагает своим клиентам, если у вас там оформлена карта, получаете пособие или иные выплаты.
Потом покупаете автомобиль, а после необходимо оформить залог в банке. Если этого не сделать, то ставка увеличится, может достигнуть 40% годовых, вместо 30%. Вариант довольно затратный, по итогу это автомобиль получится с большой переплатой.
Этот вариант хорош тем, что можно купить новый или б/у автомобиль. Не нужны никакие справки о доходах и быстрое получение наличных. И подойдет тем, кому не хватает на автомобиль, но по каким-то причинам не может взять потребительский кредит. Также плюс в том, можно купить автомобиль без копейки в кармане, не нужен первоначальный взнос и можете сами подобрать.
Но существенный минус в том, что сумма зависит от вашего кредитного потенциала. Вы получите ровно столько, сколько предварительно одобрит банк. Если мало, то придется или отказаться или купить то, на что хватит.
Минус, что банк намеренно предлагает кредит на всю стоимость автомобиля, поэтому свои деньги добавить не получится. Но если сбережения есть, то их можно вложить и потом досрочно погасить. Тут вас никто не принуждает покупать КАСКО, можно взять денег побольше на текущие траты. Это могло бы быть идеальным автокредитом, если бы не высокая ставка и сдача автомобиля в залог.
Самый популярный вариант Сберавто. Могут и кредит выдать, и авто подобрать. У них также есть база автомобилей, которые можно приобрести в кредит.
История подписчицы:
«Для меня остро стоит вопрос покупки новой машины, поскольку у меня старый 20-летний автомобиль и маломобильный ребенок, но не спешу влезать в автокредит. Во-первых, надо здраво оценивать свои силы. Я одна воспитываю ребенка, отец не помогает, живем на пособие по инвалидности, официального дохода у меня нет и автокредит мне не дадут. Сбер мне одобряет какие-то небольшие суммы на автокредит (около 600 тысяч лет на 5), но процент высокий. 30% годовых это очень много, будет просто огромная переплата. Да и менеджер заметно поскучнел от такой маленькой суммы и тихо исчез.
Не так давно мой автомобиль заглох на дороге и я ничего не могла сделать, хотелось расплакаться, но рядом был сын и у меня не было права раскисать. Хорошо, нам помог мужчина на дороге и отбуксировал до дома. Стресс был ехать на тросе за рулем неисправного авто, может первой мыслью и было все бросить, взять автокредит, но… Машину починила в сервисе, и пока лишь мечтаю о новой.
Меня больше всего пугает, что я не смогу расплатиться, а автомобиль будет в залоге у банка. Я когда брала потребительский кредит, у меня постоянно было ощущение, что вроде нормально выплачиваю, а долг еле уменьшался, много в погашении уходит на проценты».
Итог: так брать или не брать?
Если собираетесь взять автокредит, взвесьте все «за» и «против». Помимо перечисленных вариантов, есть льготная госпрограмма по кредиту. Но она подходит не всем категориям граждан. Помните, что автокредит не на месяц, и не два, а может растянуться на годы. И авто в залоге все это время будет у банка.
Я рассказывал, что время дешевых кредитов безвозвратно прошло. Порою лучше подождать и за это время накопить. Чтобы деньги приумножались, попробуйте больше узнать по инвестиции. Это готовый план действий без сложного анализа. Научившись инвестировать и грамотно распоряжаться деньгами, вам не придется брать автокредит. За который, увы, приходится сильно переплачивать.
Рекомендую прочитать о том, что советское авто может стать инвестицией.