Сейчас приходится кредитоваться едва ли не под 30% годовых, а то и выше. Расскажу, почему так происходит и какой кредит можно считать дорогим, а какой дешевым.
Вы могли заметить, что сейчас меньше стало рекламы про кредиты, а по ТВ не мелькают цифры кредитных ставок. Зато активно рекламируют вклады, можно увидеть заманчивые предложения вплоть под 26,6%.
Кредитная ставка напрямую зависит от ключевой ставки, величина которой сейчас составляет 21%. И меньше этого значения кредит не может быть. Поскольку коммерческие банки сами кредитуются под 21%. Но логично, что банк еще должен получать прибыль.
Очевидно, что заемщику выгодна меньше ставка, а банку выше. Но должен быть некий баланс, поскольку банки закладывают в ставку свою прибыль и риски. Порою разница весьма ощутимая. Раньше спред мог составлять 2-3% к кредитной ставке. Благонадежным заемщикам и людям с хорошей кредитной историей выдавали кредит на 2-3 пункта выше ключевой ставки. А сейчас спред выше 5-6%. Под 26-27% годовых кредит может получить благонадежный заемщик. Сами подумайте, это выгодно? В нынешних условиях, возможно, да. Кому-то предлагают и под 30% годовых и выше.
Сейчас реалии таковы, что созданы условия для выгодных вкладов, но не кредитов. При высокой ставке как сейчас, условия кредитных программ не выгодны. А при низкой ключевой ставке, наоборот, кредиты выгодные, а вклады нет. Еще в 2023 можно было выгоднее получить кредит: в первом полугодии 2023 года ключевая ставка была 7,5%, потом 8,5%. Это не значит, что давали кредит под 10%. Но условия были привлекательнее. Сейчас банк может заложить спред в зависимости от кредитной истории. И одобряемые суммы сейчас намного меньше.
Нет кредита
Подписчик рассказал, что не смог оформить автокредит в СБЕР на б/у автомобиль: «25 декабря подал онлайн-заявку на 300 тысяч рублей и получил отказ. Еще летом довольно легко это было сделать по 22% годовых. И если не одобряли, то через несколько дней можно было повторно подать онлайн-заявку».
Сейчас на повторную заявку потребуется несколько недель. То есть человек должен ждать, пока сможет подать заявку, а ему могут не одобрить.
По словам автоэкспертов, сейчас люди стали чаще покупать б/у автомобили, поскольку цены на новые машины значительно выросли. Выросли и кредитные ставки, поэтому люди не могут взять кредит на автомобили. С рынком недвижимости похожая ситуация: ипотека многим стала не по карману, поэтому выросли цены и спрос на съемное жилье.
Еще стало много случаев мошенничества: людей всяческими уловками вынуждают брать кредиты. Они не задумываются выгодно или невыгодно брать кредит. Залезают в долги, снимают деньги и отдают мошенникам.
Дешевые кредиты
Получается, что дешевый кредит сейчас у того, кто взял его до повышения ключевой ставки. Допустим, под 17%. А сейчас подумайте. Вы возьмете кредит под 35% на 5 лет. Ключевая ставка будет снижаться и появятся более выгодные кредитные предложения, но вы по-прежнему будете платить как платили, ведь вам никто не снизит процент по кредиту.
Очевидно, что сейчас не выгодно брать кредит. Но политика ЦБ как раз направлена на то, чтобы люди и компании меньше кредитовались. Сейчас экономика в реалиях жестких денежно-кредитных условий. Именно это должно замедлить инфляцию в ближайшие кварталы. По словам Эльвиры Набиуллиной, с октябрьского заседания эти условия ужесточились намного сильнее, чем вытекало из изменения ключевой ставки.
Глава ЦБ на декабрьском заседании рассказала:
«Выделю также ключевой дезинфляционный фактор — более существенное торможение кредитования, чем это заложено в нашем базовом сценарии. В том числе из-за того, что банки будут стремиться проводить более консервативную кредитную политику. Это может быть вызвано как ужесточением требований к банковскому капиталу, так и повышением требований самих банков к качеству заемщиков. То, как экономика будет подстраиваться к этим новым условиям, является важной точкой неопределенности».
Примеры дорого кредита
СБЕР, к примеру, предлагает потребительский кредит на сумму 398 тысяч рублей на 7 лет под 34,9%. Ежемесячный платеж составит 12 720 рублей. Легко подсчитать сумму переплаты: за 7 лет кредит обойдется в 1 070 000 рублей. То есть почти в 2 раза больше, чем возьмете.
Аналогично и с автокредитом.
Вы готовы за б/у Solaris или Rio сильно переплачивать с такими условиями и ставками? Это просто грабеж. 287 тысяч в год, а за 8 лет этот автомобиль вам выйдет 2 300 000 рублей.
Помощь государства
Сейчас невыгодно брать кредиты на автомобили и жилье. Но есть некоторые госпрограммы. Правда, большинство людей не попадают под условия этих программ.
В 2025 году продолжится госпрограмма по льготным кредитам на отечественные автомобили.
Участникам предоставляется скидка на автомобиль, если он приобретает его в кредит. 20% составляет базовая скидка, 25% скидка жителям Дальнего Востока. На электроавтомобиль 35% (но не более 925 тысяч рублей).
Там много условий: необходимо внести первоначальный взнос 10%, автомобиль будет в залоге и так далее.
Но многие граждане не попадают под критерии: такой кредит доступен сотрудникам государственных медицинских организаций; сотрудникам государственной системы образования; участникам СВО; тем, у кого раньше не было в собственности автомобиля; людям с инвалидностью и другим.
При данном кредите понадобится справка о доходе. Так что тем, кто официально не трудоустроен, на данную программу можно не рассчитывать. Да и не все модели автомобилей доступны и сумма ограничена.
Программа по льготной ипотеке доступна военнослужащим, IT-специалистам, семьям с детьми до шести лет и семьям с несовершеннолетним ребенком-инвалидом.
Но там тоже много нюансов: к примеру, необходим определенный первоначальный взнос, либо квартира должна быть в новостройке, цена квартиры не дороже определенный суммы, важен регион и так далее. Например, для IT- специалиста в Москве или Санкт- Петербурге такая программа больше не действует.
Но можно ли сейчас выгодно получить кредит без госпрограмм?
Кредитная карта. Если хотите купить технику, то можно оплатить по кредитной карте, а потом положить на нее сумму. Но это выгодно при условии беспроцентного периода. За снятие денег с кредитной карты банк взимает проценты.
Кредит на короткий срок, к примеру, деньги до пенсии. Увы, суммы минимальные: банк может одобрить например всего 12 000 рублей на месяц. Переплата составит всего 444 рублей (37 рублей за каждую тысячу).
Маркетплейсы предлагают беспроцентную рассрочку на покупку, в том числе и на бытовую технику, гаджеты, телевизоры и так далее. Но и тут есть нюансы: срок бесплатной рассрочки может быть всего лишь несколько месяцев, далее придется платить проценты.
Если кредит необходим, то лучше рассматривать предложения на короткий период, допустим, до года.
Итог
Призываю по возможности обходиться без кредитов: не так важно дорогие они или дешевые.
Это все затягивает, вы не сможете в полную силу распоряжаться своими средствами, поскольку необходимо платить по кредиту. А немалую долю в платеже занимают проценты по кредиту: сумма долга будет очень медленно уменьшаться.
При нехватке денег вас будет подстерегать опасность снова влезть в долги. В нынешних условиях стоит задуматься о пассивном доходе. Не брать кредиты, а попробовать приумножить свои средства. Даже если они небольшие. К примеру, здесь я ответил подписчику о том, как распорядиться накоплениями в 50 000 рублей.