Что такое скоринг
Скоринг (или кредитный скоринг) — это система оценки, которую проделывает банк, чтобы по возможности смоделировать, как будет вести себя заемщик. В основе этих прогнозов лежит, конечно, статистика.
Как правило, скоринг в современном банке делается автоматически. Существуют разные скоринговые модели, но в основе каждой из них лежит один принцип: в нее вводят параметры потенциального заемщика, которые оцениваются в баллах. В зависимости от итоговой цифры, которую выдаст система (скоринговый балл), зависит, получит человек кредит или нет. Кстати, скоринг сегодня есть не только в банках, его применяют, например, страховые компании.
Техники скоринга
Собрать данные о потенциальном заемщике банки могут разными способами. Прежде всего, специалист оценивает, как выглядит обратившийся и как себя ведет. Если в поведении есть напрягающие моменты (человек неадекватен, агрессивен и т.д.), то это уже будет звоночком для банка.
Анкетирование
Этот метод применяется всегда: потенциальный заемщик обращается за кредитом и вместе с заявкой заполняет анкету. Опросник редко бывает стандартным, обычно его готовит сам банк, поэтому в разных кредитных организациях вопросы различаются. Как правило, надо сообщить сведения о себе (возраст, профессия, семейное положение), а также подтвердить стабильность дохода.
Данные анкеты оцениваются сами по себе, а также их сравнивают с информацией, которая есть о человеке в официальных базах. Если выявляются противоречия, то для банка это сигнал проявить осторожность.
Поведенческий скоринг
Этот метод сравнительно новый и применяется пока не везде. Он касается тех клиентов банка, который уже пользуются кредитом или кредитной картой. Таким образом, у банка уже есть представление о том, как клиент его обслуживает.
Потенциальное мошенничество (фрод-скоринг)
Если банк с потенциальным заемщиком еще не знаком, то он должен убедиться, что человек не будет предпринимать никаких мошеннических действий. Это желание вполне понятно. Для этого банк сверяется с различными базами данных правоохранительных органов.
Коллекторский скоринг
Этот скоринг применяется не на предварительном этапе, а в том случае, если кредит предоставлен, но клиент пропускает платежи. Тогда банк должен составить оптимальную модель, которая поможет взыскать задолженность.
Главное, чтобы система скоринга работала быстро и не затягивала процесс принятия решения о выдаче кредита.
Откуда банки собирают информацию
В первую очередь банк обращается в Бюро кредитных историй, но есть и другие источники информации о потенциальном заемщике. Например, между собой обмениваются информацией службы безопасности банков, информацию можно запросить в налоговой службе или в службе судебных приставов. Естественно, проверяют данные МВД и автоинспекции. Банк может запросить финансовые документы: различные справки о доходах, налоговые документы или выписки с банковских счетов. В ряде случаев могут проверить даже социальные сети и информацию, которая есть в открытых источниках в интернете. Скорее всего, на основании этих данных решения принимать не будут, но она дает банку дополнительные сведения о будущем заемщике.
На что обращают внимание во время скоринга
Мы уже упомянули, что у каждого банка есть своя система проверки, но все кредитные организации обращают внимание на некоторые общие моменты.
- Возраст — оптимальный возрастной промежуток для потребительского кредитования — 21-65 лет. Если кредит ипотечный, то возрастные рамки сужаются.
- Семейное положение — студенты, пенсионеры, семьи с маленькими детьми менее вероятно получат кредит.
- Наличие иждивенцев (дети, пожилые родители).
- Профессия — приоритетной сферой для банка является госслужба, а вот профессии, связанные с риском для жизни и здоровья, могут снизить балл.
- Стаж работы — если человек меняет работу слишком часто, это для банка минус.
- Наличие белой зарплаты — чем больше потенциальный заемщик работает по легальным схемам, тем лучше это для банка. Зарплатные клиенты банка также повышают шансы на получение кредита.
- Наличие активов (транспорт, недвижимость и др.)
- Кредитные или алиментные обязательства — важно не их наличие или отсутствие, а то, как они выполняются.
- Наличие штрафов ГИБДД и долгов по коммунальным платежам.
- Личный и семейный доход
- Структура расходов (насколько ее можно установить)
- Кредитная история — дает банку информацию о том, как выплачиваются долги и обслуживаются кредиты.
Ручная проверка
На завершающем этапе скоринга банк может провести ручную проверку. Например, потенциальному заемщику звонят и задают те же вопросы, что были в анкете, а потом сличают ответы. Если есть расхождение, то это насторожит сотрудников. Также могут позвонить контактным лицам, которые указаны в анкете. Если оригиналы (или копии) документов, предоставленных в банк, вызывают сомнения, могут также провести ручную проверку.
Что делать, если кредитная история плохая?
Отправьте запрос в Бюро кредитных историй. Может быть, там содержатся недостоверные данные, вполне возможно, что кто-то оформил кредит мошенническим образом. Конечно, во втором случае надо написать заявление в полицию.
Если же вы действительно неаккуратно обслуживали ранее взятый кредит, надо разобраться с долгами и больше просрочек не допускать. Если банк в кредите отказывает, то вы можете оформить кредитную карту, в срок выполнять все обязательства по ней, и это улучшит вашу кредитную историю.
Если же банк отказал не по причине плохой кредитной истории, а его не устроили другие показатели, то можно обратиться с заявкой в другую кредитную организацию. Вполне возможно, что вы сможете собрать больше документов, которые подтверждают вашу состоятельность, и скоринговый балл повысится.
И кстати, в Банке «Пойдём!» нет системы скоринга. Конечно, проверка потенциальных заемщиков тоже проводится: мы просим предоставить документы, в том числе справку о доходах, смотрим кредитную историю. Но окончательное решение принимает не машина, а финансовый консультант, который полностью погружается в историю конкретного человека и в случае необходимости может лично уточнить всю важную информацию.
Читайте на Дзене и другие полезные материалы, связанные с работой банков.
Почему банк может заблокировать транзакцию https://dzen.ru/a/Z0WYcs7GUENyjNJi
Что такое налог на вклады https://dzen.ru/a/Z7hedm_hMCIsBKfJ
Как работают коллекторы https://dzen.ru/a/Z8_ZwHI0bnbK2dTL
А чтобы узнать больше о текущих событиях в мире финансов и не только, присоединяйтесь к нам в социальных сетях:
Телеграмм https://t.me/bank_poidem
ВКонтакте https://vk.com/bankpoidem
Одноклассники https://ok.ru/bankpoidem