Центробанк рассматривает различные варианты действия безотзывных вкладов. Предполагается, что благодаря повышенной доходности такие сберегательные продукты будут привлекательны для россиян. Однако некоторые их особенности окажутся не совсем выгодными вкладчикам. Рассказываем, в чем заключаются плюсы и минусы безотзывных вкладов.
Новый инструмент
В сентябре ЦБ и Минфин выдвинули предложение создать в нашей стране безотзывные вклады в качестве мер по развитию финансового рынка. Банки вот уже несколько лет выступают за введение нового сберегательного продукта, который позволил бы снизить риски, связанные с оттоком средств со срочных депозитов.
Сейчас клиенты в любое время могут снять свои деньги со вклада, в том числе долгосрочного. При этом будет потерян только процентный доход. ЦБ допускает, что безотзывные вклады не будут на 100% покрываться страховкой АСВ.
В данный момент наиболее горячим вопросом этой темы является сумма депозита, на которую будет распространяться страхование вкладов.
Напомним, сейчас Агентством страхования вкладов предусмотрено покрытие рисков на сумму 1,4 млн рублей по каждому депозиту.
Варианты безотзывных вкладов
Регулятор придерживается мнения, что такие депозиты не должны быть безотзывными в любой ситуации. Принцип безотзывности удобен банкам, но для вкладчиков это не всегда хороший вариант. Ведь могут возникнуть непредвиденные жизненные ситуации, когда им срочно потребуются их деньги.
В связи с этим рассматриваются несколько вариантов досрочного или частичного снятия средств:
- Досрочное снятие денег с уплатой штрафа кредитной организации. В соответствии с ГК РФ сейчас можно в любое время забрать свои средства с депозита, потеряв лишь проценты. Однако в мире есть и иные варианты вкладов. Например, когда деньги нельзя снять со счета или можно, но при уплате неустойки либо штрафа банку
- Лимит на снятие. По безотзывному депозиту могут установить порог, то есть предельную сумму, которая будет доступна для снятия клиенту
- Безотзывные депозиты в качестве залога по кредитам и при рефинансировании. Иногда клиенту не нужна вся сумма вклада. Под залог депозита можно получить какую-то его часть
Кому выгодны безотзывные вклады
Сейчас клиентам доступно досрочное снятие любых депозитов, независимо от их срока. Как правило, в таком случае клиент теряет часть начисленных процентов. А куда несут свои деньги россияне, чтобы сохранить их, мы рассказывали в этой статье.
Чтобы ввести безотзывные вклады, нужно изменить норму о возврате любого депозита по требованию клиента. Такого мнения придерживается Дмитрий Галанцев, управляющий партнер адвокатского бюро «Пропозитум». Либо для подобных сберегательных продуктов необходимо разработать ряд новых норм, на которые не будут распространяться общие требования по вкладам.
Для банков вклады на долгосрочный период являются главным источником создания ипотечного портфеля. Безотзывные депозиты могли бы стать альтернативой фондированию за счет продажи ценных бумаг, обеспеченных пакетом ипотечных кредитов.
Но чтобы такие вклады были привлекательны для россиян, нужно обеспечить не только повышенную процентную ставку, но и стабильное макроэкономическое положение, особенно если страховка будет действовать лишь на часть вклада. Ставки по данным продуктам должны быть на несколько процентных пунктов выше рыночных, чтобы сделать их востребованными среди россиян. А где предлагают вклады с доходностью до 9% годовых, вы можете узнать здесь.
Размер премии к ставке будет существенно зависеть от условий частичного снятия, а также от суммы покрытия страховкой. Ведь вряд ли вкладчики захотят размещать деньги в депозит на несколько лет при доходности, всего на 0,2–0,5 процентного пункта превышающей среднюю ставку по рынку. А здесь мы писали, кто готов предлагать вклады для бедных в России.
Вы размещаете сейчас деньги на вкладах? Какие иные финансовые инструменты для сохранения и приумножения своих накоплений вы используете? Расскажите в комментариях.
#депозит #вклад #вложения #инвестиции #накопления #безотзывной вклад
