Популярность потребительских кредитов в России растет. Действующие займы сейчас имеют более 40 миллионов наших сограждан. Первое время заемщик старается вносить платежи по кредиту аккуратно. Однако если зарплата у человека маленькая, а ежемесячный платеж большой, то рано или поздно у него могут появиться просрочки. Какие неприятности ждут человека, если он не сможет внести очередной платеж вовремя? Вот что рассказывают по этому поводу «бывалые товарищи».
Просрочка 1-5 дней
Задержка платежа на срок до 5 дней в банках считается технической и жестко не карается. Ведь человек может просто «закрутиться» и забыть про платеж. Или ему на несколько дней могут задержать зарплату. После устранения этих незначительных помех заемщик заплатит банку деньги, и инцидент будет считаться исчерпанным.
Однако некоторые неприятные последствия могут наступить уже на данном этапе. Во-первых, это финансовые потери. За каждый день просрочки будет насчитываться пеня. Ее размер — около 20% годовых от суммы невнесенного вовремя платежа. Так, если ежемесячный платеж составляет 5 000 рублей, то пеня за каждый день просрочки —2,7 рубля. За 5 дней набежит 13,5 рублей штрафных санкций.
Вторая неприятность, которая возникнет у заемщика — информация о просроченном платеже попадет в его кредитную историю (даже если просрочка составит всего 1 день). Там эти сведения будут зафиксированы как «1-30 дней просроченной задолженности» в таком-то месяце.
Такие отметки в КИ могут негативно отразиться на получении займов в будущем. Сейчас российские банки одобряют 33-36% поступивших к ним заявок. То есть из 3-х обратившихся человек по разным причинам отказывают 2-м. Поэтому, если вы заинтересованы в получении банковских займов, просрочки по текущим кредитам лучше не допускать.
С другой стороны, автор этой статьи сам в прошлом был не совсем аккуратным заемщиком. У меня такие технические просрочки случались регулярно каждые 3 месяца. Когда я обратился в Сбер за очередным займом, менеджер банка не верила, что мне его дадут кредит. Тем не менее, кредит мне дали. Банки любят людей, которые берут у них деньги под проценты и возвращают, пусть даже с небольшой задержкой. Ведь они на таких клиентах зарабатывают, в том числе и на пенях за просрочку. В общем, здесь все индивидуально. Как повезет.
Также при пропуске платежа следует ждать звонок от сотрудника банка. Он поступит через 1-2 дня после даты платежа по договору. Сначала должнику позвонит сотрудник отдела по досудебному урегулированию просроченной задолженности. В Сбере это, как правило, вежливые молодые девушки. Они просто напомнят о том, что вы не внесли платеж вовремя, и поинтересуются, когда вы сможете исполнить свои обязательства.
Просрочка 5-30 дней
Если вы не внесли деньги и через 5 дней после установленной даты, последствия будут более серьезными. Во-первых, будет увеличиваться пеня.
Во-вторых, вам опять позвонят (и неоднократно) из отдела по работе с должниками. Юную девушку, скорее всего, сменит мужчина. Это будет бывший сотрудник правоохранительных органов или человек, обладающий похожими навыками. Он строгим голосом предупредит вас о всех негативных последствиях дальнейшего уклонения от платежа. Это будет «испорченная кредитная история», «обращение в суд с требованием досрочно вернуть всю сумму займа», «отказ при последующем обращении в банк за кредитом» и т. д.
Впрочем, на этом этапе сотрудники банка все еще настроены на конструктивный диалог. Их задача: договориться, чтобы человек погасил задолженность и снова встал в график платежей. Ведь взыскание долга через суд — это процесс очень трудоемкий и дорогостоящий.
Некоторые банки для общения с задолжавшими людьми прибегают к услугам специализированных коллекторских агентств. С этими специалистами разговаривать еще менее приятно, чем со штатными сотрудниками банков. Современные законы ограничивают методы, которыми могут пользоваться коллекторы. Теперь они не имеют права угрожать должникам физической силой (а тем более ее применять), тревожить людей по ночам, звонить им чаще, чем это положено по закону, сообщать о наличии задолженности на работу и родственникам.
Однако не все коллекторы щепетильно соблюдают данный закон на практике. Нет ничего удивительного, если к человеку, допустившему просрочку, будут обращаться на «ты» и говорить: «Я приеду к тебе вечером, чтобы решить вопрос. И не скрывайся от меня, как школьник».
Просрочка от 30 до 90 дней
Если человек не внес пропущенный платеж через месяц после установленной даты, значит, теперь у него образовалось уже 2 невнесенных платежа. Это говорит о том, что у клиента имеются серьезные финансовые проблемы.
При просрочке более 60 дней банк может обратиться в суд с требованием досрочно погасить выданный кредит. Обычно суды встают на сторону банков. После вынесения решения судом у человека образуется долг в несколько сот тысяч или даже миллионов рублей (это тело кредита, начисленные по договору проценты и штрафы за просрочку платежей).
Заседание суда обычно происходит через 2-3 месяца после того, как банк подаст иск. С того момента, как человек перестал платить по займу, до момента вынесения решения судом может пройти от 6 до 12 месяцев.
Далее взысканием задолженности займутся судебные приставы. Какие неприятности у задолжавшего заемщика появятся на этом этапе? Первым делом приставы наложат взыскание на его банковские счета. В счет погашения задолженности будут списаны все личные средства человека, лежащие на счете, и половина его зарплаты за последний месяц. Не могут быть списаны в счет уплаты долга только полученные социальные выплаты (пособие на ребенка, алименты и т.д.).
Как правило, этих денег для погашения долга не хватает. Тогда приставы присылают постановление на работу должника. С этого момента половину его заработка бухгалтер будет перечислять в счет погашения долга. Ближайшее время (а это может быть 2-3 года и даже больше) человеку придется жить на 50% зарплаты. Или искать работу, на которой зарплату платят в конвертах.
Также приставы могут изъять в счет погашения долга имущество человека (чаще всего это автомобиль). У гражданина, имеющего непогашенную задолженность, не получится выехать за рубеж.
При длительной просрочке вместо обращения в суд банк может продать задолженность клиента коллекторам. Правда, такая практика сейчас встречается реже, чем судебные разбирательства. После этого кредитором должника станет коллекторское агентство. Коллекторы могут составить с должником свой график погашения задолженности. Если человек откажется ее выплачивать, то агентство также взыщет долг через суд.
У клиента банка, допустившего просрочку очередного платежа, проблемы будут добавляться с каждым месяцем. Без уверенности, что вы сможете вовремя вносить платежи по займу, брать кредит точно не стоит. Проверено на личном опыте.
