Многие россияне недооценивают ответственность, которая возлагается на их плечи, когда они соглашаются стать поручителем по кредиту для родственника или близкого человека. Ведь далеко не всегда платёжеспособность заёмщика зависит от него напрямую. С человеком может случиться всё, что угодно: его могут сократить или уволить с работы, он может лишиться имущества, заболеть или захотеть переехать. При этом поручители достаточно часто начинают осознавать степень своей ответственности за чужой кредит слишком поздно – когда банк требует от них выплатить задолженность по кредиту. Но можно ли оградить себя от такого рода неприятностей, расторгнув договор поручительства, и возможно ли это вообще?
Чем грозит поручителю подписанный им договор
В последнее время многие виды кредитов, особенно те, которые оформлены на внушительные суммы, предполагают обязательное поручительство. Так финансовые организации страхуют себя на случай невозврата долга заёмщиком. В этом случае за кредит должен ответить человек, который подписал договор поручительства. Однако многие люди не могут ответить «нет» на просьбу родственника или близкого друга, который уверяет, что нужно лишь расписаться и указать номер телефона, а о долге можно не переживать. Даже если они не совсем уверены в порядочности этого человека.
Если вы попали в такую щекотливую ситуацию, то вам нужно успеть правильно расставить свои жизненные приоритеты. Затем либо позаботиться заранее о сумме, которую вам, возможно, придётся отдать банку, либо постараться расторгнуть договор поручительства.
При этом не забывайте, что если вы заключили долгосрочный договор поручительства (ипотечный или автокредит), это может снизить оценку теперь уже вашей платёжеспособности, так как вы вряд ли сможете взять кредит для себя. А ведь такая необходимость может возникнуть в какой-то момент!
Как расторгнуть договор поручительства
Какая бы мотивация не заставляла вас избавиться от ответственности за чужой долг, вы должны помнить, что расторгнуть договор можно только в тот период времени, пока заёмщик исправно и вовремя платит взносы по кредиту, и у него ещё нет ни одной просрочки или задолженности. Кроме того, чтобы у вас появилась возможность расторгнуть договор, должна произойти замена одного поручителя на другого. То есть банк должен заручиться гарантией другого лица перед тем, как вас «отпустить». А если задолженность перед банком всё-таки имеется, расторгнуть договор поручительства будет или очень сложно, или невозможно.
Просто так передумать и расторгнуть договор о поручительстве с банком нельзя.
Пожалуй, проще всего отказаться от поручительства тогда, когда заёмщик переоформил кредит на другого человека (например, если продал кредитное имущество, на которое было оформлено поручительство). Тогда вы имеете полное право отказаться от ответственности за погашение кредита. То же касается и случая, когда банк в одностороннем порядке или заемщик без вашего ведома изменили условия кредитного договора в худшую сторону для вас сторону (увеличили процент, продлили срок действия договора и т. п.), а также если утрачено обеспечение по залоговому кредиту (ипотечная квартира). Ещё один радикальный метод — признание поручителя банкротом.
Необходимо учесть и то, что иногда поручительство оформляют не на весь кредитный период, а на какой-то срок, на протяжении которого взносы по кредиту обязан вносить исключительно заёмщик.
Поручительство является обеспечением, а не договором. Прекращается оно в случае исполнения этого обязательства или в иных случаях, предусмотренных ст. 367 ГК.
