ИЗ ЦИКЛА СТАТЕЙ «ИСКУССТВЕННЫЙ ИНТЕЛЛЕКТ И СЕРВИС В БАНКАХ»
От интернет банкинга к цифровому банковскому сервису
К середине двухтысячных, а в некоторых странах раньше, вся необходимая среда для полноценной работы банкиров и их клиентов в интернете уже была создана. Получили достаточное развитие языки программирования, совершенствовались протоколы обмена данными, бизнес процессы были описаны, население в принципе положительно относилось к возможности банковаться в интернете и у данного явления даже появилась своя аудитория приверженцев. Однако, процесс, перехода на цифровой сервис не то что замер, скорее то состояние цифрового банкинга можно было бы сравнить с топтанием на месте или классическим: шаг - вперед, два шага – назад. Струну в душах банкиров или что, там у них есть, оборвал регулятор, который, как ему и положено, использовал по полной программе весь свой неслабый запал бюрократического регулирования, чтобы затормозить процесс.
Итак, все что удалось создать к тому времени (середина двухтысячных) и на чем закрепиться передовикам цифрового сервиса – этом модель ИБФЛ (интернет банкинга для физических лиц). Безусловно ИБФЛ – существенный шаг вперед, однако он несет в себе значительные ограничения. Во-первых, требуется первоначальная верификация клиентских данных для открытия первого банковского счета (полноценного IBANa ), во-вторых, для удаленной авторизации пользователя была использована, так называемая технология ( OTP ) – one time password или одноразовый пароль. По началу данный пароль генерировался специальным устройством, предназначенным для одобрения операций, проводимых в онлайн, помните Вы или нет, но Смартфоны тогда еще не завоевали рынок, a коммуникатор BlackBerry являлся последним писком моды у инвестиционных банкиров. Вы удивлены? Ай фон появился только в 2007 г., а Лесли Лампорт разработал теорию, которая легла в основу технологии OTP году так 1972. В результате ИБФЛ застрял на перепутье на целых десять лет, но клиенты им пользовались, а банкиры радовались, так как дистанционное обслуживание худо-бедно, но проникало в банкинг.
Процесс шел, если так можно выразится не вперед, а вширь. Сервис, также обогащался новыми функциональным возможностями, расширяясь в связи с ростом и усложнением финансовых продуктов. Однако на данном этапе, радикально сервис не поменялся, ни внешне, - он так так и остался коммуникацией, проходящей между двумя индивидуумами, ни внутренне - новые технологии сильно не затронули ни процессы, ни требования, ограничивающие возможности цифрового сервиса, например, необходимость «синей» подписи клиента, под каждой авторизированной транзакцией.
Тем не менее функциональные возможности банковских систем расширялись за счет появления разного рода приложений на основе веб технологий с возможностью интеграции с различными базами данных, например, базой данных пенсионных отчислений, и наличием интерфейса для ввода данных и модулей, осуществляющих последующий процессинг этих данных, например, скорриноговые модули.
Несмотря на то, что эти приложения были размещены и работали в интернете, их активация и использование на первоначальном этапе требовали участия оператора (так, как только сотрудник банка мог иметь право доступа к процессу внесения информации в систему), который должен быть осуществлять активацию этих платформ, и, посредством последующей авторизации, мог начать процесс обслуживания клиентов с помощью приложений, вводя в поля интерфейса требуемую информацию. Структурно данные приложения состояли из так называемого модуля ввода данных (acquisition), модуля обработки ( processing ), модуля принятия решения (скорринг) и т.п. и в случае, если требовалось участие человека для принятия окончательного решения, модуля андерайтинга ( underwriting ), например, для одобрения кредитной заявки.
Базовым преимуществом подобных систем стала возможность автоматического принятия решения и способность почти моментального развертывания, так как для начала работы требовалось только наличие интернета и компьютер. В начале вся эта деятельность осуществлялась, чтобы появилась возможность выдавать кредиты населению – основного способа наращивания активов и клиентской базы. И в авангарде процесса шли даже и не банки, а то что сегодня называется модным словом fintech . C момента появления подобных компаний прошло чуть ли не двадцать лет, то есть вся осознанная жизнь многих интернет предпринимателей от индустрии
Но затем, пройдя апробацию и отработав на практике эффективность скорринговых моделей, подобные приложения стали совмещаться c интернет банкингом, расширяя возможности его сервисного функционала также. Данный процесс сопровождался параллельным нормативным закреплением и стартом использования электронных подписей. В результате чего стало возможным приблизиться к решению одной из основных задач цифрового банкинга – отказаться от необходимость физической верификации клиента, перейдя на удаленную верификацию. Отсутствие данной опции не делало этот сервис полностью цифровым, так как клиент хотя бы однажды должен был посетить финансовый институт из «стекла и бетона», где ему было необходимо пройти первичную верификацию.
Именно в тот момент, технологические проблемы начали затрагивать и сервис. Если раньше при обращении за кредитом Вам нужно было надеяться на хорошее настроение сотрудников банка, то сейчас клиент стал по сути заложником нормальной работы программного обеспечения, которое в середине десятых, как и скорость интернета, желали лучшего. Конфликту человека и машины, если отсчитывать его со времен луддитов 200 лет, а сколько времени конфликту человека и математического алгоритма, который суть компьютерная программа?
(Напишите, что Вы думаете по этому поводу? Чем может закончится для нас людей цифровизация?)
