Все, что вам нужно знать о покупке дома - на одной карточке.
Часто дом — это самая большая финансовая инвестиция, которую вы сделаете в жизни. Фактически, недавний анализ показывает, что у типичного российского домовладельца 40% своего состояния связано с домом.
Ниже приведена учетная карточка жилья - удобный ресурс, который можно распечатать и взять с собой, когда вы смотрите на дом или думаете о его покупке, а также несколько дополнительных советов, когда вы обдумываете принятие важного решения.
1. Покупайте на долгую перспективу
Дом — это значительные инвестиции, не говоря уже о стабильности. Согласно отчету Московской ассоциации оценщиков в 2017 году, большинство россиян, которые продали свои дома в прошлом году, жили в своем доме не менее десяти лет, прежде чем продать.
Некоторые даже остаются надолго. Почти половина (46%) всех домовладельцев, живут в первом доме, который когда-либо купили. Вкратце: купите дом, в котором вы хотите прожить не менее пяти лет - дом, оборудованный (или готовый к оснащению) всеми необходимыми функциями и пространством, как сейчас, так и в будущем.
2. Покупайте, чтобы улучшить свою жизнь, а не спекулируйте деньгами.
Ваш дом — это больше, чем просто вложение денег; здесь вы спите, едите, принимаете друзей, растите детей - здесь происходит ваша жизнь.
Рынок жилья слишком непредсказуем, чтобы покупать (первичный) дом только потому, что вы думаете, что он принесет большую краткосрочную финансовую прибыль. Скорее всего, вы будете жить в этом доме в течение нескольких лет, независимо от того, как он ценится, поэтому вашим первым приоритетом должен быть поиск дома, который будет отвечать вашим потребностям и поможет вам построить ту жизнь, которую вы хотите.
3. Сосредоточьтесь на том, что для вас важно
Сегодняшний рынок жилья испытывает нехватку запасов: в ноябре 2017 года домов на рынке было на 10% меньше, чем в ноябре 2016 года.
Итак, сосредоточьтесь на поиске дома, который соответствует вашим потребностям, но не отвлекайтесь на блестящие функции, которые могут нарушить ваш бюджет. Полезные функции часто повышают цену на вещи, которые вы не особо цените, когда исчезает первоначальное удовольствие.
Составьте список своих основных потребностей как для желаемого дома, так и для желаемого района. Выбирайте дом, который отвечает этим потребностям, не покупая лишних вещей.
4. Установите бюджет и придерживайтесь его.
Важно заранее определить бюджет - в идеале, еще до того, как вы начнете осматривать дома. На сегодняшнем рынке, особенно на более конкурентных рынках, невероятно легко выйти за рамки бюджета — это сделали 29% покупателей, совершивших покупки в прошлом году.
Самый частый виновник? Расположение. Данные Ассоциации Оценки показывают, что городские покупатели значительно чаще превышают бюджет (42%), чем пригородные (25%) или сельские (20%) покупатели.
В этом нет ничего плохого. Местные школы имеют значение, и психологи говорят нам, что короткая поездка на работу улучшает вашу жизнь. Но будьте реалистичны в отношении своего местного рынка и себя. Знайте, в чем вы готовы пойти на компромисс - будь то меньшая площадь, ремонт дома или другой район.
5. Старайтесь получить 20% первоначальный взнос.
Если вы можете себе это позволить, первоначальный взнос в размере 20% идеален по трем причинам:
· Покупатели, которые не вносят полные 20% предоплаты, платят премию, чаще всего в форме частного ипотечного страхования (PMI). Это менее финансово наказуемо, чем раньше, учитывая низкие сегодняшние ставки по ипотеке. Ежемесячный платеж по ипотеке (с PMI) на многих рынках может быть ниже, чем ежемесячный арендный платеж, но все же.
· Покупатели, которые предлагают больше заранее, обычно делают меньше предложений и покупают быстрее, чем те, кто предлагает меньше. Исследование показало, что покупатели с более высоким первоначальным взносом в среднем делают 1,9 предложения по сравнению с 2,4 предложениями для покупателей с более низким первоначальным взносом (после учета рыночных условий).
· Более высокий первоначальный взнос снижает ваш финансовый риск. Вы не хотите иметь больше денег, чем стоит ваш дом, если местные рынки упадут, когда вам нужно будет продать.
6. Держите шестимесячный стратегический резерв.
Хотя первоначальный взнос является значительным расходом, также важно создать стратегический резерв и хранить его отдельно от вашего обычного банковского счета.
Этот резерв должен покрывать расходы на жизнь в течение шести месяцев на случай, если вы заболеете, столкнетесь с непредвиденными расходами или потеряете работу. Стратегический резерв не только избавит вас от финансовых затруднений в чрезвычайной ситуации, но и обеспечит душевное спокойствие.
Когда мы накопили стратегический резерв, мы с женой наконец почувствовали себя готовыми строить для нашего будущего. Без этого мы жили от зарплаты до зарплаты, тревожно управляя своим денежным потоком, а не экономией или составлением бюджета.
7. Получите предварительное одобрение и используйте ипотеку с фиксированной ставкой.
Процесс предварительного утверждения требует организации всей вашей документации; документальное подтверждение вашего дохода, долга и кредита; и понимание всех доступных вам вариантов ссуды. Это немного неудобно, но позже сэкономит время. Предварительное одобрение также показывает продавцам, что вы надежный покупатель с прочной финансовой базой. Самое главное, это помогает понять, что вы можете себе позволить.
Существует множество типов ипотеки, и важно оценить все из них, чтобы увидеть, какой из них лучше всего подходит для вашей семьи и финансового положения. Эти скучные ипотеки на 30 и 15 лет дают большие преимущества.
Самый большой — это фиксация вашей ставки по ипотеке. Вкратце: 30-летняя фиксированная ипотека имеет определенную фиксированную процентную ставку, которая не меняется в течение 30 лет. Фиксированная ипотека на 15 лет делает то же самое.
Как правило, они имеют более низкие ставки, но более высокие ежемесячные платежи, поскольку вы должны выплачивать их вдвое быстрее. Обычная ипотека с фиксированной процентной ставкой помогает вам управлять своим домашним бюджетом, потому что вы точно знаете, сколько будете платить каждый месяц в течение многих лет. Их легко понять, а текущие ставки низкие.
Последнее преимущество заключается в том, что они не соблазняют вас низким первоначальным взносом, чтобы купить больше дома, чем вы можете себе позволить.
8. Магазин сравнения, чтобы получить лучшую ипотеку
Хотя дом - самая крупная покупка, которую многие из нас когда-либо совершали, большинство покупателей дома не ищут ипотечный кредит (52% рассматривают только одного кредитора).
Важно оценить все доступные варианты, чтобы убедиться, что вы выбираете кредитора, который отвечает вашим потребностям, а не только первого, с которым вы связываетесь.
Три наиболее важных фактора заключаются в том, что кредитор предлагает программу ссуды, которая удовлетворяет их конкретные потребности (76%), имеет наиболее конкурентоспособные ставки (74%) и имеет историю закрытия в срок (63%).
9. Тратьте не более трети своего дохода после уплаты налогов.
Лучше пожалеть, что потратили слишком мало на дом, чем потратили слишком много. Одна треть вашего дохода после уплаты налогов — это управляемая сумма. Это не всегда возможно, если вы живете в таком месте, как Сан-Франциско или Нью-Йорк, но все же это хороший критерий для определения местоположения.
10. Будьте готовы уйти
Покупка дома - занятие трудоемкое, напряженное, но в конечном итоге вознаграждающее - если вы в конечном итоге остановитесь на доме, который отвечает вашим потребностям. Но важно управлять своими ожиданиями, если вы не сразу найдете дом, который можете себе позволить, с необходимыми функциями.
Всегда будьте готовы уйти, если продавцы не принимают ваше предложение, дом не проходит тщательный осмотр или время не подходит. Придерживайтесь своего списка обязательных вещей, придерживайтесь того, что можете себе позволить, и не переусердствуйте, и не останавливайтесь.
Нет ничего плохого в том, чтобы пропустить какой-то конкретный дом. Помните, что вы играете в долгую игру. Вы хотите быть счастливыми через 10 лет.
