«Смешная» задолженность в несколько десятков рублей на дебетовой карте может привести к большому долгу перед банком в будущем. Доказать, что вы ни в чем не виноваты, а долг взялся ниоткуда, не получится - придется выплачивать гигантские проценты. Сегодня поговорим о таком явлении как неразрешенный овердрафт: обсудим, откуда он берется, в чем его опасность, и как его избежать.
Неразрешенный овердрафт (он же технический, или несанкционированный овердрафт) - ситуация, когда списываемая с банковской карты сумма превышает её баланс.
Когда может идти речь о неразрешенном овердрафте?
Если в супермаркете Вы попробуете оплатить товар на 100 рублей, имея на банковской карте лишь 50 рублей, платеж просто не пройдет: в этом случае говорить о неразрешенном овердрафте не приходится.
Неразрешенный овердрафт может возникнуть, если:
· выполняется конвертация валюты (производите платёж в одной валюте, получают его в другой);
· списываются неучтенные при проведении банковской операции комиссии (например, когда снимаете деньги с карты в банкомате не Вашего банка, и этот банкомат берет дополнительную комиссию);
· происходит списание средств для оплаты услуг смс-уведомлений, обслуживания банковской карты, но полной суммы на счету нет, соответственно, образуется долг и т.п.
Существует два типа неразрешенного овердрафта: предусмотренный и непредусмотренный. Предусмотренный овердрафт фиксируется в договоре при открытии банковского счёта: это значит, что клиент имеет право выходить за пределы баланса карты при совершении банковских операций. Если лимит превышен, и образовался долг, то клиент обязуется погасить задолженность в указанные сроки и выплатить проценты (все это также прописывается в договоре).
Непредусмотренный овердрафт - ситуация, когда согласно договору, клиент имеет право совершать платежи исключительно в пределах баланса карты (оставшихся на счету финансов). Превысили лимит? Будьте готовы заплатить процент за пользование чужими средствами. Подробнее о размере процента можно узнать из ст. 395 ГК РФ (процентная ставка определяется ключевой ставкой ЦБ либо превышает её - зависит от каждой конкретной ситуации). Штраф за неразрешенный овердрафт иногда достигает до 50% годовых.
Как избежать неразрешенного овердрафта?
· помните о комиссии, если снимаете деньги с карты в банкоматах «чужих» банков;
· при совершении валютных переводов, учитывайте разницу в курсе. Помните, что такие операции проводятся банком в два этапа: первый - необходимая сумма «замораживается» на счету, второй - операция подтверждается банком. Подтверждение иногда длится более суток: за это время курс рискует существенно измениться, следовательно, нужной суммы на карте может не остаться;
· обращайтесь в банк и подавайте заявление на закрытие карты, если больше не планируете ею пользоваться. В противном случае за обслуживание будет взиматься плата - есть вероятность, что баланс станет отрицательным.
