Для повышения привлекательности платежных карт банки предлагают клиентам подключить овердрафт. Что это такое, чем он отличается от кредита и как влияет на кредитную историю?
Чем овердрафт похож на кредит
Овердрафт, или «перерасход» - это услуга, позволяющая клиенту законно потратить больше денег, чем у него есть на карточном счете. Как и кредит, банк выдает овердрафт на конкретных условиях: максимальная сумма, процент, срок погашения, беспроцентный период (который есть не у всех овердрафтов), штраф в случае просрочки.
У овердрафта есть общие черты и с микрозаймом – относительно небольшая сумма, высокий процент и короткий срок погашения.
Чем овердрафт отличается от потребительского кредита и кредитной карты
Прежде всего, овердрафт обычно применяется только для дебетовых, преимущественно зарплатных карт. Банку выгодно, чтобы на карту клиента регулярно поступали платежи - это снижает риски, что овердрафт не будет погашен. Обычно в момент поступления следующего регулярного платежа (зарплаты) на карточный счет клиента банк списывает сумму овердрафта автоматически.
Изредка банки разрешают овердрафт и на кредитных картах — это позволяет выходить за пределы кредитного лимита на определенную сумму.
Срок овердрафта всегда намного короче, чем у потребкредита или даже льготного периода по кредитным картам (последний чаще всего составляет от 90 до 180 дней). Обычно овердрафт надо погашать максимум через месяц. Если в указанный срок обязательство не погашено или не списано автоматически, у клиента пропадает возможность пользоваться услугой овердрафта.
Сумма овердрафта всегда намного меньше суммы кредита или кредитного лимита по кредитке. Кредит может в несколько раз или даже на порядок превышать среднемесячный доход заемщика. При стабильном подтвержденном доходе 50 тысяч рублей в месяц и хорошей кредитной истории вполне можно получить потребкредит на 500 тыс. рублей. А лимит овердрафта в банках как правило превышает регулярные официальные доходы заемщика не больше, чем вдвое.
Кредиты и долги по кредитной карте стандартно погашаются равными частями по графику платежей. Поэтому выплату долга можно растянуть на месяцы (по кредитке) или на годы (по кредиту). У овердрафта нет никакого графика платежей и постепенности: он гасится один раз и полностью.
Проценты по овердрафту практически всегда выше, чем по кредитным картам и кредитам. Тем не менее, благодаря короткому сроку погашения переплата по овердрафту невелика. Иногда банки предлагают овердрафт с грейс-периодом, похожим на льготный период по кредитным картам: если погасить долг в определенный срок, максимум до 30 дней, проценты не начисляются совсем.
Что такое «технический овердрафт»
Перерасход без подключения овердрафта может случиться по любой карте. Такой перерасход называется «техническим овердрафтом». Клиент может оказаться в минусе из-за особенностей работы платежных систем, ошибки банка или собственной забывчивости.
Например, когда вы расплачиваетесь картой за рубежом, платеж обычно проходит пару дней. Если за это время курс валюты вырос, а карта рублевая, с вашего счета спишут больше денег, чем вы рассчитывали. Обязательные платежи (например, комиссия за обслуживание карты), могут вызвать технический овердрафт, если на вашем счете в момент ее списания не было денег.
А иногда банк по ошибке списывает платеж дважды. Это тоже может привести к техническому овердрафту.
Обычно банки дают месяц, чтобы погасить технический овердрафт без начисления процентов. Но в любом случае надо внимательно следить за состоянием зарплатного карточного счета и держать на карте небольшой остаток, чтобы не оказаться в минусе случайно.
Основные плюсы овердрафта
- Для получения овердрафта не нужно оформлять дополнительную кредитную карту и оплачивать ее обслуживание – достаточно зарплатной.
- Один раз подключенный овердрафт можно использовать многократно в течение года или даже до окончания срока действия карты.
- А еще обладателю карты с овердрафтом не нужно бояться забыть вовремя погасить задолженность: деньги, как правило, списываются автоматически в момент поступления на карточный счет зарплаты или любого другого платежа.
- Кроме того, по овердрафту всегда очень маленькая переплата (или даже никакой) из-за короткого срока действия.
Как овердрафт влияет на кредитную историю
Как и по обычному кредиту, банк должен передавать информацию по овердрафту и его погашению в бюро кредитных историй (БКИ).
Обычно овердрафт отображается в кредитной истории как «возобновляемая кредитная линия». Банк сообщает в БКИ, сколько заемщик ему должен и есть ли просрочки. При наличии просрочек (они возможны, если на вашей зарплатной карте оказалось недостаточно средств для погашения) качество кредитной истории падает, а Персональный кредитный рейтинг снижается.
Если вы пользуетесь дебетовой картой (например, получая на нее зарплату), обязательно найдите на сайте вашего банка условия использования овердрафта и изучите их. Поскольку кредитного договора в данном случае нет, а погашать долг нужно не позднее, чем через месяц, уточните в банке все нюансы, если остались вопросы. Это поможет избежать негативный последствий для кредитной истории.
Часто клиенты банков, которые не любят пользоваться кредитами, вместо того, чтобы полностью закрыть сам карточный счет (карту), просто отключают возможность использования овердрафта. Обычно так происходит, когда карта с овердрафтом зарплатная и не хочется открывать новую. Но здесь есть важный нюанс: если карточный счет не закрыт, банк не передаст в бюро кредитных историй информацию о закрытии овердрафта. В кредитной истории он будет отражаться как действующий, пусть и с нулевой задолженностью. И будет влиять на расчет вашего показателя долговой нагрузки.
В любом случае, конечно, не мешает проверить наличие овердрафта в своей кредитной истории. Тем более что по закону два раза в году запрашивать кредитную историю можно бесплатно. Сделать это удобно на сайте НБКИ или в мобильном приложении НБКИ-Онлайн.
