Всем привет. Главный принцип финансовой грамотности - если у вас есть долги или кредиты, то сначала нужно разобраться с ними, а уже потом перейти к сбережению денег и уж тем более инвестиции в кредит - это самое злое зло которое только можно себе представить. К сожалению проблема кредитования в России стоит остро и с каждым годом она ухудшается. По статистике из всех семей у которых есть кредиты, одна треть семей отдаёт больше 60% от своей зарплаты на выплату кредита, хотя допустимо не более 25% от семейного дохода направлять на выплату кредита, если больше, то вы этот кредит уже не можете себе позволить.
Кредит в целом это инструмент хороший, но нужно понимать, что кредиты придуманы для людей богатых. Приведу пример, допустим вы предприниматель, у вас работающий бизнес который приносит вам прибыль, но свободных денег в настоящий момент у вас нет, а вы хотите купить квартиру, вы можете взять кредит подставку ниже чем доходность вашего бизнеса, чтобы не вытаскивать деньги из оборота, вы потом по этому кредиту расплатитесь и получите в принципе здоровое решение. Или например если у вас есть автомобиль который постоянно ломается и тратит слишком много бензина, то нужно посчитать, может быть действительно вам будет выгодно взять машину в кредит. Хотя по поводу кредитных автомобилей нужно быть осторожным, во многих ситуациях можно вообще прожить без автомобиля, а не ездить на том, что называется кредитное корыто. Потребительские кредиты на новые айфоны, на отпуск, свадьбу и т. п. это вообще отдельная история и по возможности их нужно максимально сторониться.
Советы которые я расскажу предназначены для людей у которых есть некий доход, но из-за полного финансового хаоса разобраться с кредитами не получается и они копятся как снежный ком. Здесь конечно всё индивидуально, это общие советы, но я надеюсь, что вы для себя что-то полезное здесь подчеркнете.
Итак, первым делом нужно сделать таблицу куда вы выпишите все свои кредиты. Сделать таблицу можно либо в Exel, либо банально на бумаге. Эта таблица должна включать в себя следующую информацию: кому вы должны, за что вы должны, естественно сколько вы должны (тело кредита), какая реальная эффективная ставка поэтому кредиту выплачивается, какой минимальный ежемесячный платёж поэтому кредиту, а так же можно сделать графу планируемыми выплатами которые пока можно оставить пустой. Важно выписать все долги и кредиты, как банкам, так и по картам рассрочки и то, что вы занимали у соседей до получки. Подумайте какие своих долгов вы можете рефинансировать.
Теперь когда у вас перед глазами все ваши кредиты нужно определиться какой из них вы будете гасить досрочно, для того чтобы быстрее расквитаться по долгам. Экономически более целесообразно начинать досрочно гасить кредит с самой высокой процентной ставкой, потому что он вам дороже всего обходится и лучше с ним побыстрее закончить, но на практике лучше работает история когда вы первым начинаете гасить кредит с минимальным телом. Этот подход называется метод снежного кома. Мы берём кредит с самым маленьким телом не обращая никакого внимания на проценты и начинаем его гасить так, как будто от этого зависит вообще всё наше будущее.
Находим в бюджете все возможные деньги, свободные и несвободные и направляем их на погашение кредита. Здесь все средства хороши, мы ищем дополнительный доход, пытаемся распродать какие-то ненужные вещи, которые могли заваляться в нашей квартире. Возможно есть смысл избавиться от каких-то токсичных активов, например какая-нибудь дача куда вы уже не ездили несколько лет, но при этом за неё платите. Все эти деньги направляем на досрочное погашение нашего кредита с самым маленьким телом. Здесь уместно сесть на, так называемую, финансовую диету, входим в режим жесточайшей экономии пока не решим свои финансовые проблемы. Жесточайшая экономия - это не значит ходить в рестораны один раз в неделю вместо двух, это значит отказаться от всех своих финансовых затрат от которых только можно отказаться вплоть до того, что даже не ездить на метро, а ходить пешком или ездить на велосипеде, не ходить на дни рождения к друзьям, не дарить им подарки, покупать домой максимально простую еду типа гречи с сосисками и жить в таком режиме до тех пор пока не решатся проблемы с финансами. Очень важно предупредить своих друзей и родственников о том, что вы входите в режим жёсткой экономии, чтобы вас не соблазняли, чтобы на вас не обижались за жадность.
С целеустремлённостью сумасшедшего человека расплачиваемся по первому, самому маленькому кредиту, при этом по всем остальным кредитам платим только минимальный платёж. Сосредотачиваемся на том, чтобы убить один кредит. Когда с ним покончили мы делаем вид, что этот кредит никуда не исчез и те деньги которые мы направляли на его погашение мы переключаем дополнительно ко второму кредиту в нашем списке, то есть мы по нему точно так же платим минимальный платеж плюс освободившиеся деньги. Второй кредит убьётся быстрее. Разобрались с ним переходим к третьему кредиту и уже методом снежного кома на третий кредит мы направляем минимальный платеж плюс те деньги которые мы направляли на погашение первых двух кредитов. Таким образом у нас накапливается такой большой снежный ком денег, которые мы можем направлять на погашение кредитов один за другим.
Прелесть этого метода заключается в том, что как только вы разберётесь с первым, со вторым кредитом, вам дальше психологически будет легче, вы почувствуете азарт и что не ваши долги управляют вашей жизнью, а вы наконец-то можете управлять своими долгами.
Когда мы таким ускоренным методом гасим наши долги, естественно все непредвиденные доходы типа премий, бонусов, наследства и т. д. направляем на погашение долга.
Полезным может быть автоматизация ваших платежей в интернет банке. Хороший вариант настроить автоматические платежи на несколько месяцев вперёд расписав все даты, причём в качестве даты платежа указываем не последний день, а закладываем несколько дней запаса чтобы случайно не сделать себе ненужную просрочку. Идеально, если у вас много кредитов, вы можете все платежи в один день для себя выделить чтобы это был такой "день расплаты по долгам" и хорошо если этот день у вас будет спланирован через несколько дней после даты получения зарплаты, но не в тот же день и не сразу после, потому что зарплата может быть задержана.
Проблемы с кредитами в нашей стране огромные, долги растут, но если вы оказались в тяжёлой ситуации не отчаивайтесь, совсем можно разобраться если действовать холодной головой и что очень важно по закону, но стоит задаться вопросом, насколько психологически вы готовы к тому, чтобы жить без кредитов. Все кредитные ямы в первую очередь происходят от установок в нашей голове. Люди делятся на два типа. Одни терпеть не могут брать деньги в долг и быть кому-то должны, такие люди сторонятся кредитов, кредитных карт и так далее, если они вынуждены взять деньги в долг, они максимально быстро рассчитываются, берут расписку о том что они рассчитались и забывают об этом. Вторая категория людей, принимает тот факт, что они должны кому-то денег и живут с этим вполне себе комфортно. С таким, вторым типом мышления намного легче оказаться в кредитной ловушке. Поэтому если вы не хотите, чтобы над вами когда-либо висели невыплаченные долги, постарайтесь переформатировать мышление и понять, что долги сами по себе это нездоровое, ненормальное состояние, из него нужно выбираться максимально быстро. Нужно для себя принять решение, насколько вы цените свое время и усилия, свои деньги и помните, что каждый день когда вы переплачиваете по кредиту, где-то радуется банкир или того хуже хозяин микрофинансовой организации и на ваши деньги летает на частном самолёте, готовы ли вы кормить этого человека или всё-таки вы хотите подумать о благосостоянии своей семьи. Давайте работать над своими установками, тогда будет намного проще совершать финансово грамотное решение.
Друзья надеюсь, что эта статья была для вас полезна. Пишите в комментариях, что вы думаете о досрочном погашении кредитов. Какие ещё способы вы знаете? Давайте поделимся своим опытом, расскажите свои истории.
