В связи с понижением ключевой ставки ЦБ до рекордно низкой отметки 4,25% почти все банки страны стали предлагать населению кредиты под заманчиво низкий процент — от 7,5. Причем активно рекламируются как кредиты наличными на любые нужды, так и выдача займов на погашение старых кредитов, которые были взяты по более высокой ставке.
Тем, кто брал 2 года назад займы под 15-17% годовых, переоформление кредитов под 8-10%, конечно же, интересно. Впрочем, в России всегда немало людей, готовых «просто так набрать кредитов» (особенно «под низенькую ставочку»).
Однако реально ли получить в банке заем под 7,7% годовых?
Моя личная история
У вашего покорного слуги есть небольшой кредит в Сбербанке. Остаток по нему — 68 000 рублей, ежемесячный платеж — 2 400 рублей. Этот платеж меня особо не беспокоит. Однако ставка, по которой мне в свое время выдал кредит Сбербанк (19,9% годовых), мне не нравится. Поэтому я нет-нет, да и поглядываю на возможность его рефинансирования под 7,7%. Хотя в глубине души понимаю, что ни один банк на это не пойдет. Прибыль с учетом суммы, срока и интересующей меня процентной ставки окажется для него мизерной.
Но тут мне на глаза попалась броская реклама самого Сбербанка: «Рефинансирование никогда еще не было таким удобным!» Ставка — от 11,9% годовых. Реструктурировать можно кредиты от 30 000 рублей, в том числе выданные самим Сбером. Оформление нового займа — в «Сбербанке Онлайн» (занимает 2-3 минуты).
И я решил попробовать переоформить свой кредит со ставки 19,9 по ставке «от 11,9». Подача и рассмотрение заявки и правда заняли несколько минут. Но результат оказался ожидаемым. Программа нашла займ, который не подлежит рефинансированию (тот самый — на 68 000). Но не нашла кредиты, которые можно было бы рефинансировать «под низенькую ставочку». Я их все уже давно выплатил.
Из-за отказа банка я, в принципе, ничего не потерял. В случае успеха мой платеж снизился бы на 200 рублей. Но меня смущает другое. Мой заем подходит под все официально объявленные условия. Но, видимо, у банка есть еще и неофициальные критерии, по которым я и получил отказ.
Я являюсь клиентом Сбербанка уже больше 15 лет (писал об этом здесь). Но с марта 2020 года я пользуюсь дебетовой картой не Сбера, а Райффайзенбанка (там кэшбэк существенно выше).
Сейчас моя финансовая подушка безопасности (50 тысяч рублей) лежит на счете в Сбербанке под 2,2% годовых. Я пока думаю, не перевести ли ее в Райффайзен под 4,5%? И вот банк предлагает мне интересное рефинансирование. Потом решает, что на самом деле этому человеку снижать ставку невыгодно, и отказывает. Не потеряет ли он лояльного клиента?
А как в других банках?
Одинок ли я в своих обидах на банки? Нет. То, что произошло со мной — мелочи. Посмотрим на истории других людей, например, клиентов Альфа-Банка. Не потому, что мы хотим сделать антирекламу этому уважаемому кредитному заведению. У большинства банков отношение к клиентам одинаковое (оценивают людей только по принципу «выгодно-невыгодно»). Название банка здесь не важно. Просто нужны какие-то конкретные примеры.
Чтобы выиграть конкуренцию у Сбера и выделиться на рынке, Альфа-Банк рекламирует ставку по своим кредитам не на уровне 11,9%, а 7,7%. «Ниже еще не было!» Все, кто смотрел промо-ролики с Иваном Ургантом, знают об этом. Но может ли человек, заинтересовавшийся этой рекламой, реально получить в Альфа-Банке кредит по такой ставке? НЕТ, на самом деле это невозможно!
Во-первых, чтобы взять заем по ставке 7,7%, надо купить у банка дополнительную услугу — оформить страховку. Если от страховки отказаться, то ставка сразу повысится до 13,9%. Напомню, что сам банк кредитуется в ЦБ под 4,25%.
Если же страховку оформить, то ежемесячные платежи в банк все равно будут такими же, как и без оформления страховки. То есть полная стоимость кредита по ставке 7,9% (плюс страхование жизни) все равно выйдет на уровень 13,5-14% годовых. Только в рекламе об этом не говорят. А зачем-то доводят до людей более светлые перспективы.
Причем часто о существовании страховки люди узнают лишь после оформления займа. Менеджеры о ней сильно не распространяются, так как «она идет в пакете». Что получается в итоге? Приведем реальные примеры из интернета. Один клиент запросил в Альфа-Банке займ на 300 тысяч рублей. Ему одобрили 343 тысячи, но на руки выдали лишь 280 тысяч. 63 тысячи были переведены страховой компании. Но возвращать их человеку придется, как и начисленные на них проценты.
Другая женщина рефинансировала в Альфа-Банке «под низенькую ставочку» свой займ на 870 тысяч рублей. В итоге она оказалась должна банку 1 миллион. Финансисты закрыли ее долг на 870 тысяч и дополнительно оформили страховку жизни и здоровья стоимостью 130 тысяч.
Но даже под такой высокий процент обещанный кредит могут не дать. Часто менеджеры банков звонят клиентам и говорят, что им предодобрен займ (естественно, по ставке 7,7%). Но когда человек приезжает в офис для оформления, ему отказывают.
Так, одному из клиентов Альфа-Банка в смс-сообщении сообщили, что ему предварительно одобрили кредит на 2,5 миллиона. Он приехал в отделение (на расстояние 50 км). Оказалось, реально одобрено 2 миллиона, а в анкете указано старое место работы. После исправления информации в займе пришел отказ. В тот же день человеку опять позвонил менеджер банка, уточнил сведения о работе и сообщил, что снова видит информацию о предварительном одобрении займа на 2 миллиона. Клиент вернулся в отделение, но после подачи заявки получил отказ снова. Итого за день он просто так проехал 200 км.
Другому клиенту Альфа-Банка в течение нескольких последних лет 5 раз предварительно одобряли кредиты. Последние разы (4-й и 5-й), прежде чем поехать в банк, он переспрашивал по телефону, точно ли одобрена ссуда? На это ему отвечали: «Точно-точно». Но после подачи каждой заявки приходили отказы.
Зачем банки теряют клиентов?
Понятно, что своей рекламой кредитные организации просто привлекают к себе людей. Так сказать, ловят их большой сетью. Они снимают промо-ролики о том, что «Таких ставок еще не было!» и «Рефинансирование еще никогда не было таким удобным!» Менеджеры звонят клиентам и говорят им, что кредит уже предварительно одобрен. Это делается, чтобы гражданин просто приехал в их офис и подал заявку.
И только после того, как человек заинтересуется рекламой, прикинет свои выгоды, потратит время на подачу заявки, сотрудники банка начнут решать, выгодно или нет давать ему ссуду на озвученных условиях. Очень уж неаккуратно они относятся к клиентам. И своей рекламой и последующими отказами больше отпугивают от себя людей, чем привлекают их.
