Нечем платить по кредитам, в кредитных каникулах отказывают, реструктуризацию не оформляют. Что делать дальше? Не платить, реструктурировать или пройти обычное или внесудебное банкротство? Моя статья о минусах и плюсах каждого варианта.
1. Надо определиться с Вашим положением
Если право на льготный период по 106-ФЗ у Вас есть, но банк или МФО избегают давать Вам кредитные каникулы, прочитайте вот здесь инструкцию, что делать в такой ситуации и проверьтесь по чек-листу на наличие у Вас права на льготный период.
2. Рассматриваем возможные способы как не платить по долгам
Если Вы не подходите под условия 106-ФЗ и не можете воспользоваться льготным периодом, то вот варианты выхода из положения:
1. все бросить и ничего не платить
2. продолжить переговоры с кредиторами
3. подать на банкротство
Вариант 1. Все бросить и ничего не платить
Если не платить, то банк начнет начислять штрафы. Из-за просрочки в течение, например, 60 дней за последние 180 дней банк может расторгнуть кредитный договор. Точные периоды времени для расторжения договора надо смотреть в Общих условиях кредитного договора. Причем просрочка может считаться и по просрочке основного долга и по просрочке процентов. А в отдельные дни просрочки будут суммироваться, пока не наберутся «штрафные» 60 дней. Дальше банк пойдет в суд.
Вариант 2. Переговоры с кредиторами
Можно прежде чем «не платить», внимательно посмотреть Общие условия кредитного договора. Возможно там есть услуга «кредитные каникулы», «отсрочка платежа», чтобы отложить платежи и не попасть на штрафы. Услуги могут быть платными, но по крайней мере позволят перевести дух, пока ситуация не наладиться.
Возможно, понимая, что заемщиков, не попадающих под кредитные каникулы, много, банк (отчасти под давлением государства) предложит какой-то свой вариант «реструктуризации». Думаю, это особенно вероятно для ипотеки.
Если выход найти не удалось, а платить обязательства с учетом штрафов совершенно нереально, дело идет к банкротству?
Вариант 3. Банкротство
За 2019 на банкротство (по данным «Федресурс») подали 68980 человек (+56,8% к 2018), а за первые три месяца 2020 – 22 356 человек (+68% к 1 кв. 2019).
93% всех банкротств происходят по инициативе самих заемщиков. Почти все они прибегли к услугам «банкротных юристов», гарантирующих провести процедуру качественно, «спасти» имущество, зачастую обещая больше, чем это возможно по закону и получается на деле. Такой «юрист по банкротству» обошелся каждому банкротящемуся в 100-150 тыс. руб. за процедуру. Получается, что в 2019 такие «юристы» заработали на гражданах около 6 млрд. руб. Быть таким «юристом» - занятие очень прибыльное. Поэтому эти услуги столь распространены, а их реклама так красочна и навязчива.
То, что все мы называем «банкротством», на самом деле включает в себя:
реструктуризацию долга по суду (не особо популярно у заемщиков и судей)
распродажу имущества со списанием долгов (это обычно и называют «банкротством», за него и платят деньги «юристам»)
распродажу имущества без списания долгов (пока около 5% (но доля растет) от общего числа банкротств. За него тоже платят деньги «юристам», но такой исход всегда неожиданный для заемщика.
Главный недостаток существующей процедуры банкротства – то, что ее фактически невозможно пройти без «юриста», который стоит слишком дорого для совершенно разоренного человека, без имущества, без денег. То есть таким должникам банкротство практически недоступно.
Самое раннее к августу 2020, а скорее даже осенью может вступить в силу новый закон об упрощенном банкротстве – «внесудебное банкротство». Сейчас он обсуждается в Думе и Правительстве, принят в 1-м чтении (синоним слова «черновик»), подготовлен ко 2-у чтению («начисто»).
BBVORONIN.RU – мой проект для тех, кто хочет больше узнать или нуждается в помощи с кредитами и долгами. На сайте Вас ждет:
- бесплатный полезный блог;
- возможность принять участие в вебинаре или
- получить индивидуальную консультацию.
Что интересного во внесудебном банкротстве?
Совсем скоро оно будет. Существует законопроект, разрешающий упрощенное банкротство. 18 июня 2020 Комитет Государственной Думы Российской Федерации принял решение одобрить его ко второму чтению (всего чтений три).
Основные подходы законопроекта и плюсы для должников я подобно описал в статье «Упрощенному банкротству физлиц быть!».
Если ни один из вариантов не подходит
Если все виды банкротства Вам не подходят, можно дождаться, когда кредитор «просудит» Вас, и платить ему уже по решению суда. Так Вы постепенно рассчитаетесь с кредитором. Доходы у Вас одни и больше быть не могут, значит каждому кредитору по решению суда достанется только их небольшой кусочек. Возможно, часть долгов кредиторы продадут профессиональным коллекторам, значит появится шанс закрыть долг со скидкой (предлагать дисконт за погашение долга - частая практика профессиональных коллекторских агентств, состоящих в реестре ФССП России).
Переходите на сайт BBVORONIN.RU, подписывайтесь на мой блог в Дзене, читайте лайфхаки, расследования и разборы актуальных тем.
