Cистема оплаты по QR-коду — что это и зачем её вводит ЦБ

ЦБ планирует начать тестирование технологии оплаты по QR-коду 30 августа 2019 г. Сколько продлится тестирование неизвестно, вполне возможно, что уже в 2020 году она уже будет доступна клиентам российских банков.

Что такое QR-код и как по нему что-то оплачивать

Что такое QR-код, вы наверняка знаете, — это матричный (или двухмерный) штрихкод, который может содержать какую-то информацию — гиперссылки, и даже текст. Например, текст этого абзаца в виде QR-кода будет выглядеть так.

В таком виде может быть зашифрована и платежная информация.

Вообще, технология оплаты по QR-коду для России новая, но в других странах подобные решения существуют довольно давно. Многие платежные системы предоставляют такие сервисы.

Есть два режима оплаты с помощью QR-кода — режим покупателя (или потребителя) и режим продавца.

Оплата в режиме покупателя — QR-код генерируется клиентом

Этот режим в чём-то похоже на технологию бесконтактной оплаты. Только вместо того чтобы поднести карту или телефон к терминалу для передачи информации используется QR-код.

• Покупатель использует мобильное приложение, чтобы сгенерировать код.
• Продавец считывает код с помощью обычного сканера штрихкодов (такие используются для считывания кодов на товаре).
• Информация, зашифрованная в коде, используется для совершения платежа таким же образом, как и через платежную систему.

Так происходит оплата с помощью мессендежера WeChat, который стал своеобразным платежным приложением в Китае.

Оплата в режиме продавца — QR-код генерируется продавцом

• Получатель платежа (магазин) предоставляет QR-код. Это может быть статичный код, подготовленный заранее, либо динамичный код, который генерируется непосредственно под конкретный платеж.
• Клиент сканирует QR-код с помощью приложения. Если код приложения статичный, то может потребоваться указать сумму платежа. Динамичные коды будут содержать и сумму для оплаты.
• Когда покупатель нажал кнопку «Оплатить», команда на перевод средств отправляется в банк.
• Платежная система извещает продавца о том, оплата совершена.

Так продаются журналы в Индонезии. Ценник с QR-кодом позволяет оплатить покупку с помощью специализированного мобильного приложения.

Чем хороши платежи по QR-коду

У этой технологии есть ряд привлекательных моментов:

• Для приёма оплаты не нужно покупать новое оборудование. Динамические QR-коды могут выводить кассовые модули, уже существующие терминалы оплаты и даже мобильные устройства. Ценники с QR-кодами можно печатать на наклейках с помощью обычного принтера.
• Мобильному приложению не нужны будут дорогие и современные устройства. Достаточно, чтобы у телефона была камера.
• Может использоваться не только в обычных магазинах, но и в интернете в т.ч. и мессенджерах.
• Поскольку, работать они будут в рамках системы СБП, то рано или поздно эту систему будут поддерживать абсолютно все банки.

Правда, не всё так хорошо. У такой технологии есть и проблемы.

Что не так с технологией оплаты по QR-коду

Самая главная проблема технология оплаты с помощью QR-кодов заключается в риске мошенничества. QR-коды генерировать очень просто, поэтому злоумышленники могут подменять существующие коды своими.

Представьте, если интернет-магазин взломают и сделают так, что в нём будут генерироваться QR-коды, содержащие неверные реквизиты.

Если для оплаты используются статичные QR-коды изображенные где-то, то злоумышленник легко сможет напечатать наклейку, на которой будут зашифрованы чужие реквизиты.

Кроме вопросов безопасности, пока не совсем ясно, как будут тарифицироваться подобные платежи. Дело в том, что в тарифах системы быстрых платежей, комиссия делится между плательщиком и получателем. Если такой подход будет использоваться и для оплаты по QR-кодам, то платежи с помощью обычных банковских карт будут выгоднее.

Зачем ЦБ внедряет оплату по QR-коду

Больше всего оплатой с помощью QR-кодов пользуются в Китае и в Индии. В первую очередь, это связано с тем, с тем, что остальные технологии оплаты были недостаточно развиты. Россия в этом отношении, находится совсем в другом положении — пластиковые карты принимаются практически везде.

Зачем тогда ЦБ собирается развивать эту технологию? Думаю, это связано с развитием национальной системы банковских карт. У платежной системы появится новая услуга, а о том, как и где её использовать будут решать потребители.

Будет очень интересно наблюдать за тем, как эта технология будет развиваться в нашей стране.