Чтобы понять хорошая ли в США пенсия, надо сначала разобраться сколько денег надо семье из двух человек чтобы иметь крышу над головой и не голодать.
Средняя семья из двух человек тратит на продукты питания около $500 в месяц, и это очень скромный бюджет, подразумевающий что еда готовится дома, в основном едят курицу, говядина раз в неделю и еда в ресторане не чаще 2-х раз в месяц. Конечно можно уложиться и в меньшее количество денег, например есть одни макароны и что подешевле.
Вот, например, очень минималистичная корзинка продуктов из ХаррисТитера (HarrisTeeter). ХаррисТитер, так же как и Ралфс (Ralphs), является частью крупнейшего в США сетевого супермаркета Крогер(Kroger). Крогер имеет собственные фермы и производство, благодаря чему товары его собственных брэндов достаточно приличного качества. Вот из них то я и собрала нашу скромную корзинку, чтобы было не дорого, но хорошего качества. Можно ли так жить, судите сами, но если получится - то выйдет большая экономия.
Пачка макаронов стоит $1 за 454 г. В ХаррисТитерере Крогер продает свое молоко $1,80 за 1,89 л., яйца $1,30 за 12 шт., картофель $3 за 2,27 кг. , сметана $1.79 за 454 г. , одно куриное филе (около 320г.) за $1,40 , морковь $0,79 за 454 г., лук $ 2,99 за 1,36 кг., зеленый салат $1 за кочан и сухой завтрак $1,49 за 510 г. Итого: $16,92 плюс налог на продажу. Я думаю что такого количества продуктов одному человеку наверное хватит на неделю... и даже похудеть можно... очень сильно.. а потом будет очень-очень плохо. Поэтому тратить в месяц около $150, как получилось бы если питаться только этими продуктами, на семью из двух человек совершенно не реально.
Если моя минималистичная корзинка навеяла на вас безысходную тоску, я призываю вас согласиться что для двух человек $500/месяц на продукты питания вполне разумно.
Следующий важный момент это расходы связанные с жильём. Все нормальные американцы стараются расплатиться за ипотеку пока работают. Поэтому давайте предположим что наши пенсионеры за дом расплатились и ипотеки у них нет. Но это не значит что теперь все бесплатно. Во первых везде есть налог на недвижимость, где-то больше, где-то меньше но в среднем это 3-4 тыс. в год. Возьмём по минимуму $3000, т.е $250/месяц. Дом обязательно надо страховать, а это ещё около $800 в год или $65/месяц. Опять же страховки везде разные, но если это не дворец на берегу океана, а дом разумного размера в хорошем районе то скорее всего страховка будет стоить где-то так. Кроме того надо платить за коммунальные услуги. Если дом охлаждается и обогревается электричеством то это около $120 в месяц, если отопление на газе то соответственно, электричества будет уходить меньше зато газа больше. Давайте решим что отопление электрическое, а водонагреватель и плита газовые. Тогда электричество $120 а газ $30 в месяц. А ещё надо платить за воду, говорят есть места где вода дешёвая, но мне видимо всегда не везло и за воду мы всегда платили около $70 в месяц. Ну а ещё дом надо безостановочно ремонтировать, то кран протечет, то кондиционер сломается, а иногда просто приходит время что-то там обновить-подкрасить. На такие запланированные и не запланированные расходы надо иметь около $1000 год, или для простоты расчётов откладывать по $100/месяц.
Таким образом крыша над головой обходится минимум $635 в месяц. Это если пенсионеры владеют домом. А вот если они арендуют квартиру то тут вообще кошмар, одна аренда в приличном районе будет около $1000/месяц, а ещё коммуналка и страховка, но зато никаких расходов на ремонт.
Ну вот с едой и жильём все понятно, но как известно старость не радость и пенсионеры достаточно часто ходят по врачам и покупают лекарства.
Предположим что пара на пенсии имеет государственную страховку Medicare часть A и B и в добавок часть D через страховую компанию. Если случилась госпитализация, то её оплачивает Часть А. A до того как Часть А начнёт что-то платить пенсионеру каждый год надо заплатить $1408 из своего кармана , т.е. если пенсионер собирается делать операцию то надо откладывать по крайней мере $117 в месяц.
Часть В платит за визиты к врачу, анализы и необходимое мед. оборудование такое как например инвалидная коляска. Пользуетесь вы ей или нет, Часть В стоит $144,60 на человека в месяц, т.е. $289 на двоих.
Часть D платит за лекарства, но не все и не 100%, т.к . этот план управляется частными страховыми компаниями. Тут очень трудно предсказать во сколько обойдутся конкретные лекарства, но скорее всего никак не меньше $100 на человека в месяц по минимуму.
Таким образом по минимуму здравоохранение обойдётся нашей чете $606 в месяц.
Хорошо бы также иметь в бюджете деньги на товары первой необходимости, такие как, одежда, обувь, предметы личной гигиены, моющие средства, и т.д. Я думаю что по минимуму можно уложиться в долларов так $150.
Ну вот осталась последняя строка расходов для скромных пенсионеров, это транспорт. В США есть золотое правило, которое все стараются соблюдать: перед выходом на пенсию обновить машину и расплатиться за кредит. Более состоятельные покупают новую машину, у кого с деньгами похуже стараются купить машину где-то 3-х летнего возраста и желательно модель с хорошей репутацией по поломкам и сроку службы. Будем считать что наши пенсионеры справились и у них есть две надёжные, достаточно новые машины за которые уже выплачен кредит. В таком случае они платят около $50 на машину в год за регистрацию, может быть больше, а может быть и меньше в зависимости от штата. Налог на имущество, около $150-$200 на каждую машину в год, тех осмотр, где требуется по закону, тут уж как повезёт, в каких то городах он обязателен, а где-то и нет. Стоит тех. осмотр около $40 за машину. Смена масла по крайней мере 2 раза в год обходится $100 на машину, бензин около $100 в месяц, страховка $1500-$2000 в год ($125 в месяц) и $50 в месяц отложить на ремонт, который когда-нибудь понадобится. Таким образом две машины по минимуму обходятся $4000 в год или $335 в месяц.
Остались телефон и интернет, без них теперь никуда. Самый дешёвый план обойдётся где-то $30 за один телефон в месяц. Интернет как минимум $50 в месяц. В результате связь обходится $110 в месяц или $1320 в год.
Ну вот пожалуй и все самые необходимые расходы. По самому минимуму получается что для очень скромной жизни, исключая непредвиденные расходы семье пенсионеров надо $2336 в месяц.
А какова же пенсия? Средняя пенсия в США в 2020 году составила $1503 в месяц. Минимальная пенсия составила $915 в месяц а максимальная возможная пенсия составила $3011. Сколько же надо зарабатывать чтобы получить максимальную пенсию? - ответ прост: в течении 35 лет каждый год надо зарабатывать как минимум $137700 в год в сегодняшних деньгах. Даже у тех 10% семей которые достигли этого уровня доходов это не всегда получается.
При том разбросе в размере доходов который существует в США ни среднее, ни максимум и минимум не дают хорошего представления о том как живут американские пенсионеры. Если хотите разобраться почему, могу порекомендовать мою статью “Россияне плохо знают математику и поэтому у них искаженное представление о действительности”.
Есть другой более реалистичный способ оценить размер пенсии. Пенсия обычно равна 40% от зарплаты.
Давайте посмотрим как распределены семьи в США по доходам, подсчитаем на какую пенсию они могут рассчитывать в зависимости от заработков и узнаем сколько денег останется на круизы, путешествия и прочие увлечения после вычета необходимых расходов.
Как видите половина семей в США оказалась в пролёте, кроме как питаться одними макаронами, не ходить по врачам и покупать одежду в секонд-хэнде у них особых вариантов нет. Даже 50-й персентиль, который и есть тот самый самый-самый средний класс не укладывается в пенсию. Здесь не до круизов, единственное хобби которое можно себе позволить это бутылка пива по выходным.
Так что следующий раз когда вы увидите стайку бодрых американских старичков фотографирующихся на фоне Кремля, порадуйтесь за них. Им реально есть чем гордится. Они одни из тех очень немногих, кто сумел заработать на достойную старость. Хотя если вы думаете что все их доходы это пенсия, вы ошибаетесь, о том как американцы копят деньги на старость, я расскажу в следующей статье. Подписывайтесь, продолжение следует!
