В предыдущих статьях я рассказывал о практических примерах взаимодействия должников с банками, судами и приставами. В комментариях к этим статьям мне часто задавали вопросы, связанные со сроками исковой давности по кредитным договорам и займам микро финансовых организаций.
Сегодня я расскажу о том, с какого момента следует исчислять срок исковой давности и когда должник уже может быть уверенным в том, что банк пропустил отведенный законом 3 годичный срок на взыскание долга через суд, а стало быть – об этом долге можно забыть.
Кем применяется срок исковой давности
Банк, микрофинансовая организация или коллектор имеют право подать исковое заявление в суд или заявление о выдаче судебного приказа даже если известно, что срок давно вышел. В моей практике бывали случаи, когда кредиторы обращались в суд по и через 5, и через 10 лет после окончания срока исковой давности.
Бывает мне задают такой вопрос: вышел срок исковой давности, банк незаконно подал иск в суд и получил судебное решение – куда жаловаться на незаконные действия банка и суда? Ответ тут простой – ничего незаконного в этом случае банк не совершил, так законом не запрещено обращаться в суд за пределами срока исковой давности и закон возлагает именно на ответчика, то есть в рассматриваемом случае – на должника обязанность заявить в суде о пропуске истцом, то есть банком 3 годичного срока обращение в суд.
Также иногда я встречаю такой вопрос – суд прошел без участия должника, который о нем не знал или не пошел туда, так как был уверен, что прошел срок исковой давности и в итоге суд вынес решение в пользу банка. Как такое возможно и куда смотрел судья, вынося решение за пределами срока исковой давности? Тут всё просто – как мы уже говорил, суд принимает исковые заявления за пределами срока исковой давности, и если ответчик был в суде и не заявил о пропуске истцом такого срока или ответчик проигнорировал суд – судья не имеет права самостоятельно защитить ответчика и применить срок исковой давности – отказав в удовлетворении банку в исковых требованиях.
Поэтому, если Вы уверены в том, что срок исковой давности пропущен кредитором, который всё же обратился с иском в суд, необходимо не отсиживаться, а сообщить суду об этом удобным Вам способом: направив в адрес суда отзыв на исковое заявление или лично явиться в судебное заседание и устно заявить о пропуске истцом срока на обращение в суд.
Если проигнорировать это правило – суд однозначно вынесет решение и взыщет с Вас долг, сколько бы времени не прошло с момента его образования. И такое решение придется отменять уже в апелляционном порядке, на что потребуется больше времени и знаний.
Срок исковой давности истек, но суд вынес решение без Вас…
Если не знали о суде и по истечении какого-то времени узнали о нем от пристава или, когда у Вас арестовали счет, и при этом Вы видите, что долг был взыскан судом за пределами срока исковой давности – надо обжаловать решение в апелляционном порядке или отменять судебный приказ.
При этом, если вы пропустили 30 дневный срок на подачу апелляционной жалобы или 10 дневный - на подачу возражения на приказа – надо подавать одновременно с возражением на приказ или одновременно с апелляционной жалобой на решение суда - ходатайство о восстановлении срока на подачу этих документов, в котором мотивировать его пропуск (Вас не уведомляли, Вы болели и т.д.).
Суд не во всех случаях восстанавливает такой срок. Например, если Вы получали письма из суда, в которых Вас уведомляли о судебных заседаниях, но просто не захотели туда ходить, так как были уверены, что все сроки у банка вышли – а потом, через полгода узнали о судебном решении в пользу банка – восстановить срок на обжалование будет практически невозможно!
Когда можно применить срок давности 3 года
Срок исковой давности по кредитным договорам и займам в мфо составляет 3 года. Такой срок начинает исчислять с момента, когда кредитор должен был узнать о нарушении должником кредитных договорных обязательств.
У банка и у должника на руках имеется кредитный договор и график платежей. Допустим это кредит на 5 лет и клиент банка исправно вносил кредитные платежи 12 месяцев. Потом платить он перестал. Нарушение графика платежей произошло на 13 месяц согласованного срока внесения денег. Банк, естественно видит, что деньги на счет не поступили, поэтому с этого момента у него имеется возможность взыскать образовавшуюся задолженность за неоплаченный месяц. Дальше срок исковой давности будет исчисляться за каждый последующий месяц пропуска платежа. Последним месяцем, применимым для исчисления последнего месячного периода задолженности и будет последняя дата в графике платежей кредитного договора.
Отсюда ответ – кредитор всегда узнает о нарушении должником кредитных обязательств следя за графиком платежей и отталкиваясь от такого документа можно следить – по какому невнесенному платежу истек срок исковой давности. Когда проходит 3 года после пропуска последнего платежа из графика платежей – о кредитном долге можно забыть – банки теряет законный способ его возврата.
Такой порядок исчисления срока исковой давности относится к задолженностям по договорам, в которых срок возврата заемных средств предусмотрен частями. А это, естественно - кредитные договоры, кредитные карты и займы мфо.
В банковских договорах на предоставление кредитной карты обычно нет графика платежей. Однако условиями договора предусмотрено, что возвращать долг нужно по частям. Если не внесен очередной платеж, банк узнает об этом (ему становится известно о нарушенном праве), соответственно с даты просрочки и начинает течь исковая давность.
Когда срок может быть больше 3 лет?
Срок исковой давности может прерваться и три года нужно будет отсчитывать заново – в этом случае банк получит преимущество. Это произойдет, если:
- должник сам напишете заявление на продление кредита или отсрочку платежей;
- должник подпишет договор о реструктуризации долга – пересмотре условий кредитного договора, при котором платежи становятся меньше, а срок больше;
- должник получит претензию от банка с требованием вернуть долг и напишет ответ, что согласен с долгом и попросит реструктуризацию, рассрочку, другие уступки;
- должник совершит другие действия, которые указывают на согласие с долгом.
Бытует мнение: если внести любую сумму в счет погашения долга, то это будет расцениваться банком, как согласие должника с долгом и течение срока давности прервется. Однако в Постановлении Пленума Верховного суда указано, что если заемщик внес только часть денег, то это не значит, что он признал долг в целом, следовательно, не прерывает исковую давность по остальным платежам.
Иногда меня спрашивают – вот если должник имеет право ходатайствовать перед судом о восстановлении пропущенного срока на подачу апелляционной жалобы или возражения на судебный приказ – а у кредитора разве нет такой возможности – восстановить пропущенный 3 годичный срок и взыскать долг через 4, 5, 10 лет? Такое восстановление срока для банка может быть только в исключительных случаях, и как правило, связано с виновным и даже преступным поведением должника. Например, когда банк не мог предъявить иск по причине невозможности установить местонахождение должника предоставившего при оформлении кредита поддельные документы. Такие исключительные случаи возникает очень редко.
Как исчисляется срок если банк продал долг
Часто коллекторы, а также купившие долги граждан коммерческие организации пугают должников тем, что у этих организаций срок на взыскание начинается с даты перехода права на взыскание долга – то есть с даты его покупки у банка. Мол, ничего страшного, что кредитный договор Вы заключили с банком 10 лет назад – банк его продал нам год назад – платите деньги или подадим в суд!
Это неправда и Вам необходимо знать, что смена кредитора не возобновляет течение срока исковой давности. Срок исчисляется от первоначального договора и, если он вышел до продажи долга банком или во время взыскания долга новым кредитором – срок считается истекшим. О таком долге можно забыт и взыскать его законно уже не смогут, так как банк и последующие кредиторы просто упустили время, отведенное законом на возврат долга.
Отличие срока исковой давности от срока давности исполнительного производства
Срок исковой давности – это период времени в 3 года, в течение которого кредитор, например, банк имеет право обратиться в суд с исковым заявлением и взыскать через суд с должника свои деньги.
Срок давности исполнительного производства тоже составляет 3 года, но этот период уже относится к исполнению решения суда. То есть, это то время, в течение которого пристав-исполнитель будет заниматься должником, его имуществом, разыскивать его доход, накладывать аресты и запреты с целью возврата долга, установленного судебным решением кредитору
У меня на ютуб-канале есть подробное видео о том, как 3 года срока исполнения судебного решения могут затянуться до бесконечности по причине отсутствия у должника денег и имущества для погашения долга. В этом случае пристав прекращает исполнительное производство на основании 46 статьи Закона об исполнительном производстве. А потом, когда у должника появляется имущество – возобновляет свою работу вновь и вновь.
Подведем итоги
Если Вы взяли кредит, но не смогли его отдать и стали должником – всегда нужно быть начеку, проверять почтовую корреспонденцию, посещать базу данных исполнительных производств на сайте судебных приставов. Ведь в любой момент банк может подать на Вас в суд.
Если прошло несколько лет, а на Вас в суд не подали- следует правильно рассчитать срок исковой давности и следить, чтобы кредитор не смог взыскать с Вас деньги за пределами отведенного законом срока.
Если банк, коллектор или микро финансовая организация пропустили 3 годичный срок на взыскание долга, но всё же умудрились отсудиться без Вас и получить решение суда о взыскании долга или судебный приказ – нужно отменять такое решение в апелляционной инстанции, ссылаясь на пропущенный срок исковой давности. Судебный приказ можно просто отменить без указания причины отмены.
Кстати, на моем ютуб-канале есть видео о том, как можно отменить судебный приказ, даже если пропущен 10 дневный срок на подачу возражения в суд:
Дмитрий Медведев тут недавно заговорил о возможности введения в России минимального гарантированного дохода граждан. Что это? Всем дадут денег или обяжут приставов сохранять минимальный прожиточный уровень при взыскании долгов? Ответ в этом видео:
Также я думаю Вам будет интересно послушать - как надо правильно в суде заявить о пропуске истцом срока исковой давности:
Какие счета не видят приставы и есть ли сегодня вообще такие счета? Насколько безопасно должнику пользоваться электронными кошельками: Яндекс Деньги, PayPal, QIWI Кошелек, WebMoney и др. Есть ли сегодня безопасный способ получения зарплаты безналичным путем, гарантирующий защиту от взыскания приставом?
✅Подписывайтесь на мой дзен-канал. Каждый день - правовые новости.
✅ Подпишитесь на мой ютуб-канал. Кстати на нём уже 130 000 подписчиков. Ведь там я отвечаю на юридические вопросы подписчиков и бесплатно консультирую их в комментариях к видео!
✅ А этой моё сообщество ВКонтакте. На нём удобнее общаться.
