В последние годы в специальной литературе, в средствах массовой информации, в социальных сетях, в банковской и платежной индустрии часто используется термин «Финтех» для описания цифровой эры развития финансовой отрасли.
Финтех - это финансовые технологии, термин, обозначающий компании, которые используют современные технологии и инновации в финансовой отрасли. Такими компаниями могут быть как финтех-стартапы (технологические стартапы), так и крупные Банки, которые запускают собственные интернет-проекты, активно внедряют новые технологии и фактически также являются непосредственными участниками рынка Финтех.
Новые участники рынка применяют инновационные подходы к продуктам и услугам, в настоящее время предоставляемыми банками, страховыми компаниями, компаниями, которые специализируются на переводах денежных средств, компаниями по управлению активами и частным капиталом. В 2015 году объем финансирования стартапов в данной области вырос в два раза по сравнению с предыдущим годом и достигнул отметки в 14,7 млнр. долларов США – это пиковый показатель на рынке инвестиций в данную отрасль начиная с 2011 года. Однако, уже в 2016 году венчурные инвестиции в отрасль сократились и составили 12,7 млрд. долларов США . Впрочем, достаточно большая доля этих инвестиций была сделана в уже знакомых для отрасли игроков, таких как - Stripe (платежная система), Square (мобильные платежи), Lending Club (p2p-кредитование). Помимо сокращения объемов инвестирования в финтех индустрию, в 2016 году сократилось и количество новых инвестиционных сделок. Из этого можно сделать предварительный вывод о том, что 2016 год стал своеобразным рубежом начала периода охлаждения интереса инвесторов к финтехиндустрии, поскольку большинство ниш оказались уже насыщеными финтех проектами.
Если рассматривать отрасль Финтех и то, какие направления для бизнеса в ней представлены, можно выделить следующие ниши:
1) Платежи или решения для платежей. Электронные кошельки или деньги, агрегаторы пластиковых карт и p2p-переводы;
2) Эквайринг и его различные сервисы. Виртуальные POS-терминалы и другие методы приема платежей;
3) Платежная инфраструктура, онлайн платежные шлюзы и серверные приложения для веб и для мобильных приложений;
4) Онлайн кредитование, включая оценку риска, для частных лиц и бизнеса.
Эти ниши наиболее востребованы у инвесторов и венчурных фондов в США и Европе.
Если в США и Европе некоторые ниши уже насыщены новыми проектам, а интерес инвесторов к отрасли падает, то в Азии наоборот наблюдается бурный рост финтеха. Объем инвестиций в финтех-проекты в Китае в 2016 году увеличился и достиг нового рекордного уровня 8,6 млрд. долларов США по сравнению с 8,4 млрд. в 2015 году .
Здесь и далее мы будем говорить о влиянии новых подходов к продуктам и услугам применительно к банкам и в частности их влияние на развитие цифровых систем кредитования.
Сегодня мы фактически вступаем в новую эру инноваций, которые полностью изменят взаимодействие клиентов и банков, если не сказать, что уже данное взаимодействие изменилось. Чтобы понять, как банковская сфера будет развиваться в новых условиях цифровой среды, учитывая все новые и новые вызовы быстрорастущей отрасли Финтеха, необходимо учитывать базовые принципы банковского дела.
На микроуровне банки могут быть определены как коммерческие организации, главной целью которых является максимизация прибыли. На макроуровне банки являются создателями кредитных денег (А. Липтон, «Современная теория денежного обращений»). Определяющими факторами качества и надежности банков являются их капитал и имеющийся у них уровень ликвидности. Некоторые выданные банком кредиты будут возвращены вовремя, некоторые и вовсе окажутся непогашенными. Таким образом, в случае, когда кредиты возвращаются, капитал банка растет, когда не погашаются соответственно - уменьшается. Если капитал банка падает ниже определенного значения к его взвешенным по риску активам, банк становится неплатежеспособным. Хорошие банкиры отличаются от плохих своей способностью привлекать большое количество надежных заемщиков, так что уровни невыплат остаются примерно на запланированном уровне. Надежность заемщиков - один из главных критериев успешности банковского бизнеса. При этом, важны и такие характеристики клиентской базы кредитной организации, как долгосрочный или лояльный заемщик и вкладчик, а также современный сервис, удовлетворяющий текущие потребности клиентов с тем, чтобы вкладчики не забирали свои депозиты раньше срока, а заемщики имели возможность удобно и технологично погашать задолженность и обращаться в банк за новыми услугами. Потеря банком лояльности клиентов, разместивших в банке депозиты, может привести такой банк к снижению ликвидности до критического уровня, что может привести банк к неплатежеспособности.
Резюмируя сказанное выше, можно заключить, что успешная банковская деятельность основана на умении привлекать и удерживать клиентов, что в современных условиях невозможно без точных расчетов и широкого использования цифровых технологий. В современных условиях не банк выбирает клиента, а клиент выбирает банк. Из этого следует, что внедрение новых инновационных технологий направленных на улучшение клиентских сервисов, интуитивно понятных клиенту, а также сокращение издержек на их поддержку – стратегический путь развития современного банковского бизнеса. Однако преобладание устаревших ИТ систем, бизнес-моделей и производственной культуры не позволят банкам разрабатывать и использовать новые технологии в том масштабе, в котором бы следовало их использовать, если банки хотят выжить и процветать в цифровой экономике нашего века.
Основные причины всех этих проблем очевидны: банки малой и средней величины по объему бизнеса отстают от последних технологических прорывов, так как они плохо справляются с принятым на себя, в ходе операций, рисками. Каким образом успевать в погоне за клиентом предоставляя ему более качественные услуги, сервисы и продукты, если необходимо решать первоочередные задачи с поддержанием должного уровня ликвидности. Существующие банки имеют множество недостатков, которые медленно исправляются поскольку конкуренция между ними слаба. Клиенты обычно недовольны уровнем обслуживания, помимо этого они рискуют потерять свои вклады (сверх гарантированного законом минимума) в случае, если их банк обанкротится. Так, например, развитых странах Европы, в последние годы клиенту стало не выгодно хранить деньги на депозитах в банке так как, ставки по таким депозитам стремятся к нулевым значениям или оказываются вовсе отрицательными.
Традиционный банкинг, как показывает практика, не утруждает себя заботой о клиентах-физических лицах и небольших предприятиях (микро-малый бизнес), которым либо ограничен доступ к банковским услугам, либо банковские услуги вовсе не доступны в силу того, что, традиционные методы работы банков недостаточно гибки для того, чтобы решить проблемы таких клиентов или даже оценить его кредитоспособность.
Что современный банк может предложить студенту, который еще учится на третьем курсе университета и имеет более-менее постоянный доход?
Как оценивать риски его кредитоспособности, если он не имеет кредитной истории?
На эти вопросы мы постараемся дать ответы в ходе исследования.
