#юристОлегЧ

Один кредит в одни руки На данный момент в действующем российском законодательстве (в частности, в Федеральном законе № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») прямой нормы о запрете иметь более одного микрозайма одновременно не существует. Но утверждение, «один кредит в одни руки», абсолютно верно с точки зрения вектора регулирования Банка России. Эта норма является центральным элементом масштабной реформы рынка МФО, которая уже законодательно оформлена и будет вводиться поэтапно. Правовая основа перехода к правилу «один заем в одни руки» 1. Федеральный закон от 29.12.2022 № 613-ФЗ. Это базовый документ, который запустил процесс снижения предельной стоимости займов. Он установил текущее ограничение: общая сумма переплаты по микрозайму (проценты, штрафы, пени) не может превышать 130% от суммы основного долга. 2. Законодательные поправки, принятые Госдумой для реализации концепции ЦБ (ожидают одобрения Совфеда и подписания президентом). Именно они закрепляют переходный период к модели «один заем в одни руки». Согласно этим поправкам, реформа разбита на три этапа: * С 1 июля 2025 года: максимальная переплата снижается со 130% до 100%. Вступает в силу запрет на «новацию договора» — выдачу нового займа для погашения текущего без фактического закрытия долга деньгами заемщика. Это бьет по практике бесконечных перекредитований («цепочек займов»), из-за которых около трети дорогих ссуд превращаются в ростовщические * С 1 октября 2026 года: вводится промежуточная мера — правило «два займа в одни руки». Клиент сможет иметь не более двух одновременно действующих договоров с полной стоимостью кредита (ПСК) свыше 200% годовых. * С 1 апреля 2027 года: полноценно вступает в силу искомая вами норма — «один заем в одни руки». Заемщик сможет получить новый дорогой микрозайм только через три дня после полного погашения предыдущего. Это так называемый «период охлаждения», необходимый для обдуманного подхода к новым обязательствам. Как это работает юридически и какие есть нюансы * Критерий применения: Ограничение распространяется не на все микрозаймы подряд, а именно на «дорогие» продукты. Под них подпадают займы, полная стоимость кредита (ПСК) которых превышает 100% годовых. Если у человека есть банковский кредит или дешевый заем с ПСК ниже этого порога, он сможет параллельно взять микрозайм в МФО * Механизм контроля: Контроль осуществляется через бюро кредитных историй (БКИ). Срок предоставления данных в БКИ планируется сократить до минимума, чтобы компании видели обязательства клиента в режиме реального времени. Кроме того, МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН): если платежи по всем кредитам превышают 50% дохода, выдача ограничивается макропруденциальными лимитами * Обход ограничений: Регулятор понимает риски ухода клиентов к нелегальным кредиторам. Для борьбы с теневым рынком введена уголовная ответственность за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, а Банк России ведет публичный реестр компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. Дополнительные меры защиты * С 1 марта 2025 года действует механизм самозапрета на выдачу кредитов через «Госуслуги», а с 1 сентября 2025 года МФО запрещено навязывать дополнительные услуги и обзванивать граждан без их согласия Таким образом, формулировка «один заем в одни руки» станет юридической реальностью для сегмента дорогого микрокредитования с весны 2027 года.