Алексей Родин

Пожилой немец нашёл себе спонсора Зимой 2015 года я разговорился с 25-летним парнем по имени Дима. У него был вопрос, как создать капитал для пассивного дохода на пенсии. Рассказал ему, что каждый месяц можно откладывать хотя бы 10% от зарплаты. Но Дима посмотрел на меня как на городского сумасшедшего. «У меня мало денег. Заниматься учётом финансов смысла нет никакого». Тогда я не смог его убедить. Но задумался: а что было бы, если бы он всё-таки послушал? Дима получал 30 000 рублей в месяц. Десять процентов — это 3 000. Сэкономив на пиве и сигаретах, или на кофе, или просто пользуясь картой с кешбэком. Эти 3 000 он клал бы на пополняемый депозит в банке с ежемесячной капитализацией процентов. За 2,5 года набежало бы 90 000 рублей вклада плюс почти 10 000 процентами. Итого около 100 000 рублей. Неплохо для молодого парня, только начавшего трудовую жизнь. А в реальности случилось вот что.⠀ Через те же 2,5 года Дима купил подержанный Mercedes-Benz E210 зелёного цвета. Ностальгия меня буквально захлестнула, у меня был точно такой же в начале 2000-х. Свою старую машину он продал за 220 000 рублей. Добрал потребительский кредит на 180 000. Для мерседеса снял место в многоэтажном гаражном комплексе — 12 000 рублей в месяц. Обслуживание кредита — ещё 6 000 в месяц. Итого 18 000 рублей ежемесячно уходит на содержание пожилого немца. Вот тут и выяснилось: парень вполне мог откладывать 18 000 рублей в месяц. Мог, но не стал. Посчитаем, что было бы. За 2,5 года при таком взносе накопилось бы 600 000 рублей. Плюс продать имеющуюся машину за 220 000 — итого на руках 820 000 рублей. Без кредита. Без гаража. Без ежемесячных выплат банку. И, кстати, на эти деньги можно было купить мерседес уже поновее. Или не покупать. 820 000 рублей — это 6 800 рублей пассивного дохода каждый месяц. Первый кирпич в фундаменте будущей пенсии. Всего-то и надо было: не торопиться, подумать о будущем и не брать кредит на то, что дешевеет. Но нет. Впереди у Димы ещё 5 лет выплат банку, жизнь в режиме жёсткой экономии и стопроцентная переплата тела кредита процентами. Кстати, у меня тоже была машина с большим аппетитом. Mercedes CL500 в 140-м кузове. Я звал его Бегемотиком. Расход 25 литров на сотню, двигатель 5 литров. Тапок в пол — и сразу минус 10 литров из бака. Красивая машина. Дорогая машина. Со временем я понял, что не обязательно гонять с визгом от светофора к светофору. И не обязательно иметь без надобности такой голодный аппарат. Я стал ценить время, деньги и жизнь. Деньги, которые вы не выбросили сегодня на ненужные покупки, завтра превратятся в вашу пенсию за счёт времени и сложного процента. Как считать, сколько стоит каждое ваше решение о покупке в деньгах будущего — подробно разбираю в «Энциклопедии молодого пенсионера». Ссылка: www.chitai-gorod.ru/...027 А у вас была покупка, о которой потом пожалели? Пишите в комментариях.

Кейс. Второй брак, трое детей, пожилые родители — почему никто не получил то, что хотел Семья обратилась к нам после ухода из жизни супруга и отца семейства. Предприниматель, второй брак, двое детей от текущей жены, есть сын от первого брака — совершеннолетний, работает, в хороших отношениях с отцом. Пожилые родители, с которыми отношения формальные — виделись по праздникам, не более. Завещание было составлено с хорошим юристом. Всё — детям от второго брака и текущей жене. Ребёнок от первого брака в завещание не включён: отец купил сыну квартиру, дал стартовый капитал на раскрутку своего дела и поддерживал финансово. Всё выглядело справедливо и продуманно. Владелец ушёл из жизни неожиданно, и начался наследственный процесс. Мать владельца, пенсионерка, заявила права на обязательную долю. Её интересы представлял адвокат. Расчёт вёлся от всей наследственной массы: недвижимость, инвестиционный портфель, доли в бизнесе. Сын от первого брака, узнав о процессе, тоже обратился к юристу. Выяснилось: несмотря на личную договорённость с отцом, при наличии оснований для нетрудоспособности он мог претендовать на обязательную долю. Процесс растянулся на полтора года. Активы оказались заморожены, бизнес-партнёры нервничают. Вторая жена несёт судебные расходы. Завещание в итоге исполнили, но с существенными изъятиями в пользу тех, кого владелец не планировал включать. Что можно было сделать иначе Единственный способ полностью контролировать, кому и что перейдёт после ухода из жизни владельца — вывести активы из наследственной массы при жизни. Тогда к ним не применяются ни нормы об обязательной доле, ни наследственное законодательство в целом. Три инструмента, которые это решают: 🔹 Личный фонд для активов в РФ. Активы, переданные в фонд, юридически принадлежат фонду, а не физическому лицу. После смерти учредителя они не входят в наследственную массу и продолжают распределяться по правилам, которые учредитель установил сам. Обязательная доля к ним не применяется. 🔹 PPLI для активов за рубежом. Активы внутри страхового полиса юридически принадлежат страховой компании. Выплата бенефициарам происходит как страховая, вне наследственной процедуры. Бенефициаров определяете вы сами. 🔹 Дарение при жизни с сохранением контроля. В ряде случаев передача активов при жизни через структуры, позволяющие сохранить управление, надёжнее, чем ожидание наследственной процедуры. Важный нюанс: всё это требует времени. Личный фонд приобретает полную защитную функцию через три года после передачи активов. Чем раньше выстроена структура — тем надёжнее она работает в критический момент. Заработали? Защитите! Инструменты защиты капитала работают только тогда, когда созданы до того, как возникла проблема. Записаться на консультацию: t.me/...ent

Как закон решает, кому достанется ваш капитал Предприниматель ушёл из жизни. Семья начинает разбираться с наследством и вдруг выясняется, что помимо тех, кому он хотел передать капитал, есть люди, которые претендуют на активы по закону. Пожилая мать, с которой отношения формальные. Ребёнок от первого брака, с которым была личная договорённость. Человек, который по стечению обстоятельств долго находился на иждивении предпринимателя. Это норма российского законодательства, которая работает поверх намерений владельцев капитала. Она называется обязательная доля. Кто имеет право на долю 🔹 Несовершеннолетние дети — все дети до 18 лет, включая детей от предыдущих браков и внебрачных детей с установленным отцовством. 🔹 Совершеннолетние нетрудоспособные дети — инвалиды или достигшие пенсионного возраста. 🔹 Нетрудоспособный супруг, если переживший супруг является пенсионером или инвалидом. 🔹 Нетрудоспособные родители — пенсионеры или инвалиды. 🔹 Нетрудоспособные иждивенцы — люди, находившиеся на вашем содержании не менее года до момента смерти. Размер обязательной доли — не менее половины того, что каждый из этих людей получил бы при наследовании по закону без завещания. Расчёт ведётся от всей наследственной массы, включая активы, которые вы планировали передать совершенно другим людям. Три ситуации, которые удивляют моих клиентов 🔹 Пожилые родители в другом городе. Отношений нет или они формальные. Вы не думали о них как о наследниках. Но если они пенсионеры — они имеют право на обязательную долю независимо от качества ваших отношений. 🔹 Дети от предыдущего брака. Даже если ребёнок совершеннолетний и самостоятельный, даже если у вас была личная договорённость или вы уже купили ему квартиру, машину, при наличии оснований для нетрудоспособности он может претендовать на долю из активов, которые вы планировали для другой семьи. 🔹 Иждивенцы, о которых вы не думали как о наследниках. Человек, которого вы содержали более года — необязательно родственник — при определённых условиях попадает в круг обязательных наследников. Люди считают: не упомяну в документах — значит, он ничего не получит. Так не работает. Право на обязательную долю возникает из закона и действует независимо от того, упомянут человек в завещании или нет, каковы ваши с ним отношения и что вы думали о справедливости такого распределения. Завещание нарушено не будет, просто поверх ваших намерений сработает норма закона, о которой вы не знали, составляя завещание. В следующем посте расскажу про реальный кейс и возможные решения: как вывести активы из наследственной массы, чтобы они перешли именно тем, кому вы решили. А вы знали об этой норме? Делитесь в комментариях 👇🏼

Почему пожилой инвестор иногда должен рисковать больше молодого В интернете гуляет популярный совет по составлению портфеля. Звучит так: доля облигаций в портфеле должна равняться вашему возрасту. 20 лет — 20% облигаций и 80% акций. 80 лет — 80% облигаций и 20% акций. На первый взгляд звучит логично. Облигации консервативнее, а в пожилом возрасте нужна стабильность. Пока инвестор молодой, и горизонт инвестирования у него большой, все просадки высокорисковых инструментов со временем отыгрываются. Но я всегда говорю своим клиентам, что нужно отталкиваться от целей, а не просто слушать советы блогеров. Вот два примера из практики Первый. Мужчина 60 лет хочет создать капитал для троих внуков. Внукам сейчас по году. Деньги им понадобятся лет через 20–30. Горизонт огромный. По правилу возраста ему нужно 60% облигаций. Но зачем? При таком горизонте можно спокойно брать на себя высокий риск и держать большую долю акций — время всё сгладит. Второй. Студент в 20 лет начинает копить на первоначальный взнос по ипотеке. Деньги нужны через 3 года. По правилу возраста ему положено 80% акций. Но если придёт кризис и портфель упадёт, он не достигнет цели в нужный момент. Ему как раз нужны депозиты и консервативные инструменты. Видите? 60-летнему дедушке подходит агрессивный портфель, а 20-летнему студенту — консервативный. Возраст здесь не играет никакой роли. Два вопроса, которые стоит себе задать • Какая цель и когда она наступает. Чем короче срок — тем консервативнее должен быть портфель. Деньги, которые понадобятся через 3 года, нельзя держать в акциях. Длинный горизонт позволяет брать на себя высокий риск и пережидать просадки. Короткий — нет. • Какую просадку вы психологически выдержите. Я занимаюсь инвестициями давно и спокойно переживу, если мой портфель завтра потеряет половину стоимости. Я знаю, что купил, зачем и когда продам. Но есть люди, для которых падение на 10% — уже стресс. Инвестор должен спать спокойно. Универсальных формул в инвестировании нет. Есть ваша цель, ваш горизонт и ваш личный комфорт. Всё остальное — вторично. Именно поэтому я никогда не советую одно и то же разным людям. То, что подходит мне, может не подойти вам. И наоборот.