Ваш Кредитный Брокер

📌 Почему всё больше людей уходят за займами в МФО Сегодня — коротко и по делу о том, что реально происходит на рынке займов. И да, получить кредит сейчас стало сложнее — это ключевая часть всей истории. 🔍 Тенденция года: люди идут туда, где им дают Банки ужесточают требования к новым кредитам — особенно необеспеченным. А МФО, наоборот, ещё держали более мягкие правила (до 1 июля 2025 года), поэтому:  • количество людей с займами в МФО выросло до 13,8 млн человек,  • за год — плюс 3,2 млн,  • задолженность по микрозаймам выросла до 6,1 трлн рублей. → Иными словами: если банк отказал — человек идёт туда, где деньги дадут. Так это и описывает ЦБ: «идут за деньгами туда, где дают». 💳 Почему банки стали чаще отказывать? Потому что у многих россиян долговая нагрузка уже высокая. ЦБ с 2023 года последовательно закручивает гайки по рисковым кредитам. Банк обязан смотреть:  • сколько у человека долгов,  • сколько он тратит на их обслуживание,  • остаются ли деньги на жизнь. Если человек тратит 50–80% дохода на долги, банки ограничены в выдачах. Если 80% и выше — выдавать кредиты вообще запрещено. → Вот и получается: в банке — отказ, а потребность в деньгах всё равно осталась. 📈 Но МФО — это не «дают всем подряд» Здесь тоже фильтр жёсткий (особенно теперь, когда ЦБ стал сильнее ограничивать микрофинансовые организации):  • 80% первичных клиентов получают отказ — всё так же, как в банках. Но тех, кому всё-таки одобряют, становится больше — из-за потока “банковских отказников”. К тому же банки сами создают «кэптивные» МФО и перенаправляют туда отказных клиентов. То есть финансовые продукты становятся похожи на банковские, только дороже. ❓ А куда идут люди, которым отказали и банки, и МФО? Варианты такие:  • кредитные потребительские кооперативы (КПК) — их выдачи выросли в 7 раз,  • ломбарды,  • нелегальные кредиторы — самый опасный вариант. КПК часто не проверяют кредитную историю так тщательно, поэтому туда идут люди с проблемами. ⚠️ Главный риск: долговая спираль Эксперты подчёркивают: краткосрочные дорогие займы (МФО, КПК, ломбарды) нельзя использовать, чтобы:  • перекрыть старые долги,  • «залатать дыры» в бюджете,  • жить «от займа до займа». → Именно так появляется долговая спираль, из которой выбраться сложно. ❗️ Что изменится в 2026 году Будет ещё жёстче:  • МФО обязаны будут считать долговую нагрузку по официальным данным или по среднедушевому доходу.  • Часть людей потеряет доступ к микрозаймам.  • Выдачи в МФО могут упасть на 20–50%. → То есть получить деньги станет ещё сложнее, чем сейчас. 🔣Вывод Сегодняшняя ситуация выглядит так: • Банк — отказ → человек идёт в МФО • МФО — отказ → идёт в КПК или ломбарды • И в худшем случае — к нелегальным кредиторам А всё потому, что доступность кредитов резко снизилась, а потребность в деньгах никуда не делась — почти половина россиян периодически испытывает недостаток средств.

Что происходит в экономике регионов — главные выводы свежего доклада Банка России Банк России опубликовал декабрьский обзор о состоянии региональной экономики. Документ показывает, как чувствуют себя разные макрорегионы, что происходит с кредитованием, инфляцией, доходами населения и деловой активностью. Ниже — самое важное, коротко и по делу. 👇 📌 Инфляция замедляется, но остаётся повышенной По всей стране инфляция в октябре составила 7,7% г/г (после 8% в сентябре) — постепенное снижение продолжается. Но уровень всё ещё выше комфортного, а в ряде регионов даже превышает общероссийский — например, Камчатский край и Кировская область лидируют по инфляции на уровне свыше 9,5–10% . 📌 Кредитование: бизнес — стоп, население — вперёд → Корпоративные кредиты В сегменте бизнеса продолжается охлаждение: задолженность почти не растёт, как отмечает доклад: «в корпоративном кредитовании продолжилось охлаждение: задолженность бизнеса по кредитам практически не изменилась». Рост в ряде регионов есть, но он точечный. Например, в отдельных субъектах корпоративные кредиты растут 8–12% г/г, однако в других снижение достигает -40% → Розничное кредитование Здесь — противоположная картина. Ипотека и потребительские кредиты снова ускоряются:  • рост ипотечной задолженности в ряде регионов достигает 5–8% г/г  • в целом по России ипотека растёт на 5% г/г в октябре Причины оживления:  • снижение ставок по рыночной ипотеке  • ожидания изменения программы господдержки (люди спешат успеть) — прямо указано в докладе: «ожидание изменении условий господдержки в следующем году» 📌 Потребительские кредиты тормозят Несмотря на оживление в розничном сегменте, потребкредиты растут слабее (а в ряде регионов снижаются на -10–14% г/г) из-за двух факторов:  • высокие долговые нагрузки населения  • усиление макропруденциальных мер регулятора. Это подчёркнуто в тексте: «динамику потребительского кредитования сдерживали высокая долговая нагрузка… и меры регулирования» 📌 Сбережения населения остаются высокими Большинство банков отмечают, что люди продолжают активно хранить деньги на счетах. Это указано в разделе о банковском секторе: «сберегательная активность населения оставалась высокой» 📌 Деловая активность: ожидания лучше текущей ситуации Индикатор бизнес-климата остаётся в плюсе практически по всем макрорегионам, но есть нюанс:  • оценки текущей ситуации часто уходят в минус (предприятия фиксируют сложности),  • а вот ожидания — уверенно положительные. Например, в Центральном федеральном округе ожидания бизнеса — 12,1 пункта, тогда как текущие оценки — -4,5 пункта. Это означает: бизнес верит в улучшение, но текущие условия испытывают давление — логистика, цены, спрос, затраты. 📌 Ценовые ожидания компаний растут Практически во всех регионах рост краткосрочных ценовых ожиданий продолжается:  • транспортные компании — из-за роста цен на бензин,  • торговые и промышленные предприятия — из-за повышения затрат. Этот вывод напрямую содержится в разделе о ценовых ожиданиях. По ряду регионов ожидания превышают 25–30 пунктов, что означает существенное давление на цены в ближайшие месяцы. 📌 Строительство и жильё — разнонаправленная динамика  • строительство по стране растёт слабым темпом: 0,9% г/г в октябре  • ввод жилья падает: -6% г/г По регионам разброс огромный: где-то ввод жилья +34%, а где-то — до -19% 📌 Доходы населения растут, но неравномерно  • реальные доходы: +6,3% г/г в 3 квартале 2025 года  • реальные зарплаты: +5,1% г/г Рост поддерживается:  • индексированием зарплат в госсекторе,  • спросом на рабочую силу,  • повышением минимальных выплат. Но в ряде отраслей рост номинальных зарплат отстаёт (например, образование и культура растут медленнее) 📌 Розничная торговля стабильно ускоряется Потребительская активность постепенно восстанавливается: рост оборота розничной торговли: 3,1% г/г в октябре. В регионах цифры выше — вплоть до 5,4%