Ваш Кредитный Брокер

📞 Мошенники крадут всё больше. ЦБ не хватает «сцепки» с операторами связи На Уральском форуме по кибербезопасности глава Банк России Эльвира Набиуллина признала: несмотря на ужесточения, общий объем краж растёт. За прошлый год мошенники похитили 29 млрд рублей — это +6,4% к предыдущему году. Но есть и «осторожный оптимизм». ✅ Что уже сработало • Кнопка «сообщить о мошенничестве» в банковских приложениях • Приостановка 300 тыс. подозрительных операций ежемесячно • Обязательная проверка снятия наличных в банкоматах Результат: кредитное мошенничество и обналичка через АТМ снизились на 40%. Средний чек ущерба упал с 22 тыс. до 16 тыс. рублей. 🔗 В чем проблема? Главный канал атак — телефон. По словам ЦБ, не хватает плотного обмена данными между банками и операторами связи. Идея простая: если человек получил 50 подозрительных звонков, а затем срочно идет снимать деньги — это мощный сигнал риска. Такой «сцепки» пока нет в полном объеме. Эксперты считают: при полноценном обмене данными число блокировок можно увеличить вдвое. Но возрастут и риски утечек. 💸 Дропперы дорожают Правоохранители уже возбудили 830 уголовных дел о дропперстве. Интересный маркер: карты в даркнете подорожали с 5–10 тыс. до 20–30 тыс. рублей. Услуги дропперов выросли с 1–2% до 15–20%. Мошенничество становится более рискованным. Задача ЦБ — сделать использование одной и той же карты невозможным дважды. 🤖 Новая угроза — дипфейки Банки фиксируют до 150 поддельных видео и голосов в день — от имени министров и руководителей. Технологии дешевеют, распознавание пока отстаёт. Обсуждается ускорение закона против дипфейков и внедрение систем распознавания подмены в реальном времени. 💰 Крипта как канал отмывания ЦБ обсуждает регулирование цифровых валют. Проблема: продавцы криптовалют иногда получают деньги, украденные у жертв. По сути — становятся невольными участниками схем. Решение — обязательный AML-скрининг кошельков на P2P-площадках. Эксперты считают, что это может сократить отмывание на 30–40%. 🧠 Вывод Регулятор закручивает гайки внутри банков — и это дает эффект. Но мошенничество уходит в: • телефонию • курьеров • дипфейки • криптовалюту Борьба переходит из банковской сферы в технологическую. А для обычного человека базовое правило всё то же — не разговаривать с неизвестными и не принимать финансовых решений под давлением.

🔖 Финансовая грамотность без заумных слов. Пришли в банк открыть вклад. А вам говорят: «Есть вариант поинтереснее» «Доход выше, чем по депозиту» «Это почти то же самое, только выгоднее» Стоп. Давайте разберёмся просто. ❓ Вклад — это что? Вы отдаёте банку деньги на определённый срок. Банк заранее говорит, сколько процентов начислит. Если что-то случится с банком — государство вернёт до 1,4 млн ₽. Это инструмент сохранения, а не заработка. ❓ Что могут предложить вместо вклада? 1️⃣ Страховой полис (накопительное страхование) Говорят: «Как вклад, но доход выше». Но: — деньги не застрахованы государством; — доход не гарантирован; — если забрать раньше срока, можно получить меньше, чем вложили. Это уже не вклад. Это страховой продукт со своими правилами. 2️⃣ Инвестиции «Все сейчас покупают ценные бумаги». Да, инвестиции могут принести больше дохода. Но могут и уйти в минус. Если вам нужно просто сохранить подушку безопасности — это не та задача. 3️⃣ Металлический счёт (золото) «Золото растёт в кризис». Иногда — да. Но цена может и упасть. И разница между покупкой и продажей бывает очень большой. Плюс такие счета не страхуются государством. ❓ Как не запутаться? Очень просто: • Если вам дают подписывать несколько договоров — это не вклад. • Если доходность не фиксирована — это не вклад. • Если говорят о рисках — это не вклад. Вклад — самый понятный банковский продукт. Ставка известна заранее. Условия прозрачны. ❗️ Главное правило финансовой грамотности: Не соглашайтесь на то, что не понимаете. Если сотрудник торопит, говорит «это формальность», просит код из СМС — поставьте паузу. Вы не обязаны покупать «более выгодный продукт». Вы имеете право спокойно разобраться. Потому что финансовая грамотность — это не про сложные термины. Это про один простой вопрос: Я точно понимаю, куда сейчас отдаю свои деньги? Ваши Павел Степанцов и Наталья Крячун. #финграмотность

🔐 Кредит по украденному паспорту больше не оформить С 1 марта меняются правила выдачи онлайн-займов. Микрофинансовым компаниям запретят оформлять дистанционные кредиты без подтверждения личности через Единую биометрическую систему. Проще говоря: одного номера паспорта больше недостаточно. 📌 Что меняется Раньше мошенникам часто хватало: • серии и номера паспорта • утекших персональных данных • оформления заявки онлайн Теперь для дистанционного займа потребуется: — либо личная явка — либо подтверждение личности через биометрию Без этого онлайн-кредит просто не выдадут. 🧬 Что такое биометрия Биометрия — это идентификация человека по уникальным характеристикам: лицо, голос и другие параметры. Данные хранятся в Единой биометрической системе (ЕБС), созданной в 2018 году. Информация зашифрована. Зарегистрироваться можно: • в банке • в МФЦ Отказаться — тоже можно в любой момент через МФЦ. ⚖️ Что это значит для заемщиков  • Снижается риск оформления кредита без вашего ведома  • Сложнее использовать украденные данные  • Усложняется работа «паспортных» мошеннических схем Но: — процесс получения онлайн-займа станет менее «мгновенным» — МФО потеряют часть клиентов, привыкших к упрощенной идентификации 🧠 Главное Рынок онлайн-займов долго оставался уязвимым: кредиты «за пять минут» были удобны не только клиентам, но и мошенникам. Теперь модель меняется — скорость уступает место безопасности. И это, пожалуй, тот случай, когда усложнение процедуры — плюс для всех.

👣 Финансовые грабли «Займы в криптовалюте под 0,1%» Срочно нужны деньги. В телеграме — реклама: «0,1% новым клиентам. Одобрение гарантировано». 20 000 ₽ на 10 дней. К возврату — 20 200 ₽. Звучит безобидно. Но дальше начинается классика финансовых граблей. 🔻 Деньги выдают… в криптовалюте. 🔻 На карту приходит не 20 000 ₽, а 15 000 ₽ — «комиссия за конвертацию». 🔻 Сумма долга начинает расти каждый день. 🔻 Через неделю — уже 50 000 ₽. 🔻 В поддержке хамят и угрожают «разослать всем знакомым информацию о долге». Это не МФО. Это чёрные кредиторы. ❓ Что здесь важно понять 1️⃣ Настоящие МФО выдают займы только в рублях. Криптозаймы — почти всегда признак нелегалов. 2️⃣ У легальных компаний общая сумма долга по краткосрочным займам ограничена законом. У чёрных — нет потолка. Они могут «накрутить» долг в разы. 3️⃣ Общение через мессенджеры — не случайность. Так проще исчезнуть и сложнее привлечь к ответственности. 4️⃣ Они собирают ваши личные данные через соцсети. А потом используют их для шантажа. ❗️ Главная ошибка Когда срочно нужны деньги, отключается критическое мышление. Мы цепляемся за обещание «гарантированного одобрения». Но гарантированное одобрение = гарантированные проблемы. ❓ Как не наступить на эти грабли ✔ Проверяйте кредитора в справочнике Банка России. ✔ Не связывайтесь с займами в криптовалюте. ✔ Не верьте ставкам «почти ноль» — бесплатных денег не бывает. ✔ При угрозах — сразу в полицию. 👉 И ещё важнее: если вы чувствуете, что готовы пойти к сомнительным кредиторам — это сигнал, что финансовая подушка отсутствует. Чёрные кредиторы зарабатывают на панике. Финансовая грамотность начинается с того, чтобы не загонять себя в ситуацию «любой ценой». Берегите деньги. И нервы. Ваши Павел Степанцов и Наталья Крячун. #финграмотность

💰 Штраф или инвестиция? Бизнесу предлагают выбор В России заработал новый механизм — «Инвестиции вместо штрафов». И теперь его хотят расширить на стройку, транспорт, сферу услуг, пожарную и санитарную безопасность. Разбираемся, что это значит. 📌 Как это работает С 2025 года компания, у которой выявили нарушение, может: не платить административный штраф, а направить эти деньги на устранение проблемы. Но при условиях: • признать результаты проверки • подать заявление через Госуслуги в течение 10 рабочих дней • согласовать «дорожную карту» с надзорным органом • отчитываться о выполнении • пройти контроль прокуратуры Срок реализации плана — до 3 лет. Если всё выполнено — штраф не применяется. Пока механизм действует в 8 сферах (промышленная, энергетическая, экологическая безопасность и др.). 🏗 Почему хотят расширить на стройку и услуги ТПП предлагает подключить: • строительство • пожарную и санитарную безопасность • охрану труда • транспорт • сферу услуг Логика простая: штраф уходит в бюджет, а нарушение часто остаётся. Например: вместо выплаты нескольких миллионов штрафа за изношенное оборудование — направить деньги на его замену. 📊 Что это значит для экономики По данным Минфина, в 2025 году штрафы с бизнеса дали бюджету почти 5 млрд рублей. А только экологические штрафы в 2024 году — более 32 млрд. Эксперты считают: если сопоставимые суммы пойдут на модернизацию, это даст больший экономический эффект, чем просто пополнение казны. Особенно сейчас — при дорогих кредитах и замедлении роста. Контроль уже смещается от карательной модели к профилактике: количество проверок сократилось с 1,5 млн в 2019 году до 263 тыс. за 11 месяцев 2025-го. ⚖️ Но есть риски Главные опасения: • фиктивные инвестпроекты • завышение стоимости работ • формальное «устранение» нарушений • попытка уйти от ответственности Поэтому каждое соглашение проверяет прокуратура. Обсуждаются идеи цифрового реестра, независимого аудита и автоматических критериев (например, инвестиции должны превышать сумму штрафа минимум вдвое). ❗ Важно понимать Это не амнистия. Если компания сорвет обязательства — последствия могут быть жестче обычного штрафа. Штрафы как инструмент давления никуда не исчезают. 🧠 В чем фундаментальный сдвиг? Государство постепенно уходит от логики «наказать и пополнить бюджет» к логике «заставить устранить проблему и модернизироваться». Если механизм заработает без злоупотреблений, это может стать одним из немонетарных стимулов роста — без прямых бюджетных расходов. Вопрос теперь в практике: станет ли это рабочим инструментом или утонет в бюрократии.

🤔 Главная финансовая и психологическая ловушка. «С новой недели начну вести бюджет». «Со следующего месяца начну откладывать». «После праздников займусь финансами». ❓ Знакомо? Это одна из самых распространённых ошибок в финансовом (и не только) поведении — откладывать порядок в деньгах на «удобную точку старта». ❓ Почему это не работает? Потому что понедельник — это иллюзия контроля. Нам кажется, что будет больше мотивации, больше дисциплины, больше энергии. Но финансовая грамотность строится не на вдохновении. Она строится на системе (как, к примеру, и спорт). Если сегодня вы не отложили 1 000 ₽, то в понедельник вы с высокой вероятностью не отложите 10 000 ₽. Если сейчас не записываете расходы, то «с новой недели» тоже не начнёте — максимум на 3 дня. ❓ Что работает вместо этого? Мини-действие сегодня. Не глобальная реформа бюджета. Не «теперь я идеальный финансовый человек». А один конкретный шаг: ✔ перевести 5% дохода на накопительный счёт; ✔ записать все расходы за сегодняшний день; ✔ отказаться от одной импульсивной покупки; ✔ проверить, сколько процентов дохода уходит на кредиты. Маленькое действие ломает прокрастинацию. ❓ В чём суть финансовой грамотности? Не в том, чтобы резко изменить жизнь. А в том, чтобы постепенно изменить привычки. Деньги любят не понедельники. Деньги любят регулярность. И если вы читаете это в понедельник — лучший способ начать новую финансовую жизнь это сделать один шаг прямо сегодня. Считайте, что это знак 😉 Ваши Павел Степанцов и Наталья Крячун. #финграмотность

💳 Долги по кредитам можно будет собрать «в одно окно». Это альтернатива банкротству Пока обсуждают повышение лимита по кредитным каникулам, происходит куда более важная вещь: в России хотят закрепить процедуру комплексного урегулирования долгов. И это может изменить правила игры для закредитованных заемщиков. 📌 Для начала — что с каникулами? Банк России предложил увеличить максимальный размер потребкредита для участия в кредитных каникулах с 450 тыс. до 900 тыс. рублей. Почему это актуально: • просрочка по необеспеченным кредитам за год выросла примерно на 30% • число заявок на отсрочку во II квартале 2025 года увеличилось в 2,2 раза • у многих заемщиков несколько кредитов одновременно Каникулы — это передышка до 6 месяцев без штрафов и ухудшения кредитной истории. Но проценты продолжают начисляться, а платежи переносятся на конец срока. Это временное решение. А если кредитов несколько? 🔎 Главное: комплексное урегулирование долгов Госдума приняла в первом чтении законопроект о новой процедуре. Суть простая: если у человека несколько кредитов и начались просрочки — он может инициировать единый процесс переговоров со всеми кредиторами сразу. Не по отдельности. Не через суд. Не через банкротство. А через согласованный план реструктуризации. 💡 Что это дает • объединение долгов в единую конструкцию • пересчет нагрузки • новый график платежей • возможная отсрочка • в отдельных случаях — частичное списание И главное — всё в досудебном порядке. ⚖️ Почему это важно Сегодня средний заемщик с необеспеченным кредитом имеет 3+ кредита одновременно. Когда начинаются просрочки, начинается давление — звонки, требования, разные графики. Часто человек выбирает банкротство просто потому, что «не видит выхода». Но банкротство — это: • ограничения на несколько лет • проблемы с трудоустройством • фактически закрытый доступ к кредитам на 5–7 лет • расходы на саму процедуру Комплексное урегулирование — мягкая альтернатива. 📊 Может ли это сократить банкротства? Эксперты оценивают потенциальное снижение прироста личных банкротств на 10–15%. Процедура уже тестировалась в формате стандарта ЦБ — проведено более 72 тыс. реструктуризаций. Теперь хотят сделать механизм обязательным для всех участников рынка. 🛑 Есть нюансы • долг не должен быть в стадии взыскания • человек не должен находиться в процедуре банкротства • потребуется подтверждение сложной жизненной ситуации • платить всё равно придется — просто по реалистичному графику Это не «амнистия». Это попытка перейти от логики «не справился — банкрот» к логике «попал в сложность — договорился». 🧠 Вывод Государство усиливает инструменты мягкой стабилизации: 1️⃣ расширяет кредитные каникулы 2️⃣ вводит механизм единого урегулирования долгов Вектор очевиден — снизить просрочку и замедлить волну банкротств. Но никакая процедура не заменит базовую стратегию: контроль долговой нагрузки и финансовую подушку. Иначе даже самый цивилизованный механизм придется использовать слишком часто.

💰 Золотое правило финансовой грамотности: трать меньше, чем зарабатываешь. Просто? Да. Банально? Очень. Работает? Всегда. Это фундамент любого финансового успеха. Без него не работают ни инвестиции, ни сложные стратегии, ни «умные» инструменты. ❓ Почему это правило ключевое? Пока расходы равны доходам — вы стоите на месте. Пока расходы выше доходов — вы беднеете (даже если зарплата большая). И только когда расходы ниже доходов — появляется база для роста. Разница между «зарабатываю много, но денег нет» и «постепенно богатею» — именно в этом зазоре. ❓Что даёт жизнь по средствам? ✔ Формируется подушка безопасности. ✔ Появляются накопления и инвестиции. ✔ Снижается зависимость от кредитов. ✔ Уходит постоянный финансовый стресс. Это не про жёсткую экономию. Это про контроль и осознанность. ❗️ Важный нюанс Рост дохода сам по себе ничего не меняет. Если с каждой прибавкой растут и расходы — правило нарушено. Настоящий финансовый прогресс начинается тогда, когда часть увеличенного дохода вы не «съедаете», а оставляете себе на будущее. 👉 Все сложные финансовые схемы строятся на одной простой истине: пока вы не научились тратить меньше, чем зарабатываете, двигаться дальше бессмысленно. А у вас сейчас есть разница между доходами и расходами? Ваши Павел Степанцов и Наталья Крячун. #финграмотность