У меня на руках два договора страхования — от двух площадок сразу.
Один я прочитала и не стала подключать. Второй забыла отключить. Двадцать второго августа это перестало быть ошибкой.
Сравниваю их не по тарифу, а по тому, что решает всё: где действует покрытие, кто собирает документы и сколько в итоге приходит на счёт.
Главное отличие — где именно застрахован товар
Wildberries запустил страхование от терактов и атак беспилотников 21 августа. Страховщик — «Росгосстрах». Читаю условия и нахожу главное: покрытие действует только в ПФЦ — партнёрских фулфилмент-центрах. Это новые мелкие точки приёмки, открытые в тот же день, что и сама страховка.
Больших складов площадки в программе нет. А горело этим летом именно на них.
У Ozon наоборот: полис Ингосстраха покрывает весь периметр — склады, распределительные и сортировочные центры, пункты выдачи, дарксторы и товар в пути. И FBO, и FBS, пока товар внутри инфраструктуры площадки.
Разница здесь не в процентах, а в самой сути: одна страховка защищает то, где ваш товар лежит, вторая — то, где он не лежит.
А что с беспилотниками — их-то покрывают?
И там, и там — оговорка
У Ozon она написана прямо: падение БПЛА покрывается, только если случай квалифицируют по статьям 205 или 281 УК — терроризм или диверсия. Другие военные риски не покрываются вовсе.
То есть выплата зависит не от вас и не от площадки, а от того, как следствие оформит дело. Это стоит понимать заранее, а не в момент, когда уже сгорело.
У Wildberries условий больше, и совпасть должны все сразу: товар был в ПФЦ, возбуждено уголовное дело по нужной статье, постановление получено продавцом, утрата признана полной, цена расчёта согласована, и хватило общего лимита на всех пострадавших.
Шесть условий против одного — вот это и есть настоящая разница между двумя договорами.
Кто собирает документы
Это второй вопрос, который мало кто задаёт до происшествия, а он тяжелее первого.
По полису Ozon всё делает площадка: сама определяет, какие товары пострадали, считает ущерб, готовит документы и подаёт их страховщику. От продавца требуется одно — проверить список и согласовать сумму в кабинете. На это даётся три года.
Сравните с тем, как это выглядит без страховки. Летом мне пришлось самой доказывать, что товара больше нет: собирать отчёты, ловить обрывы в остатках, писать претензии и ждать ответа тридцать дней. Ответа по существу нет до сих пор.
Хорошо, а сколько денег-то придёт?
Сколько платят на самом деле
У Ozon формула открытая, её можно посчитать заранее:
Возмещение = действительная стоимость × коэффициент возмещения ÷ (1 + ставка НДС)
Действительная стоимость — это ваша средняя цена продажи за последнюю неделю. Коэффициент зависит от категории товара. В примере самой площадки: товар за 2000 ₽, коэффициент 75%, НДС 22% — на счёт приходит 1229,5 ₽, то есть 61% цены продажи.
Много это или мало? Считайте от своей закупки. Если наценка высокая, 61% розницы окажется больше того, что вы вложили, — и страховка перекроет потерю целиком. Если торгуете с тонкой маржой, получите меньше вложенного.
А у Wildberries формулы нет вообще. Есть добровольные выплаты после июльских пожаров: мне пришло меньше 40% заявленного по закупке, у других продавцов доли отличались в разы, вплоть до нескольких процентов. Расчёт площадка не раскрывает.
И вот тут главное. Добровольная выплата — это жест, её размер решает тот, кто платит. Страховое возмещение — обязательство по договору с формулой, которую можно проверить.
Мне под статьёй о компенсации написали прямо: «Никто ничего вам не должен компенсировать, площадка подверглась внешней атаке». По отношению к доброй воле — справедливо. По отношению к договору страхования — нет: там должны, и написано сколько.
Что я решила по каждой
Страховку Wildberries я не подключила и не подключу, пока покрытие ограничено ПФЦ: платить за защиту там, где у меня ничего не лежит, смысла нет.
Полис Ozon оставляю. Признаюсь честно: он остался у меня не по расчёту — площадка подключила его всем автоматически, а я не отказалась вовремя. Но когда в августе загорелись склады, выяснилось, что случайность оказалась удачной.
Хотя мой урок из этой истории другой, и он не про страховку. Я посмотрела, где лежит мой товар: в пострадавших регионах оказалось около четырёх процентов запаса, а пятая часть — на одном-единственном складе под Москвой. Вот это и есть настоящий риск, и никакой полис его не уберёт.
Страховка снимает последствия, а концентрацию убирает только раскладка по складам. Делать нужно оба дела, но начинать со второго — оно бесплатное.
Частые вопросы
Чем страхование Ozon отличается от страхования Wildberries?
Тремя вещами. Покрытием: у Ozon — весь периметр площадки, склады, сортировочные центры, ПВЗ и товар в пути, у Wildberries — только партнёрские фулфилмент-центры (ПФЦ). Порядком: по полису Ozon документы готовит и подаёт сама площадка, продавцу нужно согласовать список и сумму. Расчётом: у Ozon возмещение считается по опубликованной формуле от цены продажи, у Wildberries формулы нет — выплаты добровольные.
Покрывает ли страховка атаку беспилотника?
По условиям Ozon — да, но только если событие квалифицировано по статье 205 (терроризм) или 281 (диверсия) УК РФ; другие военные риски не покрываются. У Wildberries страховой случай также требует возбуждённого уголовного дела по этим статьям и постановления на руках у продавца.
Напоследок
Прежде чем решать про страховку, посчитайте, чем рискуете: бесплатная проверка убытков покажет по отчётам, где остатки уже обрывались и на какую сумму. А чтобы карточки, оставшиеся в строю, продавали на полную, есть A/B-тест фото — при регистрации два теста бесплатно. Подпишитесь: разбираю документы площадок по своим договорам, а не по пересказам.