Сижу ак-то около дома, Костян из соседнего дома подходит — вид у него задумчивый.
— Слушай, — говорит, — у меня брат в беду попал. На стройке травму получил, три месяца на больничном. Кредит платить нечем. Банк грозит судом. Что делать?
— Костян, — говорю, — а ты про кредитные каникулы слышал?
— Это какие?
Сижу около дома Костян из соседнего дома подходит — вид у него задумчивый.с кредитом и без денег.
В 2026 году правила стали ещё понятнее и доступнее . Рассказываю по шагам — кому, как и что писать.
Что такое кредитные каникулы и кому они положены
Кредитные каникулы — это льготный период, когда банк по закону обязан приостановить ваши платежи или уменьшить их размер . Долг никуда не девается, но платить вы временно не платите. И никаких штрафов и пеней за просрочку .
Закон работает с 1 января 2024 года на постоянной основе . В 2026 году он продолжает действовать.
Кому дают каникулы:
Первое. Ваш доход упал больше чем на 30% по сравнению со средним за последние 12 месяцев . Самая частая ситуация. Потерял работу, сократили зарплату, ушёл на больничный — считайте.
Второе. Вы оказались в зоне чрезвычайной ситуации — наводнение, пожар, прочие бедствия .
Третье. Для ипотеки есть отдельный список: потеря работы (статус безработного), инвалидность I или II группы, длительная болезнь (больше двух месяцев подряд), рождение ребёнка при снижении дохода .
Четвёртое. Для участников СВО и членов их семей — отдельный порядок, заявление можно подать до 31 декабря 2026 года . Банк не имеет права отказать .
По каким кредитам можно взять каникулы
Не по всем. Есть ограничения по сумме .
Если ваш кредит больше этих лимитов — каникулы по закону не положены. Но можно попробовать договориться с банком в частном порядке — некоторые идут навстречу.
Важное условие: раньше вы не должны были брать каникулы по тому же кредиту по той же причине . Второй раз на одном основании не дадут. Но если причина новая (например, сначала падение дохода, а потом ЧС) — можно дважды .
Как оформить каникулы: пошаговая инструкция
Я сделал так, и у меня получилось. Брат Костяна тоже так сделал — банк пошёл навстречу.
Шаг 1. Собираем документы.
Главное — доказать, что у вас трудная жизненная ситуация. Без бумажек банк откажет.
Что может понадобиться :
- справка 2-НДФЛ за последние 12 месяцев (показывает снижение дохода)
- больничный лист (если болели)
- справка из Центра занятости (если безработный)
- справка об инвалидности
- свидетельство о рождении ребёнка (если иждивенец)
- документы из МЧС (если ЧС)
Я тогда принёс справку с работы о сокращении зарплаты на 40% — этого хватило.
Шаг 2. Пишем заявление в банк.
Унифицированной формы нет . Пишете в свободной форме, но по шаблону.
Вот образец, который я использовал. Можете сохранить себе.
Примерный шаблон заявления
В [название банка]
от [ФИО полностью]
паспорт: серия ___ номер ___, выдан [кем и когда]
адрес регистрации: [ваш адрес]
телефон: [номер]
Заявление о предоставлении кредитных каникул
[Дата] я заключил с [название банка] кредитный договор № [номер] на следующих условиях:
- сумма кредита: [сумма] рублей;
- срок возврата: [дата].
В связи с [указать причину: снижением дохода на ___% / утратой работы / длительной болезнью / другим основанием] моё финансовое положение изменилось и не позволяет мне исполнять обязательства по кредиту в полном объёме.
Среднемесячный доход за два месяца, предшествующих обращению, снизился на ___% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, что подтверждается прилагаемыми документами.
На основании Федерального закона № 353-ФЗ (статья 6.1-2) прошу предоставить мне льготный период (кредитные каникулы) сроком до 6 месяцев с приостановлением исполнения обязательств и неначислением неустойки.
Приложение:
- Справка 2-НДФЛ за 12 месяцев
- Справка о доходах за последние 2 месяца
- [Другие подтверждающие документы]
[Дата] [Подпись] [Расшифровка]
Шаг 3. Отправляем заявление в банк.
Три способа :
- через личный кабинет или мобильное приложение (быстрее всего)
- лично в отделении банка (обязательно возьмите копию с отметкой о приёме)
- заказным письмом с уведомлением о вручении (если банк далеко)
Я отправил через приложение — ответ пришёл через три дня.
Шаг 4. Ждём решение банка.
По закону банк обязан рассмотреть заявление в течение 5 рабочих дней .
Если одобрили — вы на каникулах. Если отказали — вам обязаны прислать письменный отказ с объяснением причин .
Что будет во время каникул
Самый важный момент. Долг никуда не исчезает. На сумму основного долга продолжают капать проценты .
То есть если вы должны банку 400 тысяч под 20% годовых — за 6 месяцев каникул «накапает» примерно 40 тысяч сверху. Эти проценты вы будете платить потом, после окончания каникул.
Но есть и плюсы:
- банк не имеет права начислять штрафы и пени
- нельзя требовать досрочного погашения
- по ипотеке — нельзя выселить и отобрать квартиру
Срок кредита продлят на срок каникул . То есть если оставалось платить 2 года, а вы взяли каникулы на 6 месяцев — будете платить 2,5 года.
Пример из жизни
Брат Костяна. Взял потребительский кредит 400 тысяч на ремонт. Платил исправно. Потом на стройке травма — три месяца на больничном, 60% зарплаты.
Доход упал на 40%. Разница между средним за год и больничным — больше 30%. Условие выполнено.
Он собрал справки, написал заявление по шаблону, отправил через приложение. Через 4 дня пришло одобрение. Шесть месяцев ничего не будет платить.
Потом выход на работу — и платит дальше, но срок кредита увеличился на полгода. А штрафов за просрочку нет — их закон запретил на период каникул .
Чего стоит опасаться
Первое. Каникулы — не списание долга. Проценты капают. Если есть возможность платить — лучше платить.
Второе. Банк может отказать, если вы не доказали падение дохода. Поэтому документы собирайте тщательно .
Третье. Если вы уже банкрот или в отношении вас есть вступившее в силу судебное решение о взыскании — каникулы не дадут .
Четвёртое. Если ваш кредит больше лимита (450 тысяч для потребительского) — закон вас не защищает. Но можно попробовать договориться с банком лично.
Что я для себя понял
Первое. Кредитные каникулы — это реальный инструмент, а не страшилка. Если доход упал больше чем на 30% — вы имеете право.
Второе. Главное — не тянуть. Если чувствуете, что следующий платёж не потянете — сразу пишите заявление. Не ждите просрочки.
Третье. Документы собирайте сразу. Справка 2-НДФЛ, больничный лист, выписка из банка — всё, что подтверждает снижение дохода .
Четвёртое. Проценты в период каникул начисляются. Это не халява. Но это пауза, которая может спасти от штрафов и коллекторов .
Короткая инструкция
Если вы поняли, что следующий платёж по кредиту не потянете:
- Проверьте сумму кредита — меньше ли она 450 тыс. для потребительского, 1,6 млн для автокредита, 150 тыс. для кредитной карты, 15 млн для ипотеки.
- Докажите, что доход упал больше чем на 30% (справки, больничный, трудовой договор).
- Напишите заявление по образцу — в свободной форме, но укажите все данные.
- Отправьте в банк через приложение, лично или заказным письмом.
- Ждите 5 рабочих дней — банк обязан ответить.
- Если одобрили — дышите спокойно. Если нет — требуйте письменный отказ и идите в Центральный банк с жалобой.
А у вас такое было?
Кто брал кредитные каникулы? Какие документы просил банк? Быстро ли одобрили?
Или банк отказал? По какой причине?
Делитесь в комментариях — опыт других людей лучшая инструкция. Брат Костяна, например, благодаря вашему опыту заранее знал, какие справки собирать.
Подпишисывайтесь на «Бюджетный вариант»
Здесь я рассказываю про деньги, кредиты, налоги и как не попасть в долговую яму. Без зауми, но с пользой. Читайте так же: