С этого года единственное ипотечное жилье больше не отбирают без остатка. Человека, потерявшего работу и оказавшегося в процедуре банкротства, больше не вышвыривают на улицу с пустыми руками.
Нет, квартиру все равно продадут. Но 10% от ее стоимости пойдут не банку, а вам - чтобы оплатить съем или сделать первый взнос по новой ипотеке.
Это не поправки, а настоящая революция в законе о банкротстве. Рассказываю, что изменилось, кому и сколько денег теперь перепадет и почему закон уже заработал с 3 апреля 2026 года. А в конце - инструкция, что делать, если вы или ваши близкие попали в эту ситуацию.
Сенсация: закон № 62-ФЗ подписан лично Путиным
23 марта 2026 года Владимир Путин подписал Федеральный закон № 62-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)"». Документ вступил в силу с 3 апреля того же года.
Раньше было жестко: если вы брали квартиру в ипотеку, а потом из-за потери работы попадали в банкротство, жилье просто продавали. Все вырученные средства уходили банку, а вы оставались без крыши над головой и без копейки денег. Закона, защищающего вас в такой ситуации, просто не было.
Теперь все иначе. Новый закон впервые прописывает четкую формулу распределения денег от продажи ипотечного жилья и гарантирует, что часть достанется именно должнику.
- Федеральный закон № 62-ФЗ от 23.03.2026,
- Вступил в силу: 3 апреля 2026 года,
- Суть: 10% от продажи остается должнику при соблюдении определенных условий.
Как работает новая схема: формула 80–10–10
Многие уже прозвали этот механизм «правилом 80-10-10». Выглядит он так.
• 80% - банку, но не больше его реальных требований,
• 10% - кредиторам первой и второй очереди (алименты, зарплата),
• 10% - самому должнику.
То есть квартиру сначала оценивают, продают на торгах, вычитают расходы на хранение и реализацию, а остаток делят по этой формуле. Ваши 10% - это не от щедрот государства, а ваши собственные деньги, которые вы вложили в недвижимость и которые раньше просто уходили банку.
По информации официального портала Гарант.ру, эти 10% исключаются финансовым управляющим из конкурсной массы и передаются гражданину-должнику для того, чтобы он мог приобрести или арендовать другое жилье📋.
Что самое важное - если после расчетов остается еще какой-то остаток, он тоже отдается должнику. Закон не ограничивает человека только десятью процентами. Если квартира была продана дорого, а долг перед банком оказался небольшим, вы можете получить гораздо больше..
Остаток сверх 10% - тоже ваш.
Важное ограничение
Однако есть и разумный лимит. Сумма, которую получит должник, не может превышать двух величин: суммы его первоначального взноса и всех внесенных им платежей по ипотеке (подтвержденных документально). Это сделано, чтобы не создавать ситуацию неосновательного обогащения.Но если ваш взнос был большим, эта планка может быть достаточно высокой.
➕ Если повезет, получите больше: дополнительный остаток
Остаток сверх 10% - тоже ваш..
А если квартира стоила дорого, а долг был маленьким?
Тогда после погашения кредита и обязательных 10% может остаться еще изрядная сумма. И она - ваша.
Куда уходят остальные деньги?
Банк (80%, но не больше долга)
Первым делом банку отдают 80% выручки от продажи жилья. Причем это не значит, что вся сумма автоматически уходит банку: он получает деньги только в пределах реального долга - с учетом процентов, комиссий и возможных штрафов. Если жилье стоило не очень дорого, 80% может оказаться больше, чем нужно для полного погашения кредита. Но излишек банку не отдадут: будет считаться по факту долга.
Кредиторы первой и второй очереди (10%) - только при необходимости
Эта сумма не пойдет куда-то мимо банка, а будет направлена на погашение требований кредиторов первой и второй очереди - но только в том случае, если другого имущества должника для этого недостаточно. Обычно это долги по алиментам, задолженность по зарплате, если вы были ИП, или выплаты за причинение вреда здоровью.
Вот как на практике выглядит ситуация с выплатами по приоритетам. Такой порядок нужен, чтобы в первую очередь погашались самые социально значимые долги.
Кейс из жизни: как это работает на цифрах
Представим себе реальную ситуацию.
Исходные данные
- Семья: Двое взрослых, один ребенок.
- Квартира: Двушка 48 кв. м. в Подмосковье.
- Остаток долга по ипотеке: 2,4 млн руб.
- Первоначальный взнос + внесенные платежи: 1,6 млн руб.
- Стартовая цена на торгах: 5,2 млн руб.
Как было раньше (до 3 апреля 2026 года)
Вот как распределились бы деньги по старым правилам (до вступления в силу № 62-ФЗ):
- 5 200 000 руб. - продажа квартиры.
- (−) 2 400 000 руб. - уход в банк (все остатки).
- Остаток: 2 800 000 руб. - уйдут в конкурсную массу.
- Должник получает: 0 руб.
Семья остается без жилья и без вообще никаких денег
Как стало сейчас (после 3 апреля 2026 года)
А вот распределение по новому закону (№ 62-ФЗ):
- 5 200 000 руб. - продажа квартиры.
- Расходы на торги и оценку: 200 000 руб.
- Остаток к распределению: 5 000 000 руб.
- Банку: 2 400 000 руб. (80% от 5 млн - долг погашен).
- На первую и вторую очередь: если нет, на спецсчет.
- Остаток после выплат: 2 600 000 руб.
- Должник получает: 1 000 000 руб. - дальше работает лимит (1,6 млн).
- Остаток сверх 1,6 млн: 1 000 000 руб. - остается в конкурсной массе на погашение других долгов.
В итоге при прочих равных условиях сейчас семья вместо нуля получает 1 600 000 рублей от продажи своей квартиры. При этом долг перед банком полностью погашен, а с остальными кредиторами можно рассчитываться из того, что осталось.
Почему 10% - это не гарантия, а верхняя планка
Юристы уже бьют тревогу: многие читатели воспринимают фразу «должник получает 10%», как гарантированную выплату. На самом деле это не так.
- Сначала из выручки вычитают все расходы на оценку квартиры, ее страхование, организацию и проведение торгов,
- Затем сумму делят на три части (сначала 80% банку, потом 10% приоритетным кредиторам, а то, что остается - может оказаться совсем маленьким остатком)
Так что ваши реальные 10% считаются не со всей цены квартиры, а только с остатка, который образовался после всех вычетов и обязательных выплат.
А самое главное: эти 10% никто не выдает просто так. Они исключаются из конкурсной массы финансовым управляющим и передаются должнику только в рамках процедуры банкротства, с соблюдением всех формальностей, и под контролем суда. Получить их просто по заявлению не получится.
Пошаговое руководство: что делать, если вы - ипотечный банкрот
Если вы уже находитесь в процедуре банкротства или только планируете в нее войти, и у вас есть единственное ипотечное жилье:
- Добейтесь, чтобы суд назначил финансового управляющего. Без него запустить процедуру невозможно.
- Предоставьте финансовому управляющему все документы по ипотеке: договор, график платежей, подтверждение первоначального взноса и всех своих выплат банку.
- Подайте ходатайство об исключении 10% из конкурсной массы в пользу должника. Сделать это можно через управляющего или напрямую через суд.
- Докажите суду свою добросовестность: никаких фиктивных сделок накануне банкротства, сокрытия имущества или необоснованных трат.
Где рисковать нельзя: почему лучше проконсультироваться с адвокатом
Дела о банкротстве с ипотечным жильем - это всегда высокие ставки. Вы рискуете остаться и без квартиры, и без денег, если неправильно оформите документы, пропустите сроки или не сможете доказать свою добросовестность.
Особенно опасны ситуации, когда кредиторы или финансовый управляющий подают ходатайство об уменьшении суммы, подлежащей передаче должнику. Только профессиональный юрист сможет выстроить правильную линию защиты и аргументировать, почему ваше поведение не является злоупотреблением правом.
Почему стоит обратиться в Московскую коллегию адвокатов «Лекс»
Споры вокруг нового закона № 62-ФЗ только начинаются. Судебная практика еще не сложилась, и каждое дело - это битва процессуальной грамотности.
• Мы знаем, как работает 62-ФЗ изнутри. Наши адвокаты специализируются на банкротстве физических лиц и отслеживают свежие изменения в законе о несостоятельности
• Мы помогаем сохранить деньги от продажи ипотечного жилья. Вы не останетесь на улице с пустыми карманами
• Бесплатная первичная консультация. Оценим вашу ситуацию, подскажем, с чего начать, и рассчитаем примерную сумму, которую вы можете получить.
• Работаем в Москве и Московской области. Представляем интересы в арбитражных судах и помогаем взаимодействовать с финансовыми управляющими.
Если вы или ваши близкие рискуете остаться без жилья из-за долгов:
Не ждите, пока квартиру продадут без вашего участия.
Оставьте заявку на сайте, чтобы получить первичную консультацию прямо сейчас.
📞 Звоните. Вы имеете право на свои 10%.
Коротко о главном: что нужно знать про возврат 10% с продажи ипотечного жилья
- Новый закон № 62-ФЗ подписан 23 марта 2026 года и действует с 3 апреля.
- Схема распределения: 80% банку → 10% приоритетным кредиторам → 10% должнику.
- 10% - это не со всей суммы, а из остатка после вычета расходов.
- Ваш лимит - не более суммы первоначального взноса и всех внесенных платежей.
- Недобросовестным должникам суд вправе уменьшить сумму или не отдавать ничего.
- Чтобы получить деньги, нужно пройти процедуру банкротства и доказать свои права.
До недавнего времени ипотечные должники в банкротстве разорялись полностью и оставались без жилья. С 3 апреля 2026 года заработал новый закон № 62-ФЗ. Теперь 10% от суммы выручки, полученной с продажи квартиры, возвращается бывшему владельцу - деньгами, а не обещаниями.
10% - это не подарок. Это признание того, что человек, теряющий единственное жилье, имеет право на стартовый капитал, чтобы не оказаться на улице. Но чтобы эти деньги действительно получили, а не потеряли из-за бюрократии или недобросовестности, понадобится квалифицированная юридическая поддержка.
Не откладывайте. Если ваше жилье на балансе банка и появился риск банкротства - обращайтесь к профессионалам, которые помогут сохранить хотя бы часть средств. Потому что 10% - это не просто цифра. Это шанс не потерять всё.
📞 Звоните нам прямо сейчас:
+7 (495) 720-24-66 (Телефон для Москвы и РФ)
💬 Пишите в WhatsApp по этому же номеру
+7 903-720-24-66 для быстрой онлайн-консультации.
💬 Пишите в Telegram по этому же номеру
+7 977-858-41-71 для быстрой онлайн-консультации.
👍Ставьте лайк и делитесь статьей!➡️
👉 Подписывайтесь на канал в Яндекс Дзен - https://dzen.ru/id/5b35133e5d0cfc00a8d277cd?share_to=link
🔔Оставляйте заявку на онлайн-консультацию: https://yandex.ru/business/widget/request/company/121798944789
💬 Задайте вопрос адвокату и получите письменную консультацию бесплатно: Бесплатная письменная юридическая консультация
✈️ В Telegram-канале – смотрите, слушайте, читайте и скачивайте образцы