Введение
Внесённый законопроект №1215643-8 о программе долгосрочных сбережений (ПДС) на первый взгляд выглядит как простое ужесточение: государственное софинансирование нельзя будет забрать раньше чем через 5 лет.
Но если внимательно прочитать текст, становится ясно: меняется не только срок. Меняется сама логика обращения с деньгами — и в документе уже сейчас есть спорные формулировки, которые могут повлиять на практику применения.
Разберём ключевые изменения и главное — где скрываются риски и нестыковки.
Новая реальность: деньги на счёте и деньги "к получению" — это разное
Ключевая норма сформулирована так:
«Остаток средств … сформированный за счет дополнительных стимулирующих взносов, учитывается при определении размера выплат … в случае обращения участника за указанными выплатами не ранее года, в котором истекает пятилетний срок…»
Смысл этой конструкции заключается в том, что государственное софинансирование продолжает начисляться и отражаться на счёте, но при обращении за выплатой может не участвовать в расчёте.
Именно здесь происходит главное изменение. Баланс счёта перестаёт быть равен сумме, доступной к получению. Это не изъятие средств, а их временная заморозка с точки зрения выплат.
Отсчёт пятилетнего срока
Не менее важен вопрос, когда именно начинается отсчёт пятилетнего срока, после которого средства софинансирования будут учитываться в выплатах:
...в котором истекает пятилетний срок, исчисляющийся начиная с года, в котором вкладчику - физическому лицу впервые было предоставлено право
на получение государственной поддержки...
Из этой формулировки можно сделать следующие выводы:
- Отсчёт пятилетнего срока будет исчисляться не с момента начисления средств господдержки на счёт, а с момента осуществления взноса (в этот момент возникает право на господдержку).
- Отсчёт пятилетнего срока будет исчисляться с года осуществления первого взноса. Таким образом, у каждого последующего взноса не будет своего пятилетнего "счётчика".
- Пятилетний срок считается не по датам, а по годам. То есть вместо точной даты используется год, что делает реальный период ожидания плавающим — от 4 до 5 лет.
Например, вы осуществили первый взнос в декабре 2024 года, а софинансирование по нему пришло летом 2025 года. Так как право на софинансирование возникло в 2024 году (в момент внесения средств на счёт), то именно с 2024 года будет отсчитываться пятилетний срок.
Также в законопроекте присутствует следующая норма:
В случае, если вкладчиком последовательно заключалось несколько договоров долгосрочных сбережений..., то в качестве указанного года
используется наиболее ранний год, в котором ... было впервые предоставлено право на получение государственной поддержки
Таким образом, если у вас несколько договоров долгосрочных сбережений, то отсчёт пятилетнего срока будет считаться с самого раннего года, в котором вы впервые осуществили взнос в программу (получили право на софинансирование). Это, несомненно, приятный сюрприз для тех, у кого несколько ПДС, оформленных в разное время: более поздние договоры автоматически будут "наследовать" самый ранний год внесения взноса в программу.
Оформление выплаты раньше пятилетнего срока
Если вы решили оформить выплату, не дожидаясь пятилетнего срока, то средства господдержки выплачены не будут. Однако они не пропадут:
В случае, если остаток средств на счете ..., сформированный за счет дополнительных стимулирующих взносов, не был учтен при определении размера выплаты..., то остаток средств ... выплачивается фондом участнику в течение одного месяца после даты истечения срока...
Таким образом, вы сможете забрать софинансирование по истечении 5 лет с момента осуществления первого взноса.
Меняется логика расчёта выплат
Наиболее сложная часть законопроекта — изменения в механике расчёта пожизненных выплат. И вот здесь я увидел противоречивые пункты.
С одной стороны, в законопроекте есть пункт "г", в котором предлагается изменить формулу расчёта пожизненной выплаты, а именно считать размер пожизненной выплаты без учета софинансирования в случае несоблюдения пятилетнего срока.
...за исключением остатка средств на счете, сформированного за счет дополнительных стимулирующих взносов, в случае несоблюдения условия, предусмотренного...
Это означает, что размер пожизненной выплаты уменьшается за счёт временного исключения софинансирования.
С другой стороны, в законопроекте есть пункт "в", определяющий условия получения единовременной выплаты, в котором говорится:
При расчете размера пожизненных периодических выплат ... указанный расчет осуществляется исходя из размера остатка средств на счете ... без
учета ограничения, предусмотренного...
А под ограничением понимается как раз исключение этих взносов.
Налицо явное противоречие: пункт "г" требует не учитывать софинансирование при расчёте размера пожизненных выплат, а пункт "в" требует рассчитывать выплату без учёта ограничения, то есть без исключения софинансирования — а значит, учитывать его.
Я думаю, что с высокой вероятностью эта правовая коллизия будет устранена в последующих чтениях законопроекта. Но в текущем виде она создаёт пространство для разных трактовок.
Правопреемство
Законопроект также определяет судьбу невыплаченных средств господдержки в случае смерти участника:
«правопреемники … имеют право на получение остатка средств, сформированного за счет дополнительных стимулирующих взносов...»
Несмотря на пятилетнее ограничение, законодатель прямо фиксирует: средства софинансирования не утрачиваются даже в случае, если участник не успел ими воспользоваться — они выплачиваются правопреемникам.
Переходные положения: защита есть, но не безусловная
Пожалуй, самый главный вопрос, который волнует многих: будут ли нововедения применяться к старым договорам или нет.
Вот что написано в законопроекте по этому поводу:
Действие положений ... не распространяется на правоотношения, возникшие из договоров долгосрочных сбережений, заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
На первый взгляд это означает, что старые договоры полностью защищены и нет повода для беспокойства.
Однако формулировка через "правоотношения" оставляет пространство для интерпретации. В зависимости от трактовки новые взносы по старым договорам могут быть признаны новыми правоотношениями — а значит, подпасть под новые ограничения.
Это ещё одна зона, где окончательная редакция закона будет иметь принципиальное значение.
Итог
Этот законопроект делает следующее:
- Вводит ограничение на использование софинансирования
- Делает срок единым для человека, а не для договора
- Усложняет механику расчёта выплат
- Дает право правопреемникам получить софинансирование в случае смерти участника
Но главное, что в текущей редакции уже есть коллизии и неоднозначности. А это значит, что итоговая версия закона ещё может существенно измениться.
Поэтому будем внимательно следить за чтениями данного законопроекта.
Спасибо
Спасибо за просмотр. Если вам понравилась статья, то буду благодарен вам за лайк и подписку, тем самым вы вдохновите меня на написание нового, не менее интересного и полезного контента.
Если вас интересует тема долгосрочных инвестиций, то советую к прочтению мою подборку.
Если вам интересна тема инвестиций и трейдинга, то советую к прочтению мою подборку.
Если вам интересна тема обманов и разводов, то советую к прочтению мою подборку.
Если вам интересна тема банков и их разоблачений, то советую к прочтению мою подборку.