Определение Верховного Суда РФ от 9 декабря 2025 г. по делу № 18-КГ25-360-К4
Иванова А.Г., являясь клиентом Банка, получила сообщение по мессенджеру о том, что за ней закреплен сотрудник этого Банка, который под предлогом необходимости предотвращения мошеннических действий, получил доступ к онлайн-банку.
После этого от имени Ивановой через мобильное приложение направлена заявка-анкета о предоставлении потребительского кредита, заключен кредитный договор на сумму 764 тыс., и на следующий день кредитные деньги получены несколькими суммами через банкомат.
В тот же день Иванова подала заявление в Банк о частичном погашении кредитных обязательств в сумме 239 тыс. При этом Банк на обращение Ивановой дал ответ, из которого следует, что по результатам проведенной проверки не установлено нарушений со стороны кредитной организации при осуществлении операций по снятию в наличной форме кредитных денежных средств.
Заведено уголовное дело по ст.159 УК РФ, Иванова признана потерпевшей.
Иванова подала иск к Банку о признании кредитного договора незаключенным, возложении обязанности аннулировать запись из бюро кредитных историй.
Суды 3 инстанций отказали.
Позиция судов:
▶️ При входе в онлайн-банк истцом были верно введены логин и пароль для входа в систему, последующие операции были произведены с введением правильных одноразовых паролей, факт взаимодействия истца с банком по вопросу получения кредита подтверждается протоколом операции цифрового подписания.
Позиция Верховного Суда:
1) В период оформления на Иванову кредита и снятия кредитных денежных средств она находилась на рабочем месте.
➡️ Иванова не имела намерений и не выражала волеизъявления на заключение спорного кредитного договора, денежные средства непосредственно ею получены не были, договоры заключены вопреки ее воле и ее интересам.
Судами установлено, что все действия по оформлению заявки, заключению кредитного договора со стороны заемщика выполнены путем набора цифрового кода-подтверждения, что суд счел соответствующим Правилам предоставления и использования банковских карт.
2) Между тем суду надлежало установить не только соответствие действий внутренним правилам банка, но и могут ли рассматриваться совершенные действия как проставление простой электронной подписи от имени заемщика, является ли она аналогом его собственноручной подписи в соответствии с требованиями ФЗ от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ.
➡️ Банк должен был доказать, что порядок подписания договора соблюден, то есть убедится, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица и обеспечить безопасность дистанционного предоставления услуг, идентифицировать клиента надлежащим образом, что исключило бы хищение денежных средств третьими лицами.
3) Подлежащими установлению по делам такой категории является то, кем именно была принята публичная оферта Банка на заключение договора, было ли волеизъявление лица, от имени которого с Банком заключен договор, или данное лицо совершало лишь технические действия, позволившие третьему лицу реализовать свое волеизъявление, в пользу кого Банком произведено исполнение обязательств по сделке.
➡️ Судом без надлежащей проверки был сделан вывод о том, что наличные денежные средства сняты истцом в банкомате, при этом какие-либо доказательства, это подтверждающие, в материалы дела не представлены, в частности ответчиком не предоставлены видеозаписи снятия денежных средств в банкомате.
Дело вернули в первую инстанцию.
Коллеги, 28 апреля в 20:00 в Школе права состоится бесплатный вебинар на тему «Практика работы по делам о мошенничестве от адвоката с 18-летним опытом».
Спикер вебинара — адвокат Роман Логвинчук, руководитель уголовной практики АБ г.Москвы Калой.ру
Обязательно приходите на вебинар, даже если вы не специализируетесь на уголовном праве и думаете, что тема мошенничества вне сферы ваших профессиональных интересов.
Эфир будет интересен и полезен юристам, которые:
— работают с бизнесом и онлайн-проектами,
— сопровождают сделки с недвижимостью,
— консультируют по вопросам выбора конструкции договора,
— работают с банкротством и субсидиарной ответственностью.
А чтобы не потеряться, подписывайтесь на канал АДВОКАТ СЮНЯЕВА в MAX