Банки тщательно мониторят операции клиентов-физлиц на предмет подозрительной активности. В то же время приём гонораров на карту или наличными, которые регулярно зачисляются на счёт — обычная практика для самозанятых исполнителей. Как итог — они чаще других попадают под блокировки карт и ограничения переводов. Рассказываем, что делать в таких случаях и как минимизировать риски.
Подозрительный перевод с карты на карту: 8 признаков от Центробанка
У Центробанка есть «Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц». Согласно этому документу банки могут признать перевод с карты на карту подозрительным, если есть хотя бы два индикатора из списка:
- Переводы большому числу физлиц — более 10 за день или 50 в месяц.
- Частые операции — более 30 в день.
- Крупные суммы — более 100 тысяч рублей в день или 1 миллиона рублей в месяц.
- Списание сразу после зачисления — промежуток между операциями 1 минута и менее.
- Потоковые переводы — приход и отток средств в течение 12+ часов в рамках одних суток.
- Низкий остаток на счёте — в среднем менее 10% от объёма операций за неделю.
- Отсутствие иных расходов — счёт не используется для оплаты услуг или товаров.
- Совпадение идентификационных данных устройств — MAC-адрес или цифровой отпечаток устройства говорит о его удалённом использовании разными клиентами.
При выявлении подозрительной операции банкам рекомендуется после предварительного предупреждения отказывать клиентам в их проведении. Если ситуация повторится более 2 раз за календарный год, банк вправе расторгнуть договор обслуживания.
Отметим, что особое внимание регуляторы начали уделять и переводам через Систему быстрых платежей (СБП). С 1 июля 2026 года банки-участники СБП при наличии данных об ИНН клиента будут передавать его в проводимых операциях. Это позволит эффективнее выявлять дропперов — людей, который за вознаграждение участвуют в преступных схемах по обналичиванию или переводу украденных мошенниками денег.
Также планируется, что с 1 января 2027 года Центробанк РФ начнёт передавать в ФНС сведения о счетах физлиц, которые «обладают признаками ведения предпринимательской деятельности либо получения такими физическими лицами доходов от иных физических лиц». Соответствующий законопроект уже поступил в Госдуму.
Это значит, что критериев подозрительных операций, вероятно, станет больше, как и поводов для отказа в их проведении.
Перевод отклонён. Что делать?
Эта базовая инструкция актуальна, если банк отклонил или заблокировал операции по карте самозанятого.
Шаг 0. Не пытаться сразу повторить перевод
Каждая новая попытка выполнить транзакцию может усилить подозрения банка и привести к блокировке карты.
Шаг 1. Определить причину блокировки перевода
Почему отклонена конкретная транзакция можно узнать:
- В мобильном приложении банка — как правило, там приходит уведомление
- Через чат поддержки в мобильном приложении банка
- Позвонив на горячую линию или в службу поддержки пользователей банка
Шаг 2. Устранить причину блокировки перевода
Если банк отклонил операцию, потому что посчитал сомнительной, необходимо доказать её законность.
Для этого потребуется:
- Подтвердить статус самозанятого
- Показать источник доходов
- Обосновать необходимость перевода
- Предоставить документы, которые запросит банк
Отказ в проведении перевода с карты на карту — не единственный вариант развития событий. Помимо этого карту могут заблокировать по антифрод-закону № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» или по 115-ФЗ, который противодействует отмыванию нелегальных доходов. Об этом у нас есть отдельная статья, в которой мы также рассказали, как минимизировать эти риски.
Рекомендации для самозанятых: как избежать отказов в переводах
Быстрее восстановить доступ к транзакциям или разблокировать карту помогут документы, подтверждающие легальность доходов. Поэтому самозанятым необходимо заключать договоры с клиентами, готовить акты выполненных работ и всегда выпускать чеки в приложении «Мой налог».
Также важно:
- При использовании отдельной банковской карты не переводите моментально средства на «личную» карту или третьим лицам в сумме, равной поступлению.
- Используйте официальное приложение «Мой налог» для подтверждения статуса самозанятого.
- Планируйте переводы, чтобы не создавать потоковые операции, которые выглядят подозрительно.
Если операции по карте часто блокируются, стоит использовать альтернативные методы:
- Получать деньги не на личную карту, а на расчётный счёт в банке, который поддерживает работу с самозанятыми.
- Использовать официальные платформы для работы с самозанятыми, если заказчик — юрлицо.