Разбираем поводы для возможных банковских ограничений и способы минимизировать эти риски.
Для совершенствования механизмов антифрод-закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» Центробанк вдвое расширил перечень подозрительных операций, из-за которых проведение денежного перевода может быть отменено, а доступ к карте и счёту — заблокирован. Кроме того, блокировки карт и счетов грозят по 115-ФЗ, который противодействует отмыванию нелегальных доходов.
Иногда граждане попадают под действие этих мер ошибочно, и чаще других такое случается с самозанятыми, которые получают гонорары переводами на карту или наличными. В результате они не могут принять оплату и вообще пользоваться своими деньгами, пока не предоставят банку все необходимые разъяснения.
В этой статье расскажем про поводы для возможных банковских ограничений и способах минимизировать эти риски.
Почему перевод отклонён? 12 причин от Центробанка
Центробанк вдвое — с 6 до 12 — расширил перечень подозрительных операций, при выявлении которых проведение денежного перевода будет приостановлено, а доступ к карте и счёту могут заблокировать.
Новый список подозрительных операций и признаков мошенничества:
- Перевод на реквизиты получателя из базы данных Банка России о мошеннических операциях
- Перевод с устройства, которое ассоциировано с мошенниками и внесено в базу данных Банка России
- Обнаружены свидетельства получения мошенниками доступа к смартфону или компьютеру, с которого выполняется перевод (вирусы, изменение операционной системы, провайдера связи)
- Перевод человеку, внесённому в собственную базу данных банка о подозрительных переводах
- Перевод фигуранту уголовного дела о мошенничестве
- Перевод получателю, внесённому в государственную информсистему противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий (ГИС «Антифрод»)
- Перевод денег человеку, с которым за последние полгода не было финансовых взаимоотношений, при условии, что за 24 часа до операции отправитель средств перевёл себе из другого банка через СБП 200+ тыс. рублей
- Нетипичная для отправителя средств операция (статистически отличается по сумме/времени выполнения/регулярности)
- Внесение наличных с помощью цифровой карты через банкомат на счёт получателя, который за последние 24 часа совершил трансграничный перевод в адрес физического лица на 100+ тыс. рублей
- Есть информация о риске мошенничества от оператора связи, выявленная за 6 часов до перевода (рост числа входящих СМС от неизвестных адресатов, нехарактерная телефонная активность)
- Банк получил информацию от «Национальной системы платежных карт» о риске мошенничества при совершении перевода
- Смена номера телефона в онлайн-банке или на Госуслугах за 48 часов до перевода
- Банкомат не может считать карту, в том числе цифровую, при бесконтактной операции через NFC, и обмен данными длится дольше нормы, установленной «Национальной системой платежных карт»
Закон пополняется новыми антифрод-положениями вместе с развитием банкинга и появлением новых способов мошенничества. Последние изменения действуют с 1 марта 2026 года.
В каких случаях блокировка карты — право банка, а в каких — обязательство, когда перевод всё же будет выполнен, а когда отклонён, и что делать попавшему под ограничения физлицу, Центробанк подробно разъяснил на своём сайте.
4 основные причины для блокировки карты по 115-ФЗ
Положения 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов и финансированию терроризма» позволяют банкам блокировать карты и счета граждан при выявлении признаков подозрительных операций.
Основные причины ограничений для физлиц:
- Регулярные пополнения на примерно равные суммы и/или без чётких назначений платежа
- Отмечены необычные операции или операции с крупными суммами, нетипичные для поведения клиента
- Операции похожи на отмывание денег — резко увеличились обороты по счёту, регулярное снятие крупных сумм наличных в день поступления, регулярные переводы небольших сумм на разные счета
- Поступил перевод от контрагента, которого банки и госорганы считают скомпрометированным
Для разблокировки потребуется предоставить финансовой организации документальное подтверждение происхождения средств и легальности сделок.
Как самозанятым защитить карту от блокировки?
Самозанятые чаще других попадают под банковские ограничения из-за получения гонораров обычным переводом с карты на карту и наличными, которые потом крупной суммой вносятся на счёт. Блокировки не позволяют принять безналичную оплату и в целом пользоваться собственными деньгами, пока не будут предоставлены необходимые разъяснения.
Минимизировать риск заморозки денег помогут:
- Отдельная карта или счёт для операций, связанных с самозанятостью. Это делает движение средств более прозрачным
- Фиксация дохода через приложение «Мой налог» или аналог, чтобы все поступления были зарегистрированы официально
- Поддержка привычных оборотов по карте и операций по счёту, соответствующих уровню доходов
- Проверка добросовестности заказчиков ИП и юрлиц (через специальные сервисы, ФНС, базу исполнительных производств, картотеку арбитражных дел и т.д.).
Еще один способ избежать внезапных блокировок банковских карт и счетов — работа с заказчиками через MadeTask:
- Регистрация в сервисе гарантирует легальность бизнеса заказчика
- Закрывающие документы формируются по клику
- Прозрачная налоговая отчётность
- Платёж проходит через безопасный шлюз
Пройти самостоятельную регистрацию можно здесь. В дальнейшем останется лишь пригласить заказчика подключиться к MadeTask, если он ещё не использует сервис.