Да, есть ограничения и неудобства, но совсем не те, о которых говорят в мифах вокруг этой процедуры.
Давайте пройдемся поэтапно.
В ноябре 2024 года я поняла, что с долговой нагрузкой не справляюсь и стала искать варианты, что с этим можно сделать.
Изначально планировала реструктуризацию (долги остаются, но долговая нагрузка существенно снижается), но в процессе поиска юристов выяснилось, что она мне не подходит. Об этом я уже много писала, все можно найти в предыдущих публикациях на канале. Ссылка на подборку будет в конце).
До конца января я искала юристов - изучала вопрос, оставляла заявки для созвона, ездила по офисам. Об этом процессе я тоже много писала.
В феврале я определилась и заключила договор на ведение процедуры банкротства. Самое главное с этого момента - слушать и делать все, что скажут юристы. И не делать ничего, не получив их одобрение.
В некоторых случаях нужно подготовиться к банкротству. Например, если вы уже поняли, что с долгами не справитесь, но просрочек еще не допускали, то пора (главное, не забыть снять со счетов (в том числе брокерских) все деньги и предупредить, чтобы вам ничего не переводили). Просрочки более трех месяцев - явный признак, что вы не справляетесь. Если же, напротив, только что взяли свежий кредит (как последнюю надежду выбраться из долгов), то необходимо те же три месяца по нему платить, чтобы это не выглядело как намеренный обман банка. И это только один (самый простой) пример. Чем сложнее случай, тем серьезнее нужна подготовка. Бывает, что подготовка не нужна, тогда юристы сразу начинают собирать документы.
К апрелю я оформила нотариальную доверенность на юристов, которая позволяет им действовать от моего имени везде, где нужно представлять мои интересы. А также была готова в любой момент предоставить вход на Госуслуги.
Можно ли без доверенности и Госуслуг? Можно. Но тогда придется много чего делать самостоятельно. Например, делать запросы в инстанции, собирать документы, и в суд тоже идти самому. Меня часто спрашивают, ходила ли я куда-то сама. Нет, не ходила. Ни разу за все время процедуры. В офисе юридической компании была всего два раза.
Юристы собрали пакет документов и в середине мая подали заявление в суд. Суд был назначен на 15 июля 2025 года.
До суда в моей жизни особо ничего не изменилось, не считая начавшихся звонков и сообщений от кредиторов.
Юристы предупредили, что с 15 июля я не смогу пользоваться своими счетами и картами. Категорически.
Но фактически картами невозможно пользоваться с момента первой просрочки. Все деньги, которые найдутся на карте будут моментально списаны в счет долга. Кроме карт тех банков, которым вы не должны. Ими можно пользоваться вплоть до суда (если есть уверенность, что другие кредиторы до них не доберутся. Коммунальщики, например). Но нужно отключить заранее все автоплатежи, чтобы это не зачлось за хождение денег на счете, когда уже будет нельзя. Это важно!
Так что лучше сразу попросить кого-то из близких оформить отдельную карту, которой пользоваться будете только вы. В идеале - на отдельный номер телефона (не на ваш!), который тоже будет у вас, и в банке, где у него еще нет счетов. И сразу пользоваться только этой картой.
Есть важный нюанс. Если есть долги по ЖКХ, и в квартире несколько собственников и прописанных, то коммунальщики не будут разбираться, кто именно должен (они ориентируются на лицевой счет), и спишут деньги с других собственников. Оспорить это списание будет невозможно. Об этом я тоже уже писала подробно
Можно, конечно, остановиться на старых добрых наличных, но это не очень удобно.
В общем, до суда все было как обычно. Я даже картой пользовалась своей, потому-что у меня не было других вариантов получать деньги от WB (там я работала курьером).
Накануне суда юристы прислали инструкцию, где предупредили, что с 15 июля своими картами нельзя пользоваться категорически.
Впрочем, карты в любом случае тут же блокируются, а счета арестовываются. С этого момента все финансы переходят в ведение финансового управляющего. Все деньги, поступающие на ваши счета идут в конкурсную массу, за исключением прожиточного минимума (в Москве 27300 рублей) и установленных сумм на иждивенцев, алиментов и некоторых других выплат. Плюс налоги, если вы самозанятый и платите их самостоятельно.
Также можно отбить некоторые другие необходимые для жизни платежи. Например, на лекарства. В некоторых случаях на аренду жилья, если докажете, что квартира в Москве (например) нужна потому, что вы в Москве работаете и это - единственный источник заработка. А вот расходы на ЖКХ изъять из конкурсной массы никак нельзя. Что я считаю несправедливым. Получается, что арендаторы в более выгодном положении.
В процессе формирования конкурсной массы главную роль играет арбитражный управляющий. От его лояльности зависит, если не все, то почти все. Это не значит, что он будет на вашей стороне. Но и на стороне кредиторов он тоже не будет. Сделает все, что можно по закону. Поэтому очень важно, чтобы в процедуре был свой арбитражный управляющий. Об этом я тоже подробно писала ранее.
Арбитражный управляющий не сам принимает решения "росчерком пера". Для того, чтобы какие-то суммы изъять из конкурсной массы (например, алименты на пожилых родителей), нужен новый суд. Управляющий аргументирует и подает заявление - суд принимает окончательное решение.
А потом управляющий ежемесячно забирает со счета положенную сумму и переводит вам (на ту самую карту родственника) или отдает наличными.
После суда начался этап реализации имущества (и прекратились звонки кредиторов).
На этом этапе собирается конкурсная масса, которая будет распределена между кредиторами (только теми, кто о себе заявил). Конкурсная масса складывается из остатков дохода и денег от продажи имущества (если оно есть).
Самое простое и быстрое банкротство, когда имущества нет. Тогда этап реализации длится около полугода (иногда меньше).
Чем больше имущества - тем сложнее и дольше процедура. Если есть спорное имущество, то процедура может длиться годами (опять же, нужно сто раз подумать прежде, чем затевать. Лучше самостоятельно что-то продать по более выгодной цене и обойтись без банкротства.
В моем случае на продажу пошел автомобиль. Не обошлось без задержек разного рода, поэтому к торгам все было подготовлено только к концу 2025 года, а сами торги состоялись в середине февраля.
И это далеко не финал. Теперь деньги должны быть распределены между кредиторами (есть некоторые сложности, которые опять все задерживают). Только после этого управляющий подаст в суд заявление о завершении этапа и всей процедуры. Надеюсь, что это произойдет в ближайшее время. Потом останется дождаться финального суда.
Один из самых частых мне вопросов: "Ну что, закончилось твое банкротство?"
Людям со стороны кажется, что процедура длится целую вечность, и давно должна была закончиться. Не скажу, что для меня время летит, но все же прошло довольно быстро.
Все это время я живу своей жизнью и просто жду результата. С юристами всегда на связи, поэтому никаких нервов и волнений. Ограничения - финансовые.
И, кстати, я не считаю финансовые ограничения злом. Тем более, что официальной зарплаты у меня нет, а значит деньги я не теряю. Могла бы зарабатывать больше, но не делаю этого, поскольку все, что сверх прожиточного минимума все равно пройдет мимо.
Вот уже год с лишним, как я не беру новые кредиты. У меня больше нет иллюзии, что деньги есть всегда. Если в магазине денег на что-то не хватает - я это не беру. Нет никаких импульсных покупок (впрочем, я никогда и не была им подвержена). Отличное время научиться рассчитывать только на те деньги, что есть в наличии.
Тут главное сохранить эту привычку и дальше. Я уже давно провела аналогию между долгами и лишним весом: набрать просто, скинуть очень сложно. А после жесткой диеты люди часто возвращаются к прежним пищевым привычкам и быстро набирают вес обратно. Но не все. Да и ситуации все же разные. С лишним весом тяжело, но жить можно. С долгами - нет.
Даже такое в целом комфортное банкротство - то еще испытание. И я никому не советую его проходить, не взвесив сто раз. Тем более, мне пришлось расстаться с машиной.
Но, если ситуация безвыходная, то банкротство - единственно правильное решение. Законное решение, замечу. И бояться его точно не стоит.
И, если я о чем-то и жалею, то только о том, что не решилась на процедуру раньше.
А моя история с банкротством еще не закончилась. Продолжение следует...
Подписывайтесь, чтобы ничего не пропустить, если тема актуальна.
Задавайте вопросы в комментариях или лично (контакты есть в описании канала).
Ваша Света ВСвете
Здесь рассказываю о мифах, связанных с банкротством
Здесь собраны все мои публикации на эту тему