Представьте: вы покупаете телефон в рассрочку через сервис вроде «Долями» или «Сплит». Продавец говорит: «Цена та же, просто платите частями». А потом оказывается, что за обслуживание рассрочки списывают комиссию, а при досрочном погашении начисляют штраф. С 1 апреля 2026 года такие схемы стали незаконными. Разбираем новые правила игры.
Часть 1: Почему сервисы рассрочки оказались в «серой» зоне и что изменилось с 1 апреля
До апреля 2026 года сервисы рассрочки (BNPL — buy now, pay later) работали практически без контроля. Они не считались микрофинансовыми организациями, не подчинялись требованиям ЦБ, а условия договоров часто ущемляли права потребителей.
1 апреля вступил в силу Федеральный закон № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Основные нововведения:
- ЦБ получил право надзирать за операторами рассрочки и вести их реестр.
- Запрещено устанавливать разные цены на один и тот же товар при оплате через рассрочку и при полной оплате.
- Максимальный срок рассрочки — 6 месяцев (с апреля 2028 года сократится до 4 месяцев).
- Операторам запрещено взимать с покупателей дополнительную плату за предоставление рассрочки.
- Досрочное погашение долга должно быть без комиссий и штрафов.
Важно: закон касается только специальных сервисов рассрочки и не распространяется на прямые договоры между покупателем и продавцом.
Часть 2: Пошаговая инструкция: как пользоваться рассрочкой по новым правилам
Шаг 1. Перед покупкой проверьте, входит ли сервис в реестр ЦБ. На сайте Банка России появится список легальных операторов. Если сервиса в реестре нет — пользоваться им рискованно.
Шаг 2. Сравните цены. Один и тот же товар должен стоить одинаково при оплате через рассрочку и при обычной оплате. Если видите наценку — это нарушение.
Шаг 3. Внимательно читайте договор. Обратите внимание на пункты о комиссиях, штрафах за досрочное погашение, скрытых платежах. С 1 апреля такие условия незаконны.
Шаг 4. Погашайте досрочно без опасений. Вы имеете право вернуть деньги раньше срока без дополнительных расходов. Если оператор требует комиссию — жалуйтесь.
Шаг 5. Сохраняйте все документы. Чек, договор, скриншоты условий — всё может пригодиться при обращении в суд или к регулятору.
Часть 3: Что делать, если условия договора нарушают закон
Вы обнаружили, что сервис берёт комиссию, начисляет штраф за досрочное погашение или продаёт товар дороже, чем при полной оплате.
Алгоритм действий:
- Направьте претензию оператору сервиса. Требуйте устранить нарушение и вернуть незаконно списанные средства. Срок ответа — 10 дней.
- Обратитесь в Банк России. У регулятора появились полномочия проверять операторов и исключать их из реестра.
- Подайте жалобу в Роспотребнадзор. Нарушение прав потребителей — прямое основание для проверки.
- Идите в суд. Можно требовать возврата переплаты, компенсации морального вреда и штрафа 50% от присужденной суммы.
Итог: С 1 апреля 2026 года рассрочка стала прозрачнее и безопаснее для потребителей. Но старые договоры, заключенные до этой даты, могут продолжать действовать на прежних условиях. Если сомневаетесь — покажите договор юристу.
P.S. Пользовались сервисами рассрочки до апреля 2026? Сталкивались со скрытыми комиссиями? Расскажите в комментариях.