Разбираем два сценария, считаем на пальцах и выходим из ловушки «всё или ничего
— У меня есть 50 000 рублей свободных, — сказала мне клиентка. — И кредит на 100 000. Что делать: отдать в кредит или оставить себе как подушку?
— А что вы чувствуете? — спросила я.
— Разрываюсь. Если отдам — буду спокойна за кредит, но страшно остаться без накоплений. Если оставлю — будет подушка, но кредит будет висеть ещё полгода.
Знакомая дилемма?
Мы живём в мире «или — или». Либо гашу кредит, либо коплю. Либо живу сегодня, либо думаю о будущем.
А правда в том, что есть третий вариант.
И сегодня мы его найдём. С цифрами, с психологией и без иллюзий.
ДВЕ СТОРОНЫ ОДНОЙ МЕДАЛИ
Давайте посмотрим на оба сценария честно.
СЦЕНАРИЙ А. ГАШУ КРЕДИТ
Вы берёте свободные деньги и досрочно гасите часть кредита.
Что вы получаете:
— Уменьшается тело долга
— Уменьшаются проценты, которые вы заплатите банку в будущем
— Психологическое облегчение: «долга стало меньше»
Что вы теряете:
— У вас исчезают наличные деньги
— Если случится что-то экстренное — нечем будет закрыть
— Вы остаётесь без подушки безопасности
СЦЕНАРИЙ Б. ОТКЛАДЫВАЮ ПОДУШКУ
Вы кладёте деньги на накопительный счёт и не трогаете.
Что вы получаете:
— У вас появляется финансовая подушка
— Вы можете спать спокойнее: «на крайний случай есть»
— Деньги лежат под процент
Что вы теряете:
— Кредит остаётся, и вы продолжаете платить проценты банку
— Психологически долг давит
— Вы платите банку больше, чем могли бы
РАЗНОГЛАСИЕ В ГОЛОВЕ
В психологии это называется «когнитивный диссонанс».
Два убеждения сталкиваются:
«Долг — это плохо. Надо отдавать»
и
«Подушка — это безопасно. Надо копить»
Мозг не может выбрать. Он зависает. А потом находит «третий путь» — ничего не делать. И деньги просто лежат на карте, тратятся на ерунду, а вы чувствуете вину.
Мысль, которая обманывает:
«Либо я полностью гашу кредит, либо вообще не гашу»
«Либо у меня есть большая подушка, либо её нет»
Это чёрно-белое мышление. И оно убивает любые попытки сделать хоть что-то.
А выход есть. И он в середине.
СЧИТАЕМ НА ПАЛЬЦАХ (ЧТО ВЫГОДНЕЕ)
Давайте на цифрах. Примерные, но честные.
У вас есть кредит на 100 000 ₽ под 20% годовых. Осталось платить 12 месяцев.
Если вы ничего не меняете:
Вы заплатите банку примерно 110 000 ₽ (10 000 ₽ — проценты).
Если вы досрочно гасите 50 000 ₽:
Тело долга уменьшается. Проценты пересчитываются. Вы заплатите банку примерно 105 000 ₽.
Экономия на процентах — около 5 000 ₽.
Но у вас исчезают наличные.
Если вы кладёте 50 000 ₽ на накопительный счёт под 15% годовых:
Через год вы получите 57 500 ₽.
Заработок — 7 500 ₽.
Но кредит остаётся, и вы продолжаете платить проценты.
А теперь третий вариант — «и то, и другое»:
Вы гасите 25 000 ₽ досрочно.
И 25 000 ₽ кладёте на накопительный счёт.
Что вы получаете:
— Экономия на процентах по кредиту: около 2 500 ₽
— Заработок по вкладу: около 3 700 ₽
— И у вас остаётся 25 000 ₽ подушки
— И кредит уменьшился
Чистый эффект: около 6 000 ₽ выгоды + спокойствие.
ВАЖНЫЙ НЮАНС, КОТОРЫЙ МНОГИЕ ПРОПУСКАЮТ
Когда мы переплачиваем кредит на 2–3 тысячи сверх графика, мы экономим на удержанных процентах. Это тоже заработок. И это тоже спокойствие.
Потому что каждый рубль, который вы не отдали банку, остаётся у вас.
Многие думают: «3 тысячи — это мелочь, не имеет значения». А за год таких «мелочей» набегает 30–40 тысяч. Это уже не мелочь. Это новая стиральная машина. Это поездка в отпуск. Это три месяца подписки на курс.
Правило: каждый досрочно погашенный рубль — это рубль, который не пошёл в карман банка, а остался у вас.
КЕЙС ИЗ ПРАКТИКИ: «Я БОЯЛАСЬ, НО РАЗДЕЛИЛА»
Ольга, 39 лет, кредит на машину — 200 000 ₽. Получила премию 80 000 ₽.
— Я хочу всё отдать в кредит, — сказала она. — Но страшно остаться без копейки.
— А что, если отдать половину? — спросила я.
— А смысл? Всё равно останется долг.
— Смысл в том, что у вас будет и подушка, и уменьшенный долг.
Мы посчитали. Она погасила 40 000 ₽ досрочно. Экономия на процентах — 4 000 ₽.
40 000 ₽ положила на накопительный счёт под 15%.
Через год у неё было:
— Кредит уменьшился на 40 000 + экономия процентов
— Подушка выросла до 46 000 ₽
— Я не думала, что можно так, — сказала она. — Мне казалось, надо выбирать что-то одно. А оказалось, можно и то, и другое.
ПОВЕДЕНЧЕСКИЙ ЭКСПЕРИМЕНТ
Я всегда в своих статьях предлагаю вам эксперимент. Этот займёт 10 минут, но может изменить ваше отношение к деньгам.
Шаг 1. Посчитайте, сколько вы можете выделить в этом месяце «на сбережения и досрочное погашение». Неважно сколько. 1000 ₽ или 50 000 ₽.
Шаг 2. Разделите эту сумму на две части:
— 50% — на досрочное погашение кредита
— 50% — на накопительный счёт (подушка)
Шаг 3. Сделайте и то, и другое. Прямо сейчас.
Шаг 4. Через месяц посмотрите:
— Кредит уменьшился?
— Подушка выросла?
— Мир рухнул от того, что вы не выбрали что-то одно?
Спойлер: мир не рухнет. А вы начнёте двигаться в обе стороны одновременно.
Мы с мужем начинали с малого. Кредит на машину, маленькая зарплата, двое детей. Но мы решили: 10% от дохода — в подушку, 10% — на досрочное погашение.
Долг уходил медленно, но он уходил. Подушка росла медленно, но она росла. И главное — мы перестали бояться, что «либо кредит, либо жизнь».
👉 [Накопительный счёт Т-Банка — для подушки, которая растёт]
ГЛАВНОЕ
Вы не обязаны выбирать между кредитом и подушкой. Вы можете делать и то, и другое.
Даже если по чуть-чуть. Даже если по 1000 рублей.
Потому что главное — не скорость. Главное — начать двигаться в обе стороны.
Гасить кредит — это уменьшать прошлое.
Копить подушку — это строить будущее.
И то, и другое важно. И то, и другое можно делать одновременно.
P.S. Что вы выбираете: гасить кредит или копить подушку?
Напишите в комментариях одной цифрой:
1 — гашу кредит, подушка потом
2 — коплю подушку, кредит потом
3 — делаю и то, и другое
4 — не могу выбрать, завис(ла)
Я правда читаю каждое сообщение. И в следующих статьях разберу, как выходить из таких дилемм.